消费日报讯(记者毛华敏实习记者王春雨)“大力发展以人为本、全方位的普惠金融，更好地服务乡村振兴，是我们今年的愿景，也是我们未来的方向。”日前，浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙在浙江省农村信用社普惠金融助力乡村振兴新闻发布会上表示。
其中，瑞安农商银行特色贷款业务是浙江省农村信用社深化普惠金融、助力乡村振兴的重要载体。据悉，这家银行以“行万里路，助小微农”为载体，在浙江农村的舞台上精耕细作，全面推进普惠金融工程建设，带领百姓走上乡村振兴繁荣之路。
图:浙江省农村信用社营业网点配置工商登记打印一体机。
“小额担保保险贷款”:帮助农民致富奔小康
马屿镇朱迪奥村的郑世虎一直从事禽类产品的批发生意。今年年初，他需要资金购买一批冻鸡，但由于担保不足，无法获得银行贷款。后来，他向瑞安农商银行求助。“得知这一情况后，他们立即派工作人员对我的业务进行了实地调查。”郑世虎说，很快，我就拿到了30万元的“小额保证保险贷款”，不仅帮助他顺利扩大了经营规模，年收入也进一步提高。
“过去，贷款需要担保人。通过这种模式，不需要抵押和担保人，相当方便。”瑞安农商银行信贷部张小龙告诉《消费日报》记者，农业种植、水产养殖等农户生产一直需要资金，但由于抵押物、质押物的门槛，很难贷到款。“为了解决农民担保难、贷款难的问题，瑞安农商银行与瑞安兴民农村保险互助社合作。通过在小额信贷业务中引入担保机制，成员在借款时不需要另找担保人。"
瑞安农商银行作为“全国小额担保贷款试点单位”，与浙商保险、中国人寿合作，共扶持农户1798户，资金总额3.07亿元。有效解决农民、城镇居民、小微企业等小额借款人急需贷款但担保不足的问题。
据《消费日报》记者了解，这种“银行+保险”合作的新模式，不需要借款人提供抵押或担保，有效降低了融资压力，帮助其解决大额消费、创业或经营生产过程中的融资需求。
“科技贷款”:以无形资产借入的真实资金。
在浙江，经济社会发展正被高速的科技创新所驱动，科技体制改革创新的“样本”不断涌现。针对这种形式，瑞安农商银行支持企业利用发明专利、商标等无形资产进行贷款，为浙江的科技型企业带来了新的融资方式。
瑞安市董腾机械有限公司成立于1995年。公司位于瑞安某工业区，是一家专业制造剪纸、包装生产线的高新技术企业。公司工作人员介绍:“当时我们想进一步扩大生产规模，固定资产贷款确实让我们很为难。后来通过朋友介绍，知道了瑞安农商银行的‘科技贷’，终于解决了贷款。”据了解，以该公司自有的复印纸包装机发明专利、切纸机堆叠机构实用新型专利、大岭纸包装机构实用新型专利进行质押，并在其他企业担保下，瑞安农商银行授予该公司300万元专利质押贷款，期限为一年，并执行基准利率，“非常及时地解决了我行金融融资抵押担保不足的问题。”该公司工作人员说。
消费日报记者从瑞安农商银行信贷部了解到，长期以来，科技型中小企业“融资难、融资贵”问题一直是科技创新和企业发展的瓶颈。“推出‘科技贷款’，有效利用科技型企业的无形资产，就是为了解决这个棘手的问题。目前瑞安农商行已累计发放1.2亿元。这是我们在新时代、新形势下，共同探索银行服务科技企业、实体经济和小微企业的新模式、新手段。”张小龙说。
“农房抵押贷款”:唤醒农民沉睡的资产
在大部分农村地区，农房很难从银行贷款作为抵押。说到创业和周转，农民往往要向亲戚朋友借钱。融资难、融资贵，让很多有致富想法的农民举步维艰。
“有了这49万，我可以把厂子建得更大，以后挣得更多。”瑞安市上步村的周向《消费日报》记者说起贷款的事，显得很激动。周一直从事粮食加工行业，年销售额8000万元，拥有五条先进的粮食加工线。由于业务扩大，资金需求增加，他需要申请贷款，但没有国有房产做抵押。
当时正值瑞安农商银行在进行农村住房抵押贷款试点。周以其名下镇一套160多平方米的老房子作为抵押，估价约100万元。周说，“银行工作人员来检查后，给我办理了49万元的按揭贷款，取消了原来对担保人的硬性要求。这次我能拿到贷款，多亏了这套房子。”获得贷款后，周成功扩大了经营规模，经营状况也一直保持良好。
瑞安农商银行在全国率先开展农房抵押贷款业务，唤醒了农民沉睡的资产，有效解决了融资难的问题。消费日报记者了解到，该行农村抵押贷款截至2019年3月已达36.21亿元，户数超过1.36万户。
此外，为解决未确权农房抵押问题，瑞安农商银行还结合农户资产委托融资创新，推出农房承诺贷款，总投资1.96亿元，惠及1032户农户。
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