本报记者彭艳
“最近好像申请房贷业务贷款没那么容易了”，多位借款人对《证券日报》记者表示。
本报记者近日走访多家银行咨询操作贷款业务发现，各家银行的贷款利率差别很大。对于贷款人的资质审核，银行是不一样的。每家银行都专门设计了自己的评分系统，根据贷款人与银行的合作程度、信用记录等情况进行评分，分数与申请人获得的利率直接相关。
在贷款利率方面，本报记者发现，大部分银行的房贷年化利率都在4%以上，而个别银行贷款利率已经超过5%。
多家银行提高了经营性贷款利率。
在监管层严查“经营性贷款”违规进入楼市的背景下，近期多家银行发布公告限制经营性贷款用途，均涉及限制个人经营性贷款违规挪用至房地产等领域。
近日，记者走访了北京多家银行网点，包括工商银行、农业银行、邮政储蓄银行、光大银行、北京银行、广发银行、浦发银行等。记者调查发现，大部分银行的房贷产品利率从之前的3%逐渐上升到4%以上，部分银行达到5%以上。记者注意到，就连同一家银行不同支行的贷款利率也不一样。
某国有银行信贷经理向记者介绍经营性贷款时表示，根据评级和公司情况，该行房贷经营性贷款年化利率为3.85%-4.5%。
以某股份制银行为例，该行个贷经理告诉记者:“目前银行通常审批的房贷利率是4.95%，之前的利率可以是3.85%。但对符合条件的客户(如公司客户、代发工资客户)贷款利率可按4.65%审批。如果分数不好，贷款利率5.15%。”
“今年以来，商业贷款利率逐渐上升。目前一年期贷款利率为4%，一年至五年期贷款利率为4.35%，五年期以上贷款利率为5.15%。”某城商行支行工作人员对《证券日报》记者表示。
除了提高贷款利率，银行也逐渐提高了审批门槛。
记者在前期调查中发现，经营贷款进入楼市的很大一部分原因是非法贷款中介的帮助。一些贷款中介利用有需求的买家大多没有公司的情况，打出“伪造流水”、“帮助成为注册公司”的口号来吸引客户。
当记者询问上述打包方式是否可行时，多位银行人士告诉记者，“这种行为是违法的，我们加强了商业贷款的‘三查’(贷前调查、贷中审查、贷后检查)。一旦有假水、假合同、假发票，我们很容易识别。”
农行某支行信贷部个贷经理表示，不仅利率提高了，贷款手续也一直在完善。一旦发现贷款在房地产领域被挪用，要立即收回已发放的贷款，减少或取消贷款合同项下未收回的贷款金额，并有权依据贷款合同行使各种违约救济。
苏宁金融研究院高级研究员陶进在接受《证券日报》记者采访时表示，经营性贷款利率低于房贷利率，也是刺激经营性贷款流向楼市的原因之一。在强监管的背景下，银行被迫在放贷前进行更为严格的审核，同时提高利率以降低经营性贷款实际流向楼市的动力，以应对监管。目前经营性贷款的利率仍然高于按揭贷款和开发贷款。只要监管方向不变，银行会继续加强经营性贷款的管理，加息是手段之一。
我们应该加强对银行信贷业务的管理和控制
近期，监管层频频对违规银行贷款流入房地产市场开出罚单。5月14日，宁波鄞州农商行因贷款资金违规流入房地产市场等原因，被罚款215万元。不久前，温州银行上海分行和青岛平度惠民村镇银行也因个人消费贷款或经营性贷款违规流入楼市而受到处罚。
陶进表示，商业贷款反复流入楼市可能有多重因素。根本原因是房地产收益高于实体经济。高杠杆模式加剧了这种收入差距，而这种收入差距恰好与银行和金融机构的资本供给相匹配。另一方面，银行业没有充分的动力审核贷款资金流向。事实上，当资金流入房地产领域时，银行并不担心其后续的还款能力。此外，银行对贷后资金的监控能力有限，只能看到贷款资金在下一环节的流向，无法掌握多次汇款、多次转账后资金的实际用途。
相关部门今后应采取哪些措施避免相关违规行为？对此，陶进告诉记者，除了加强监管和处罚力度，提高监管能力，编织更细致的监管网络，更需要依托银行监管体系，引导各家银行严格执行贷前贷后账户和资金的风险管理，加大对银行违规行为的处罚力度，提高违规成本。“长期来看，要彻底打破房地产的高杠杆模式，降低从拿地、开发、销售到购买的高杠杆。此外，要优化房地产市场运行机制，解决供求不匹配等结构性问题，同时加强房地产相关收入的税收征管改革，抑制房地产产生的过高收入。”
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原文地址"银行抵押经营贷年化利率上调至4%以上 贷款利率高低看“个人资质”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/263035.html。
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