世界银行2018年发布的《中小企业融资缺口:新兴市场微中小企业融资短缺与机遇评估》报告显示，我国中小企业潜在融资需求为4.4万亿美元，融资供给仅为2.5万亿美元(16.5万亿人民币)，潜在融资缺口高达1.9万亿美元，占缺口的43.18%。
巨大的市场需求促使互联网巨头、P2P网贷平台、新型金融机构纷纷布局小额信贷市场。政府工作报告还要求，国有大型商业银行小微企业贷款今年要增长30%以上。政策支持和市场诱惑加速了小额信贷市场蓝海的到来。
作为小额信贷信息服务平台，积木时代于2014年12月开始进入小额信贷服务市场。经过四年多的深耕，逐渐打造出人才和风控两大竞争壁垒。“我们从2014年开始筹备。当时全国的小额贷款已经很泛滥了，很多公司都进来了。作为一家新公司，我们必须有自己的竞争壁垒才能在市场上生存，所以第一个想到的是人的因素，”积木时代首席执行官彭说。“当时，我们清楚地看到，小额信贷市场的风险，最重要的风险，是人的风险。只有控制好内部员工的风险，第一步才能走得稳。”
所以在积木时代，大量的时间和精力都花在了人员的选拔和保留上。
从选人开始，积木时代就严格把关。员工入职前需要看个人信用记录，有信用问题的会被直接淘汰。同时，对于一线信贷员的选择，积木时代比同行更倾向于选择“一张白纸”，不会要求员工“带单进场”。所有新员工都是通过内部老员工在业务一线的“培训”一步步培养出来的。这种培训通常需要3到6个月。虽然耗时耗力，但能更好地培养信贷员优秀的风控技术和与公司一致的价值观、文化理念，将前期的风险降到最低。
良好的人才基础还需要搭配合理的技术体系，才能在征信缺失、服务成本高的下沉市场中继续深耕。
为此，积木时代吸收了传统IPC模式收集强弱信用相关数据和信息交叉验证的精髓，采用了信贷员现场尽力收集风控数据的方法。在现场，信贷员将亲自收集适当的业务信息，交叉验证，并检查风险，并在贷前、贷中、贷后进行全过程控制。同时还会考察借款人的资产负债、现金流、道德风险等情况，还原借款人的经营状况，因地制宜灵活运用非标准化的经营模式。
实地获取的第一手数据和信息，不仅帮助大量客户摆脱了“信用白户”的身份，还帮助客户学会了如何系统梳理自己的现金流、资产负债、购销损益，找出控制成本、提高资金利用率的技巧，进而更好地促进业务的良性运行。
“虽然技术理论通用，但是下沉市场的小微客户差别很大，不是标准化的技术模型可以解决的。只有结合实际情况，灵活运用，不断总结经验，才能脱颖而出，形成自己的竞争壁垒。”
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