经济观察报记者劳莹莹6月21日，香港首家虚拟银行ZABank宣布与八达通联合推出优惠券优惠，吸引更多市民在该行开户。今年以来，这一行动频繁开展。5月，宣布业务将进入新阶段，重点发展投资、理财和保险。
经过两年多的运营，香港虚拟银行仍在努力吸引更多的用户。
经济观察报记者在采访香港市民时发现，有些市民最初是被虚拟银行推出的储蓄优惠吸引开户，存了一点钱，后来就再也不用了；虽然有市民看到了虚拟银行的宣传，但并没有开户的想法。他们习惯使用香港的传统银行服务，可以在网上办理业务。
从财报数据来看，与2020年相比，2021年香港8家虚拟银行税前亏损全部恶化，存贷比分化明显；业务更加多样化，一些虚拟银行在存款业务的基础上推出了更多的理财服务，并从个人业务拓展到中小企业。
毕马威中国金融服务合伙人温认为，鉴于激烈的市场竞争和不确定的盈利路径，虚拟银行如果没有明显的竞争优势和差异化，在不久的将来就会输给他们的竞争对手；我们预计，未来几年，一些虚拟银行可能会停止运营或被其他竞争对手兼并。
税前亏损总额的扩大
2021年年报显示，香港8家虚拟银行税前亏损总额从2020年的23.77亿港元增至2021年的35.28亿港元。至于亏损扩大的原因，多数银行在财报中表示，主要是由于科技投入和招聘人才不断完善产品和服务。
渣打香港子公司MoxBank在多家虚拟银行中亏损较大，税前亏损6.87亿港元，较2020年的4.56亿港元增加了2.31亿港元。MoxBank在财报中表示，这主要是由于持续的技术投资和招募人才，以改善银行的产品和服务。
由JD.com和中银香港发起的里士满银行税前净亏损为6.67亿港元。该银行表示，它致力于吸引客户，提供产品和服务，并不断开发技术，这为业务的稳定增长奠定了基础。其余银行中，众安银行、汇利银行和芙蓉银行分别亏损5.52亿港元、4.95亿港元和4.37亿港元；剩下的明星银行、蚂蚁银行和平安易通银行税前分别亏损2.44亿港元、2.32亿港元和2.14亿港元。
“由于人力和技术的持续投入，开放阶段的成本非常高。前两三年赔钱很正常。过了三四年，才开始见真章。”上述由保险机构发起的虚拟银行人士告诉经济观察报记者。
从虚拟银行的财报数据来看，充分吸收存款仍是其2021年的业务重点。2021年香港八家虚拟银行客户存款较2020年增长60.49%，其中芙蓉银行客户存款增长最快。2021年，本行客户存款达到30亿港元，同比增长838.41%。理光银行和平安易通银行客户存款同比分别增长829.17%和242.49%。此外，汇利银行存款也翻了一番。与其他六家虚拟银行相比，MoxBank和蚂蚁银行2021年存款增速并不理想，仅实现个位数增长，分别仅增长3.48%和1%。
毕马威在《香港银行业报告2022》中指出，截至2021年12月，8家虚拟银行客户的存款总额约为250亿港元，占银行业存款总额的0.17%。根据香港金管局披露的统计数据，截至2020年底，虚拟银行业存款总额达160亿港元，占银行业存款总额的0.11%。“香港传统银行早已深入人心，虚拟银行是新生事物。很难和传统银行相比。我们只需要提升虚拟银行业的水平。”上述人士表示。
2017年9月，香港金管局提出，符合条件的企业或机构可以申请虚拟银行牌照；2019年3月至5月，香港金管局连续发放8张虚拟银行牌照，由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安、小米为首的财团拿下。众安银行2020年3月开业。作为第一家在香港正式开业的虚拟银行，截至2021年12月31日，其客户数量超过50万，客户存款超过70亿港元，贷款余额增至25亿港元，成为目前香港最大的虚拟银行。
虽然目前这8家虚拟银行都没有实现盈利，但是经过两年的发展，虚拟银行的盈利情况可以从一些重要的财务指标来判断，其中一个指标就是“存贷比”。8家银行在2021年开始提供贷款产品，年均存贷比仅为25%。
从8家虚拟银行的财务数据来看，分化比较大。贷存比最高的银行是平安易通银行，客户贷款及垫款达到13.6亿港元，增长18.5倍，客户存款达到16.5亿港元，同比增长2.4倍，贷存比达到82%。天星银行客户存款22亿港元，贷款9.32亿港元，贷存比42%；众安银行存贷比35%。
记者观察发现，亏损最大的两家虚拟银行成立时间较晚，存贷比偏低。例如，MoxBank的客户存款超过50亿港元，但该行2021年的客户贷款仅为7.08亿港元，贷存比率约为14%；2021年，丽晶银行存款29.76亿港元，贷款8815港元，贷存比只有2.9%。芙蓉银行成立最晚。其存款虽然达到30亿，但贷款只有1.5亿，存贷比也不高，只有5%。
从利息净收入来看，根据财报，截至2021年末，仅有三家虚拟银行实现了正的利息净收入，分别是众安银行、天星银行和平安易通银行。其中，众安银行利息净收入8684.7万港元，同比增长200%；明星银行和平安易通银行的利息净收入分别为4174.8万港元和3380.4万港元。
多元化探索
先后成立了8家虚拟银行，定位不同，产品和服务也不同。个人存款业务是所有银行开业时首先推广的。有的银行推出个贷业务没多久，有的银行推出个贷业务要经过一年的产品体验打磨。一些银行在存款业务的基础上推出了更多的理财产品，并从个人业务向中小企业拓展。
一位香港市民告诉经济观察报，一开始是被虚拟银行提供的吸储优惠吸引，确实开了账户存了一点钱，但后来用的不多。记者在采访中了解到，这种情况其实相当普遍。所以现在虚拟银行除了靠个人客户吸收存款维持持续经营，还想成为专注中小企业的银行。
平安易通银行最初的定位是香港主要交易中小企业，区别于其他虚拟银行。开业之初，该行与香港电子商务服务商贸易通合作，为贸易通的中小企业客户提供贷款产品。开业之初就打下了良好的客户基础，这或许可以在一定程度上解释该行的贷款规模，以及存贷比在所有虚拟银行中最高的原因。无独有偶，今年1月，蚂蚁银行(香港)首席执行官梁延勋也表示，蚂蚁银行今年将专注于中小企业融资业务。
此外，记者在众安银行和天星银行的官网上也看到了相关的企业贷款产品。历峰银行也在财报中表示，理解香港中小企业对银行服务的需求，将为其提供一站式、量身定制的服务解决方案。一些目标创业客户正在试用该行首批产品，包括支持特许经营业务发展的简单灵活的融资产品。
除了基本的存贷款业务，虚拟银行还在拓展更多的理财线。众安银行获得香港保监局保险代理牌照，成为众安人寿的代理人，成为香港首家提供保险服务的虚拟银行，为客户提供定期寿险、储蓄保障计划等保险产品。众安银行首席执行官许此前表示，随着虚拟银行的高息客户逐渐结束，未来的竞争将主要取决于如何建立贷款结构。投资已经达到顶峰。今年重点拓展投资理财和保险业务，未来收益会逐步赶上。目前我们还在向2024年国际收支平衡的目标迈进。
丽晶银行也获得了保险产品牌照，这是该行下一阶段推出寿险储蓄产品的重要一步。该行表示，理财产品是发展战略中的一个关键类别，因为根据该行的调查，许多目标客户都表示，对他们来说，规划未来和期待更适合他们需求的产品非常重要。
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