通讯员徐超
三年来，团风农商银行与团风县政府通力合作，创新、升级、完善扶贫贷款模式，构建精准扶贫新格局。扶贫贷款点燃了贫困户创业的激情和脱贫的梦想，放大了党政部门扶贫的成效，彰显了团风农商银行的社会责任。
政府和银行联手帮助贫困人口“探春”，尝试新的一刀
2015年，团风农商银行主动与团风县政府扶贫办、财政局等部门合作。团风农商银行按照“政府引导、扶贫资金保障、贫困户自愿、农商银行支持”的原则，创新小额扶贫创业贷款，变输血扶贫为造血扶贫，有力推动了精准扶贫工作。
当时小额扶贫创业贷款由团风县财政组织扶贫资金1000万元，专业协会组织社会资金500万元作为专项风险保障资金，贷款总额按照1:5的最大放大倍数确定。担保基金对所有扶贫小额创业贷款进行代偿，代偿比例为逾期贷款本息的60%。对建档立卡贫困户贷款实行“两免”(不担保、不抵押)；农民专业合作社、专业大户贷款由专业协会担保，乡镇扶贫办负责签订帮扶贫困户增收合同，按照贷款金额10万元至少帮扶一户。在收益覆盖风险的前提下，农商行将“扶贫微商贷款”利率下调30%，对电子银行业务实行“三免”:开卡费、账户管理费、网银开通费，最大限度惠及贫困户。
为提高小额扶贫创业贷款的使用效率，团风农商银行在调查备案的基础上，坚持分类支持、精准扶贫。对有一定养殖技术和独立经营能力的贫困户给予直接贷款支持。马草庙镇大路岗村贫困户刘军，年轻时患强直性脊柱炎，失去了部分劳动力。虽然掌握了肉鸭养殖技术，但由于缺乏资金，养殖规模一直在100只以下，年纯收入只有几千元，生活十分艰难。2015年5月，团风农商银行向刘军发放首笔小额扶贫创业贷款5万元，支持其养殖规模达到3000只，年纯收入超过5万元。针对此类贫困户，该行已建档810户，授信3819万元，向82户贫困户发放贷款1220万元，帮助他们脱贫致富。
对于没有一技之长、没有独立经营能力的贫困户，团风农商银行将通过扶持专业大户、农民专业合作社等方式进行扶持。2015年，该行向团风县丰收农机养殖专业合作社发放扶贫创业贷款100万元，用于承包流转3000多亩耕地。合作社积极配合扶贫办，给附近贫困户进行农田种植、维护、收割，签订了9份长期用工合同和12份零星用工合同。长期就业的贫困户月收入可达1000元，零星就业的贫困户半年人均收入可增加2000元。2015年，团风农商银行向510个专业大户和农民专业合作社授信6835万元，发放贷款983万元，签订帮扶增收合同115份，帮扶贫困户350户。当年共发放扶贫贷款325笔，金额4907万元。
这是对扶贫贷款“立春”进行补充和升级的恰当时机
2016年，团风农商银行、县扶贫办多次补充完善《团风县创新发展扶贫贷款实施方案(试行)》和《团风县扶贫小企业贷款操作规程》，打造金融扶贫升级版。
投资规模大幅升级，“三放大一打折”。团风农商银行多次与县委县政府沟通协商，加大了政府投入，农商银行支持升级:一是风险保证金放大。2016年，团风县政府又注入1000万元风险保证金，使基金总额增至2500万元。二是扩大扶贫贷款总规模。专项风险担保资金的放大比例也从2015年的1:5扩大到1:7，使得小额扶贫创业贷款规模达到1.75亿元。三是放大单户贷款额度。贫困户小额扶贫创业贷款单户额度从5万元翻倍至10万元。四是利率优惠。团风农商银行对这笔贷款的利率在去年的基础上下降了2.1个百分点，优惠幅度超过27%。
评级信用全覆盖，“两落实一公开”。团风农商银行积极配合县扶贫办，按照精准扶贫的工作要求:一是实施全面排查建档。从2015年12月初开始，全行重心转移，对全县有劳动能力、有创业意愿的贫困户(不含五保户)进行全面调查建档。二是实行评级授信。结合乡镇扶贫助理员考察备案，对贫困户进行综合评级和授信。三是公开操作流程。多次组织乡镇扶贫助理员、农村商业银行分支机构信贷员开展扶贫贷款培训，在8个镇、2个乡的16个营业网点、292个行政村、居委会宣传扶贫贷款操作流程，制作宣传展板、宣传画350张。
专项激励加动力，“四分开一否决”。2016年，团风农商行在2015年的基础上，单独设立小额扶贫创业贷款扶贫贷款奖励，单独制定扶贫贷款计划，单独注册营销账户，单独进行考核结算。对立案调查、评级授信、信用证、扶贫贷款慢的分支机构和信贷人员，年底实行“一票否决”。2015年，共结算此奖4.9万元，取消了2家分行未完成扶贫贷款计划的5名客户经理资格。
防控风险再升级，“两种模式一次预警”。为有效控制贷款风险，团风农商银行按照“政府+农商行”和“保险+农商行”两种模式对小额扶贫创业贷款进行降级。一是扶贫贷款逾期90天的存量，由专项存款按逾期贷款本息的60%进行补偿。二是对建档立卡贫困户新发放贷款实行小额贷款保证保险。有保证保险的扶贫贷款逾期，保险机构和银行机构按照7: 3的比例承担贷款本息损失风险。三是建立预警暂停机制。团风农商银行信贷管理部、贷检中心每月对各支行的小额扶贫创业贷款进行监测预警。当月扶贫贷款回收率低于99%的，分行从下月起暂停发放该产品贷款。
三管齐下扶贫贷款“春节”杏尖红
2017年，团风农商行通过“政府+农商行+建档立卡贫困户”的模式，直接扶持一批有技术、有产业雏形的贫困户找到了脱贫致富的路子。截至去年底，全县295户有劳动能力、有贷款意愿、信用好、有产业发展项目的贫困户，在团风农商银行扶贫小额贷款支持下，在家禽养殖、特色种植等行业立足，为更多贫困户创业脱贫树立了典型。
通过“政府+农商行+贫困户+新型农村经营主体”的模式，引导贫困农户以政策性资金、劳务等方式投资农资市场经营主体，获得工资性收入和年终利润分红，带动贫困户增收致富。团风农商银行在全县选择32家新型农村经营主体授信2367万元。在县乡扶贫办的监督下，这些新型农村经营主体与400多户贫困户签订了政策性资金入股、劳务入股、土地流转入股等协议。，使金融支持精准扶贫工作获得了更广泛的效果。
通过“政府+农商行+农贸市场经营户+贫困户”的模式，给予农贸市场经营户信贷优惠，带动贫困户脱贫。充分利用人民银行再贷款扶贫资金，切实提高产业带动型扶贫企业的贷款可获得性，按基准利率发放此类贷款，满足企业信贷需求，大幅降低企业资金使用成本，产生更好效益，带动更多贫困户就业。湖北东坡粮油、昌盛农机、富民农机等一大批农业龙头企业获得了优惠政策，方高坪、马草庙、上坝河等200多户贫困户享受到了政策红利。
截至2017年底，团风农商银行已争取人民银行扶贫贷款9000万元，累计发放扶贫贷款3610笔，余额14069万元，先后带动5000余户贫困户脱贫。
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原文地址"农商行扶贫再贷款，黄冈团风农村商业银行"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/262565.html。
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