作者李彬彬
北京(CNFIN。COM/Xinhua 08 . COM)——2014年以来，P2P市场各路人马跑马圈地，八仙各显神通，都想在不可估量的P2P市场中分一杯羹。对于普通人来说，P2P很流行，但围观者很无奈。虽然P2P的收益远高于银行产品，但另一方面，网贷平台跑路频繁，民间借贷如履薄冰。安全性成为很多人投资P2P最大的顾虑。再加上各种P2P产品五花八门，真是让人眼花缭乱，无从下手。
上海众信财务公司小额贷款创始人Xi·徐升在接受中国金融信息网专访时表示，个人小额贷款市场潜力巨大，面向普通白领的短期应急金融服务产品是小额贷款的特色。
Xi徐升接受中国财经信息网刘绍富采访。
Xi·徐升告诉记者，自从他进入金融行业八年以来，他一直在工作过程中不断寻找借贷的细分市场。Xi·徐升发现，银行和高利贷者对小额贷款不感兴趣，尤其是短期的生活应急借款需求。英国的wonga公司已经成为欧洲这一领域的巨头，他们的对外贷款是700欧元。借鉴旺佳的模式，Xi徐升设计了6000元和12000元两款产品。上线后，他没想到市场反响很好，这更加坚定了他对接居民应急金融服务的信心。
Xi·徐升认为，他推出的小额贷款严格来说不是贷款，而是民生服务的应急产品。期限从两周到一个月不等，不收贷款利率，只收服务费。他在考虑以后把小额贷款网点开进社区，让每个居民都能方便快捷地得到服务。目前他的小额贷款放贷规模已经达到1个亿，今年的目标是做到1个亿。
关于风险防控，Xi·徐升表示，小额贷款的目标是打造一个“零坏账”体系。贷前，小额贷款有“3+2”风险防控体系，建立骗贷防火墙。公开审理的三个方面是借款人的户口本、就业证明、社保证明；两个隐性审核方面分别评估借款人的还款意愿和还款能力，会进行一些陷阱审核。
Xi·徐升说，小额贷款推出后，他也遇到了逾期还款的情况。他明确指出自己追钱的方针是“不打官司，不打架”，并试图通过沟通讨要欠款。
小额贷款最大的特点就是放款快。如果借款人资质没有特殊问题，一般15分钟内就能拿到钱。这会给投资者带来风险吗？Xi·徐升认为，小额贷款自然分散了投资者的风险，降低了陷入困境的贷款比例。此外，“小额贷款”还努力构建零坏账的信用体系。
Xi·徐升指出，“P2P公司有两种风险，一种是道德风险，另一种是经营风险。管理风险比害怕更好。风险控制可以通过管理来实现。”
Xi·徐升说，预防和控制风险不能仅仅依靠审计。“小额贷款审核60%的程序是在网上进行的，剩下的都是当面审核。风险防控需要一套完整的体系，通过公司的整体运作来降低坏账率。”针对坏账形成后的补偿机制，小额贷款也设计了方案。公司将优质客户的一部分利润纳入清算基金和风险基金，用于平抑坏账。公司还建立了风险预警机制管理，从业务部门到业务部门到财务部门，到门店审计到法务，所有部门零坏账负责。
对于整个P2P市场的风险防控，Xi徐升认为，全社会征信体系的建立是关键一环。无论是商业银行的行为，还是民间借贷，都应该纳入全面的信用管理，甚至连居民的水电费行为都应该记录在案，这样才有可能在全社会形成信用意识，降低金融风险。
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