随着普惠金融的号角吹响，2017年，现金贷无疑是最受瞩目的。今年说到现金贷，真的可以称得上是大起大落了。本来就是中国互联网金融的一大创新。其短期收益小的产品特性满足了很多人的金融需求，也确实对普惠金融的成长起到了一定的拉动作用。
但到了下半年，风向突然转向，霸道的增长往往让行业喜忧参半，尤其是高收益的金融行业。高息、暴力催收、多头借贷等负面传说和谣言层出不穷，甚至一度被言论称为“嗜血”。从极度繁荣到如履薄冰只用了几个月，加上监管政策的重重打击，现金贷被吹下了暴利的风口浪尖，整个行业开始大赚特赚。
新的一年刚刚到来，现金贷将以怎样的姿态继续前行？
“赚快钱”的时代在重拳之下终结。
对待现金贷的增长，首先要明确定位，即不能全盘否定，也不能全盘肯定。需要用辩证的思维去看待，任何事物都有两面性。不能因为陷入言论的漩涡和监管的制衡，就否定它存在的意义。
2005年联系国家推广的小额信贷得到了联系国家和世界银行的大力推行。这也是普惠金融的雏形。让更多人享受便捷的金融服务，这是普惠金融成长的最初目标，但在经济高速增长的中国，有服务的需求。
相关资料显示，中国9亿成年人中只有4.4亿人有贷款记录，相当一部分人享受不到现有的服务。这时候就需要专门的机构为这部分本地人口提供金融服务。上半年现金贷的快速增长，也确实证明了这个局部亏损是有需求的。
据相关资料显示，现金贷行业累计借款人数已从2017年1月的约1000万增长至9月的近3000万。按照现金贷平均借款金额2000-5000元计算，目前现金贷市场规模约为600-1500亿，现金贷潜在市场规模高达4-5万亿。
但是，长得太快，却像个“巨婴”。在宽松政策的支持下，民营系、银行系、上市系、创投系等各种资本蜂拥而至。但是很多玩家还没有设置好基本步骤，抗风险能力不强，就一窝蜂的赶风。非正常的高速增长往往会带来各种问题。现金贷的增长在过去一年中经历了数次洗牌，“以贷养贷”、“多贷”被目前很多不成熟的现金贷用户广泛接受。所以很多被淘汰的平台都逃不过这两种结局:
一种是平台遇到的“老赖”太多，被债务人拖死。在这部分人看来，很多平台没有征信，欠钱也无所谓。吹捧“凭能力借的钱不用还”的价值是不雅观的。
另一种是老来多，遇到他，却接受暴力催收等方式，在社会上造成了不良反响，引起了人们对其言论的质疑，最后也不会有好下场。
于是，无论是从行业成长的角度，还是从社会言论的角度，监管的重重一击都成为了必然的结果。
可以预期，2018年，合规将成为未来所有平台成长的首要任务，这也将成为未来现金贷行业的成长准则，从细则中我们可以体会到两个首要信息。
第一，行业的大门被堵死了。11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发紧急文件《关于立即停止设立小贷公司的通知》，要求从今天起，各级小贷公司监管部门不得批准新设(互联网)小贷公司，避免小贷公司跨区域经营。这个名声被封了，不会有新玩家直接注入。
二是停止对现有玩家的一系列控制和约束。其中最大的亮点是以下三个方面:
1.综合利率在36%以下。
2.师作战和现场支援成为硬目标。
3.停止规范现金贷业务。
文件一出，也宣告了行业赚快钱的时代正式结束。然而，关于现金贷的拷问再次成为社会言论的焦点。大约90%办理现金贷的公司受到冲击。很多在美国上市的公司为了提高可信度和透明度也未能幸免，股价再次下跌，多个平台股价被破，比如趣店。其他专注于P2P业务、以理财和互联网银行为主要业务收入的公司，受降息的影响较小。
制度化和标准化是一个行业成熟的标志。经历了2017年的大起大落，2018年现金贷行业的“良币驱逐劣币”愈演愈烈。合规已经成为各个平台成长的第一要务，随着标准化进程的加快，会有越来越多的平台被淘汰。归根结底，这其实是一个大浪淘沙的过程，真正有实力的平台也会乐在其中。
金融情报的应用亟待加强。
前面我们提到，合规应该是行业成长的第一个关键词，第二个关键词是智能化，这也是互联网金融行业经常提到的一个词，包括2017年的现金贷。但是，目前来看，财智的成长过程并不对。
人工智能浪潮来袭，给了企业主新的营销包装体系。很多有现金贷的初创企业和一些传统金融机构也蜂拥而至。中国工商银行、中国安然等。都宣布自己已经开始涉足金融智能的规模。在资产制造、资产处理、财产处理和基本面度量的规模上都涌现了大量的项目，人工智能概念包装的产品可谓层出不穷。
但是，现在我们要冷静下来问一句:现金贷的应用或者说整个互联网规模有多高？
目前国内整个金融机构做人工智能的，大致可以分为三类。一个是智能投资；第二类是智能客服；第三类是停止大数据分析，通过流程人工智能加强风险控制。
刷新传统金融的关键是掌控大数据，自助系统和互联网跨部分融合，节省时间，流程精辟。另外，今天我们谈到了现金贷的规模，在风险控制上我们会更加注重能力。首先涉及的是智能风控的水平。现实情况是，局行业的成长不能局限于提高效率，关键还是要做好金融业务本身的事情。
在传统金融服务的规模上，包括信誉卡和贷款，需要提供收入证明，详细的家庭所在地和联系准备，工作场所所在地，亲属和伴侣至少一个号码。基于申请人提供的这些数据，银行审计人员最终做出了选择妄想。
无论是现金贷公司，还是金融科技公司，在合规成为增长主旋律后，应用流程都大同小异，只是不增加人工智能和大数据的应用，将这些数据从传统的线下纸质报表变为电商的个人记录、信誉卡上的账单、各种网页上阅读的数据等。，即形成更大的数据量，通过过程，这些数据停止描绘用户画像。
所以很多现金贷，或者避开现金贷这个词的金融科技公司，标榜自己是大数据的强大平台，但真实情况是怎样的呢？在我看来，用户的场景有多复杂，细节到不一致的场景往往需要不兼容的模型。他们有多少大数据资源？
据笔者所知，很多互联网金融公司涉及现金贷的项目，大部分还只是处于改变传统金融行业业务结构的阶段。相对的支付确实有了很大的进步，但还没有进阶到强风控的境界，离真正智能的“理想国”还很远。做创新不是一件随心所欲的事情，用人工智能获取人才也是一个很大的问题。
人工智能革命是人类文明史上的又一次伟大革命，势必会阻止传统行业的大颠覆和大变革，而金融也被称为人工智能落地的最佳场景。因此，2018年，加大金融与人工智能的“交融”将是行业增长的另一大目标。
突破“数据孤岛”:普惠金融仍需普惠数据
前面我们先预测了2018年现金贷或者有现金贷的金融科技公司成长的两个关键词，一个是合规，一个是工匠精神。而且我们也说过，涉及到金融行业，风险控制是绕不开的。然而，仅仅等待技术的进步是不够的。最重要的还是数据。数据在未来经济中越来越被传播，甚至被称为未来经济的石油，被称为当代金融的血液。
现实情况是，局部风险控制是提高风险控制程度的关键，但数据是加强金融风险控制程度的唯一途径。但是并不适合场景，需要整合的资源非常多，单个企业注定无法承担。所以，笔者认为，行业未来增长的另一个关键词是数据平滑。
从目前来看，数据收买并非不可能，这首先延伸到两种情况。
首先是以BAT为代表的科技巨头充当了行业内的“卖水人”。
无论是阿里、腾讯还是百度，都在多个规模上停止了建设，拥有海量的用户数据，涉及用户的多个使用场景，在工艺上也是国内领先的。他们还建立了自己的DMP(Data Management Platform，数据管理平台)，通常被称为“数据处理平台”，以协助所有数据所有者或数据业务方停止数据邻接、集成、洞察和分发。而且BAT还涉足金融规模，借助第三方BAT的数据实力加强自身的风控水平是很有可能的。
第二是行业内的合作。
能挺过惊涛骇浪的公司实力是天然的，每个平台本身都积累了大量的数据资源。为了自身更好的成长，选择停止与对手的合作也不是不可以，彼此掌握的数据往往很有价值，这就使得局面成为同行行业。
普惠金融的政策不会变，让更多的人享受到便捷的金融服务。而金融科技公司忽视的只是依托特定场景来设计产品，现金贷本身就有巨大的价值。随着产业财富的取之不尽，霸道增长时代的弊端也将停止断根。因此，我们应该对这个行业有信心，相信它能够刺激普惠金融的增长。但从目前来看，普惠金融还是需要普惠数据，只需要突破各个平台的数据孤岛，就能实现金融数据资产价值和大数据风控价值的最大化。
如今，大数据运营者通过合法途径成为大数据的主要使用者，但执法部门并没有赋予他们大数据的所有权。信任会随着行业不断成熟，大数据隐私和所有权的划定会在不久的将来进一步明确。
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原文地址"重拳整治“挣快钱”的时代落幕，2018年的“现金贷”该何去何从？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/275187.html。
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