高息现金贷的野蛮生长已经被监管束缚住了手脚。
12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)，以负面清单的形式明确规定了贷款利率——禁止发放或撮合违反法律相关利率规定的贷款，即贷款利率必须回归到年利率36%以下。
通知显示，以无场景支持、无指定用途、无客户群体限制、无抵押为特征的“现金贷”业务发展迅速，在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用，但过度放贷、重复授信、催收不当、利率畸高、侵犯个人隐私等问题十分突出，存在较大金融风险和社会风险。
关于贷款利率的法律规定，可查阅2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。年利率在24%以下的地区为司法保护区，年利率在24%-36%之间的地区为自然债务区。履行的，不要求返还，年利率超过36%的为无效区域。
通知要求，各类机构向借款人收取的综合资金成本应折算为年化形式，提前充分公开披露贷款条件、逾期处理等信息，提醒借款人注意相关风险。
在现金贷公司中，严格执行36%年化利率的公司很少，很多公司年化利率高达180%甚至500%，所以现金贷会被称为“暴利行业”，有“嗜血现金贷”的称号。
之所以还有人借这么高的利率，是因为很多借款人只看到“日利率1%”或“月利率10%”，而没有延伸到年利率，他们察觉不到这是“隐藏版”的高利贷。逾期后，有些平台会每天加收0.5%的逾期费，债务雪球越滚越大。
此外，很多现金贷平台会通过“砍头利息”、手续费、服务费等形式“压低”贷款利息。对利率不敏感的借款人，看不透“彩妆”，察觉不到其中的猫腻。
其中，砍头利息是指贷款人在给借款人贷款时，从本金中扣除一部分钱，称为砍头利息。所以1000元实际拿到的现金只有900元，少部分被平台扣为提前支付的利息，实际利率无形中上升。
至于把年化36%以上的部分包装成“手续费”，在一些现金贷头部平台并不少见。这些平台喜欢标榜自己合规经营，利益符合国家相关规定。超过年化36%的部分称为“手续费”和“服务费”。
网贷之家研究院院长余百成表示，通知明确要求综合费率和收费方式。借款人的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款，即年化综合利率不能超过36%。这意味着超短期的小额信贷业务将明显失去市场。
在《通知》出台之前，不少现金贷平台已经开始“割肉”。最近蚂蚁金服要求合作机构现金贷产品年利率不得超过24%。由此，趣店宣布，11月30日起通过支付宝消费接口完成的所有交易，最高年利率不超过24%。此外，掌众金服还宣布，小额现金贷产品综合利率已降至年息36%以下；玖富还宣布，玖富丁当APP中的30天小额短期现金贷业务将借贷成本降至年化36%以下。
为防止现金贷平台诱惑用户过度借贷，《通知》明确各机构应遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱导借款人过度借贷，陷入债务陷阱。应对借款人的信用状况、偿债能力和贷款用途进行全面、持续的评估，审慎确定借款人的适当性、综合资金成本、贷款金额上限、贷款期限、贷款展期限额、“冷静期”要求、贷款用途限额和还款方式。不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款本息合计债务负担明确设置上限，贷款展期次数一般不超过2次。
通知还显示，各地要引导辖内相关机构充分利用国家金融信用信息基础数据库和中国互联网金融协会信用信息共享平台，防止借款人多头借贷、过度借贷。各地要引导借款人依法履行偿债责任，建立信息披露、失信联合惩戒等制度，让失信者处处受限。
此前，本报从接近中国互联网金融协会的人士处证实，在11月24日金木协会召开的常务理事会会议上，审议通过了《金木协会参与建立业内俗称“信联”的个人征信平台的议案》。
一位参与新联筹备的企业内部人士对本报表示，现金贷的乱象从一个侧面加速了新联的筹备。
他表示，央行征信中心的数据主要来源于银行等传统金融机构，但P2P借贷中的大部分平台无法接入，很多平台大多依赖第三方数据进行贷前风控。比如一些没有量化评分能力的平台，干脆用芝麻分作为信用评价和授信额度的依据。
中国人民银行参事、中欧陆家嘴国际金融研究院常务副院长盛松成教授在11月29日举行的2017中国金融消费者保护论坛上指出，互联网金融具有明显的利益相关者、群体、区域、系统特征，一旦引发风险，极易成为群体性事件的导火索，严重危害金融体系乃至社会稳定。
“目前，新成立的国务院金融稳定与发展委员会的重要职责之一就是加强互联网金融监管，强化金融机构防范风险的责任。全国互金整治办公室(国务院互联网金融风险专项整治工作领导小组)整治网络现金贷问题，足见规范互联网金融业态、维护消费者切身利益的紧迫性和重要性”，盛松成说。
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