中国证券网讯(记者徐威强)消费信贷成为P2P行业细分的又一主战场。近日，广州P2P平台易宝贷宣布正式投资大学生购物平台关牛分期，并收购其三分之一的股份，借此进军大学生信贷消费市场。
P2P切入大学生信贷消费
作为市场消费的主力军，大学生贷款消费近年来呈现快速上升趋势。很多大学生用借来的钱买“肾6”，旅游“叹世”，甚至用来整容。据统计，2015年我国高校毕业生约749万人，在校学生约3000万人。如果只考虑在校期间购买一两次电子产品，价格在2000-5000元左右，那么大学生消费领域已经有了几十万亿的市场规模。正是因为目前整个学生消费市场相当惊人，才吸引了越来越多的互联网金融企业进入大学生消费贷款市场。
目前很多消费信贷都挤进了大学生消费市场，为的就是早点分一杯羹。而易宝贷对瓜牛的分阶段收购也进入了这一领域。据了解，关牛成立于2013年6月。是由蓝驰创投旗下的兰州观牛商贸有限公司运营并提供技术支持的大型B2C电子数码产品及服务产品网上商城，针对行业需求量身定制。是西北地区最大的专业购物分期平台。目前，该平台在线运营数百种产品，包括兰州、Xi安、西宁，并计划打开广州、湛江等区域市场。关牛已经分阶段成立两年了，运营非常稳定。目前客户约3000家，债权资产存量超过2000万。
易宝贷总经理罗表示，正式入股后，关牛将继续关注大学生消费市场，并向白领市场延伸。短期目标是西北地区行业第一，未来计划是进军广东，在广州大学城布局，分阶段抢占大学生市场。罗介绍，目前瓜牛以赊销为主，以线下代理为主要推广形式，产品以数码为主。不过目前他们已经在和很多线下服务商沟通，计划近期推出驾校、培训等多种分期付款服务，全方位服务大学生可能的需求。
大学生消费市场分阶段发展空广阔。
罗表示，广州大学生分期消费市场竞争非常激烈。"仅广州大学城就有至少50个分期平台."记者了解到，除了这些平台，还有很多平台希望涌入大学生消费市场。目前大学生有3000-3500万人，但使用过分期购物的大学生人数仅在100-200万之间。大学生分期消费市场还是有很大发展的空。
“大学生消费贷款市场在细分领域相对乐观，因为大学生消费比较明确，金额小且分散，还款来源相对有保障。如果每月分期付款，还款金额很少，大学生也能负担得起。”罗说，“每期账单金额控制在6000元以内，利率14%左右。而且是12-36期还款，风险相对可控。此外，项目将由关牛分期承担无限连带责任担保和债务回购责任，易宝贷在银行有1000万的风险准备金先行垫付，担保能力较强。”
由于银监会的规定，银行不能向大学生发放信用卡，所以P2P企业将进入大学生分期消费市场，不会出现银行等强有力的竞争对手。
大学生消费贷款逾期风险可控
一方面是大学生庞大的消费市场，另一方面是大学生面临的有限的可支配资金，存在一定的逾期风险。“目前市面上一些类似的贷款平台，不仅对普通大学生开放，还发放给成人夜校等业余学校的学生。同时，大学生之间特别容易相互影响，风险隔离机制非常脆弱。如果一个人逾期了，没有被催过，可能会从一个人身上蔓延到另一个人身上，导致学生逾期还款的可能性。”罗郝杰说道。
易宝贷这次进入大学生消费贷款市场的风险如何控制？罗郝杰说，“我们对风险控制非常谨慎。一般会选择重点大学的本科生、研究生、博士生，考察他们的学习成绩。这类人的违约成本很高。有贷款需求的大学生在向关牛分期要求分期付款时，必须通过易宝贷和关牛分期的双重风控审核，才能获得贷款。”
据介绍，在具体操作模式上，比如大学生A想在6月份买一台单反相机，以便暑假和朋友一起去旅游。但是临近期末，我手头没有足够的钱，也不想向父母伸手。于是一个同学向关牛提出了分期付款的申请，关牛收到分期申请后先进行了第一次审核。考察符合要求后，将项目推荐给易宝贷。这时，易宝贷专属风控团队开始了第二次审核。首先，它前往教育部指定的网站Xuexin.com，调查学生身份等信息，并确认学生的身份。然后，去央行征信中心查询学生的个人征信信息。最后，认真调查学生在校表现和还款意愿，确保按时还本付息。经过反复审核，判断同学A符合要求，最终给他发放了贷款。
瓜牛分期总经理王旭表示，瓜牛分期一直通过掌握学员的人际关系网来避免逾期，并且以稳健发展和严格的风险控制为主，因此自运营以来逾期率一直较低。“现在大学生整体素质比较高，在国家建立社会信用体系的背景下，大学生往往个人信用观念好，还款意愿强。而且目前学生家长和学校的社会声誉也起到了隐性的担保贷款的作用。当学生不能按时还款时，家长为了不影响学业和前途，一般会代为还款，金额较小。同时，如果家庭条件有限，学生还会直接对接社会兼职机构，通过发传单、兼职家教、兼职销售等方式赚取报酬。为了偿还。”王旭说道。
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