近期国务院开展降成本大检查，地方层面也在密集部署为实体经济企业降成本的措施。“降成本”作为供给侧结构性改革的重要内容之一，正在已经取得阶段性成果的基础上，展开“攻坚战”，向纵深推进。业内预计，下一步将是降低中小企业融资成本。
作为一家专注于小额信贷服务的企业，积木时代三年来积极践行普惠金融，弯下腰，接地气，走进三四线以下城镇，为数万家小微企业降低融资成本做出了贡献。积木时代，坚持走“小”业务撬动“大”业务的道路，在发展信贷业务的同时，实现了业务的可持续发展。2017年，预计积木时代全年贷款额将超过10亿元，意图服务更多三四线城市和城镇的小微客户。长期来看，公司目标成为三四线城镇构建多元化金融体系的有益补充。
小放权:精准定位三四线城镇金融盲点
在三四线城镇这片热土上，积木时代一直是小规模去中心化的从业者。
积木时代团队看到了下沉市场中金融盲点的客观存在。首先是显性需求，即客观存在的金融服务缺口，这也是一些传统金融机构无法服务的需求；二是隐性需求，或者说潜在需求。一些个体商户在看到邻居的商家通过贷款盘活生意后被感染，进而刺激其贷款需求。
在客户类型的选择上，在积木时代服务过的数万客户中，微商业主占到了90%以上。在积木时代，我们更倾向于现金周转频繁的小微企业客户，如微商企业、个体零售批发商、餐饮服务等。因为这类行业不仅毛利率高，而且现金流也快，每天都有现金收取，更有利于积木时代的资金收集和违约控制。
风险控制的层次:金融服务的商业可持续性
通过运行良好的风险控制机制，实现贷款的合理发放和有效回收，是业务可持续发展的基础。
据了解，积木时代借鉴德国的IPC技术，将线下专业调整、信贷审核决策与先进的大数据应用技术、反欺诈手段、互联网技术相结合，设计了一套适合国内小额贷款行业现状的量化风险评估体系。
值得注意的是，与大多数互联网金融机构不同的是，在线审计是不同的。积木时代，会把每一个借款人送上门，对借款人的资质进行全面审核，大概两三天就能放款。最快一天可以放出来。
积木时代CEO彭强调，现在大部分线下贷款服务机构只有线下营销人员，没有现场风控人员。风控力量更集中在总部，集中审批。“我们有专门的风控人员，从线下实际贷款申请人的实体业务中收集大量信息。前端风控人员收集所有有效信息后，必须形成资产负债表、利润表等几个报表，必要时做现金流分析。”
除了防范客户的信用风险，积木时代还对内部员工的道德风险进行了系统隔离，设置了严格的内控措施。积木时代的绩效机制除了培训员工半年，还特别设计了防止员工有赚快钱的想法；还把市场和风控人员分开，成立了风控委员会，对前端门店整体产品的执行情况进行核查，采取了很多措施控制风险。
据介绍，目前积木时代在全国拥有超过35家资产端门店，管理全国超过1000名员工。平均每家门店至少配备5名前端人员，加上其他风控相关岗位，参与风控的员工总数占近三分之一。随着资产端门店的加速布局，风控人员也会相应增加。
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