文|杭炜
在商业银行供应链金融服务的棋盘上，汽车行业一直是重要的棋子。
汽车是拉动型产业，对上下游产业和配套领域的带动能力很大。
目前汽车消费市场竞争加剧，价格厮杀激烈，导致新车销售利润持续下滑，汽车金融成为车商利润的一大支撑点。与此同时，日益成熟的汽车金融为中国汽车市场注入了新的活力。
汽车金融听起来很高大上，但其实业务很接地气，主要包括汽车贷款、汽车融资租赁、汽车保险，离消费者不远。
越来越多的公司加入汽车金融行业，中国汽车金融的格局愈演愈烈。不仅BAT进军汽车金融市场，二手车行业的领头羊心有也在升级金融产品。
01
跟随汽车金融行业的趋势
汽车金融是在汽车行业第一次发展高峰时产生的。当我们还在清朝的时候，它已经帮助同代的西方人实现了人人拥有汽车的梦想。
20世纪初，汽车产能大幅提升，汽车消费也从高端奢侈品转向家庭必需品。与此同时，占人口比例最大的工人阶级总是缺钱。生产端的产能过剩和消费端的疲软形成了不可调和的矛盾，普通汽车金融就是在这种背景下诞生的。
以美国为例。美国作为20世纪快速发展的资本主义的中流砥柱，是汽车金融发展最早的国家之一。
当时汽车厂商提出了金融服务池，把100年前中国消费者今天享受的分期付款方式传递给了美国人民。
1916年，美国政府颁布了《统一小额信贷法》，汽车金融的法律地位得到了确认。1919年，美国通用汽车公司成立的通用汽车票据承兑公司是最早的汽车金融服务机构，也是世界三大汽车金融服务机构之一。
时至今日，汽车金融已经悄然成为一个独立成熟的金融板块，形成了完整的价值链，无论是服务还是机构构成都远远超出你的想象。
成立于1996年的二手车零售商CarMax在最新的财务报告中显示，它已经零售了71，512辆二手车。凭借这一成绩，CarMax在美国二手车零售商中排名第一。此外，CarMax是美国最大的批发车辆拍卖运营商之一，也是美国最大的二手车融资提供商之一。
除了交易环节，CarMax汽车金融(CAF)也是公司收入的主要来源之一。根据其财报，截至2018年2月28日，CAF 2018财年总营收为4.212亿美元，较2017财年增长14.1%。CAF为其116.2亿美元的管理应收账款组合中的约895，000个客户账户提供服务。
目前我国汽车消费信贷的渗透率只有16%左右。相比之下，大多数发达国家都在60%以上。所以中国的车贷渗透率还处于较低水平，还有很大的提升空间空 room。
汽车金融是未来中国汽车产业市场的一张生死牌，谁拿到了谁就掌握了未来市场的主动权。
据统计，全球70%的汽车是通过融资贷款销售的，融资贷款产生的利润约占全球汽车行业利润的24%。汽车金融服务无疑已经成为汽车产业链中最有价值的环节之一。
到目前为止，汽车金融在中国的渗透率不到20%。面对这片潜力无限的蓝海，银行、汽车公司甚至第三方机构都开始将目光聚焦，纷纷试水。作为行业龙头，心有跟风，无疑是看中了这块蛋糕。
02
心有如何在汽车金融市场突围
在互联网的推动下，中国的汽车消费金融在80后、90后、00后等新一代年轻消费者中开始流行。
汽车金融消费的需求一直存在。新时代年轻人的价值观和消费观念发生了翻天覆地的变化，分期购车的车贷需求只会增加不会减少。
对于厂商来说，金融产品的推出也可以间接促进销量的增加。俗话说，需求创造市场，即使困难重重，资本也不会错过这个发财的好机会。
随着汽车金融市场的发展，行业的野蛮发展逐渐改善，越来越多的金融主体涌入这一领域。竞争也在无形中提高了金融产品的质量和企业的服务能力，进而刺激了金融消费的需求。要想成为这场战争的赢家，就必须打造量身定制的金融产品和完整的供应链体系。
云计算和大数据正在渗透到汽车金融行业，不是因为趋势让大家趋之若鹜，而是因为数据的收集和处理对于把握用户的需求，提供有针对性的服务非常重要。
这些技术可以直接打通C端用户和B端厂商的沟通渠道，打破客户寻求最佳金融产品的壁垒，更好地提升客户体验。
以移动终端为汽车金融的载体，为客户提供有针对性的服务，推出量身定制的金融产品，可以更好地帮助企业进入市场。
例如，心有的产品有很长的租期，这有效地帮助客户应对通货膨胀。另一方面，还款期越长，月供越低，负担越少，买车意愿越高。
在DCCI最新发布的线上二手车交易体验报告中，心有二手车用户在车辆信息服务方面的满意度得分较高，位居行业第一。
此外，在平台服务、金融服务、购车保障承诺、车辆检测和交付服务方面，心有二手车的满意度得分高于其他平台。
不仅产品丰富，还需要完整的供应链来支撑金融产品的实现。
心有正在打造的超级供应商战略，其实对整个二手车的生态，对消费者都有着深远的意义。
原有的二手车市场存在交易不透明、服务不到位、环节多等问题。用户交易汽车有困难，所以金融产品交易不高。
电子商务的发展解决了信息流通问题和信息的技术问题。
例如，心有为在线车辆推出了360度看车和虚拟现实服务。VR服务现在已经覆盖了30多个市场，这意味着消费者真的不用去汽车经销商或者汽车交易市场，而是在家里拿起手机就能看到这辆车的完整检测报告。
强大的供应链包括物流系统的改善。心有是一个自建物流体系，线上线下结合的平台。它在全国拥有3000多个交付网络，覆盖500多个城市，相当于二手车行业的JD.COM。
在超级供应商的核心作用下，心有可以提供更加丰富的金融产品，不仅提高了自身金融产品的竞争力，扩大了服务范围，也为心有带来了新的利润增长点。
在心有12月的运营数据中，平台二手车销量突破10万辆，同比增长44%，总营收突破4亿元，同比增长75%，首次实现月度盈利。
摩根大通在第一时间更新了对心有的评级，从“中性”到“增持”，传递了专业机构对心有良好发展前景的认可。
03
规模推动金融业务扩张
到现在，汽车金融市场已经从蓝海市场变成红海市场，这是一个前期投入大，成本高，靠规模效应取胜的业务。
即使是互联网巨头，如果没有很大的资金成本优势或者资源优势，进入市场也很难建立自己的核心竞争力。
水大鱼大的道理在很多领域都得到了验证，但关键是市场的增长是一个缓慢的过程，而供给的增加却是一个突然的爆发。
但如果市场主体不提供差异化的产品和服务，没有前期建立的品牌和口碑效应，当大量同质化产品涌入市场时，只能是新一轮的营销战和价格战。
现在整个汽车金融的行业集中度也在进一步提高。以车贷平台为例。2015年至2017年，平台近1400家。到2018年，近四分之三的平台退出了该行业。
同时，汽车金融巨大的市场潜力也吸引了大量互联网公司进入这一领域。2017年底，苏宁汽车与陶琪互联网联手加码汽车金融市场布局。
2018年初，乐心推出汽车金融服务产品“乐买车”，58也在线下开设直营店，瞄准规模万亿的二手车分期市场。
心有升级金融产品的背后，是实现进一步盈利，依靠规模效应推动金融业务进一步扩张的野心。
(完)
*本文仅代表作者个人观点。
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