潘鹤林
12月1日正式发布的“现金贷”新规确立了一些开展业务的原则，其中包括“了解你的客户”原则，要求各类机构遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者的权益，不得以任何方式诱导借款人过度借款，陷入债务陷阱。
“了解你的客户”原则的核心是识别真正的金融消费者并保护他们，这有助于控制金融风险，也避免了对女大学生、中国大妈等金融知识、风险识别和承受能力相对缺乏的人群的误导、欺诈和“裸贷”事件。这是互联网金融发展的核心问题。所以，不仅仅是“现金贷”，也就是网络小额信贷，应该以“了解你的客户”为原则，这个原则也应该成为互联网金融的基本监管制度。
“了解你的客户”原则，也称为“尽职调查”和“合理审慎”，是一项基本的反洗钱制度。它最早由巴塞尔银行监管委员会于1988年在《关于利用银行系统防止洗钱的声明》中提出，要求金融机构了解客户的真实身份，识别特定资金与其真正所有人和受益人之间的关系，以便当局监控洗钱活动。要求金融机构加强对政治公众人物及其近亲属开立账户的审查；要求对跨境代理银行和类似业务进行更严格的审查。
该系统旨在从源头上控制洗钱犯罪的发生。在实施过程中，需要注意的主要环节包括:接受客户、识别客户、持续审核高风险账户和风险管理。由于其从源头控制风险的优势，也被用于管理银行等金融风险。这一次，央行将这一功能扩展到了“现金贷”。一方面是从源头上控制“现金贷”的风险，另一方面也是从源头上保护消费者的权益。“现金贷”新规明确要求各类机构遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱导借款人过度借贷，陷入债务陷阱；全面、持续地评估借款人的信用状况、偿债能力、贷款用途等。，并认真确定借款人的适当性、综合资金成本、贷款额度上限、贷款期限、贷款展期限额、“冷静期”要求、贷款用途限额、还款方式等。；不得向无收入来源的借款人发放贷款，单笔贷款本息合计债务负担明确设置上限，贷款展期次数一般不超过2次。
这些都是“了解你的客户”的核心内容。在金融信息中，核心是资金供需双方的信息，尤其是资金需求方的信息。这也是互联网金融问题的关键环节。无论是今天的现金贷，还是之前的P2P、ICO(首次代币发行)、校园贷、培训贷，一些没有金融知识、风险识别和承受能力的弱势群体，被误导、欺诈等非法手段拖入其中，大量人员卷入其中，造成了严重的负面社会影响。
此前，最受诟病的校园贷包括一些没有还款能力的女大学生。没有对资金需求方的信用和还款能力进行审查，没有尽到“了解你的客户”的义务，而是通过“裸照”等非法手段变本加厉地开展业务。更离谱的是，ICO原本针对的是专业能力强、风险承受能力强的群体。于是，很多中国的大妈、大爷用棺材钱、养老钱参与，其中一些人还存在显著的传销行为。最后央行不得不全线叫停。
现金贷也是如此。为了获取高息带来的暴利，很多现金贷平台不惜开展以“四无”为特征的贷款，即无场景依托、无指定用途、无客户群体限制、无抵押。统计显示，目前市面上知名的网络现金贷产品平均利率高达150%。最高年化利率500%，甚至1000%。此外，无证借贷、暴力催收、泄露用户隐私等行业乱象也层出不穷。
不难看出，未能“了解你的客户”，甚至故意欺骗一些不符合金融要求的客户，才是互联网金融乱象的根本原因。
难能可贵的是，“现金贷”新规并没有采取“一刀切”的政策，而是将具有“四不”特征的“现金贷”列为明确对象，以金融场景、指定用途、客户“门槛”、抵押(信贷也是一种有效的风险控制)区分正规军。比如手剁人们熟悉的花呗、借呗，都是支付宝消费支付场景衍生出来的金融增值服务，但并不是此次整治的对象，体现了“开门堵侧门”的正确金融管控理念，正视市场需求。如果采取“一刀切”的政策，合理的市场需求会转入地下，其风险更大，更不可控。
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