我们来分析一下为什么小贷的利率比银行高。
在贷款的过程中，客户肯定会问贷款利息的问题。站在客户的角度，当然希望利息越低越好，也希望不用付利息。所以我们经常会遇到客户问这样的感叹:你的利率太高了，吓人，银行的利率才多少。
但是，亲爱的客户，你有没有想过，为什么小贷的利率比银行高那么多？
银行利率低有其原因，小额贷款利率高有其高度合理性。
我给大家分析一下为什么小额信用贷款的利率比银行高？
(1)操作风险
1)没有抵押或担保
如果是抵押，即使客户不还钱，小贷公司也可以拍卖客户的抵押物来偿还还款造成的损失，而小贷绝大多数是无抵押无担保的，也就是说小贷公司是凭借你的个人信用把钱借给你的。如果客户不还钱，贷款基本无法收回。
2)借款人的风险
小贷公司多服务于资产、收入、信用相对较弱的个人和小微企业。自身抗风险能力差，经常出现逾期、延迟还款，甚至出现客户恶意违约的风险，增加了坏账的产生。
也许客户会说，我一定会按时还款，但是市场瞬息万变。谁能控制它？前几年珠三角的企业还很红火，但最近大量企业倒闭。有几个老板敢保证自己的幸福？因为借款人的风险比较高，坏账的可能性比较大，小贷公司必须提高利率来弥补坏账带来的损失。
3)“信息不对称”造成决策风险。
小贷公司面对的客户很不一样。这些客户一般都是被银行淘汰的，自身的基础信息和数据都不完善。小贷公司很难掌握客户的综合信息，也很难获得人民银行征信系统的支持。这就容易导致小贷公司因评估依据不足而决策失误。
(2)运营成本
1)高资本成本
小贷公司不能像银行一样吸收存款，小贷公司的资金基本来自三个渠道。一是自有资金，即股东缴纳的资金；二是银行高息贷款；三是资产证券化理财产品。由于市场上积累的贷款需求远大于小贷公司的资金量，小贷公司只能通过高成本获得资金，综合资金成本在12%以上。
2)劳动力成本高
客户在享受贷款方便快捷高效的服务时，有没有想过你享受的服务背后有一大群人。小贷公司服务的是小而散的客户，贷款额度小，需要大量的操作人员。银行只需要一个客户经理放款500万，而小贷公司放款同样的金额至少需要10个信贷员，再加上其他风控物流人员，人力成本是银行的十几倍。
3)高税率
5.56%营业税及附加+25%所得税。
可能客户觉得这几个字都是空，那我们举个例子具体分析一下。
如果一个小贷公司一年有1000个客户借钱，月综合成本2.4%，每个客户平均贷款额8万，贷款总额8000万。这8000万是理财客户投资的，年化收益12%。为了服务这1000个客户，一个小贷公司配备了70个信贷员，3个风控员，8个物流员。这一年有55个客户(按正常还款利率5.5%计算)因业务原因或个人原因未能还款，资金无法收回。
那么我们来算一个小贷公司的运营情况。
营业收入
8000万*(2.4% * 12)= 2304万。
资本成本
考虑到小贷公司的还本付息方式，小贷公司正常的资金利用率在160%左右，那么8000万的贷款金额对应的总资金为5000万，资金成本= 5000万* 12% = 600万。
人工费(按人均7000元/月计算)
7000 * 81 * 12 = 680万
办公成本
(包括办公费、房租、职工福利和其他费用等。)200万。
坏账成本
55 * 8万= 440万
税收成本
税金总额=营业收入*5.56%+(营业收入-营业成本)*25%=
2304万* 5.56%+(2304万-600万-680万-200万-440万)* 25% = 128万+96 = 224万
总成本
资金成本+运营成本+税收成本= 2144万。
利润
2304万-2144万= 160万
利润率
160万/2304万=6.94%
你没看错，7%左右的利润率并不是你想象中的暴利；相比往年银行20%左右的利润率，小贷公司的利润率简直是小巫见大巫。
小额信贷不是社会福利机构，只是一个经营主体，一个企业。作为企业，必然要盈利。6.94%的利润率对于一个企业来说只是中下水平，但一个小微企业却可以轻松做到10%以上的利润率。
在利润率不如银行，甚至远低于小微企业的情况下，小贷公司依然坚持为客户提供一对一的服务，保证客户高效便捷的获得贷款。这是一个小贷公司的“修养”。
看到这里，你还会说小贷公司利息高吗？
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