南方财经全媒体记者吴双实习生刘磊岑上海报道
春节前后，长三角多地率先出台“一号文件”，打响了提振经济的第一枪。其中，不少政府将金融支持作为促进实体经济稳定发展的重要抓手。
1月30日，上海市政府发布《上海市提振信心、扩大需求、稳增长、促发展行动计划》(沪府规〔2023〕1号)，其中多次提到对中小企业的贷款支持。比如开展延期还本付息和贷款展期服务；实施中小企业贷款贴息补助。
1月28日，安徽省召开“春节第一会”，并于当日出台《进一步盘活存量资产扩大有效投资实施方案》，要求利用好金融工具，盘活存量规模大、当期收益好或增长潜力大的基础设施项目资产。
同一天，浙江省委还召开了“春节第一会”，提出要快速实施“8+4”经济政策体系，推广精准滴灌、直接享受、见效快的政策，让政策真正发挥导向、保障和支撑作用。其中，“4”是四个要素的列表，包括金融、自然资源、能源和人才。
1月16日，江苏省政府正式发布《关于促进经济运行总体向好的若干政策措施》(苏政贵〔2023〕1号)，将“加强金融支持实体经济”放在第二部分，包括设立中小企业专项贷款帮助其脱困、实施支持制造业等设备升级优化政策、支持银行业金融机构加大对部分行业票据融资支持力度等。
此外，央行上海总部也于1月16日召开了2023年货币信贷工作会议。除了保持货币信贷总量稳定增长，还提出了准确有效落实稳定经济各项政策措施、以房地产金融为重点、继续做好小微企业、民营企业和乡村振兴金融服务等三项具体部署。
可见，金融支持尤其是信贷服务已经成为年初金融机构的重点工作，重点是小微企业和实体经济。
信贷投放关键词:民营、实体、小微
江苏某城商行上海青浦支行副行长告诉记者，现在信贷投放的重点是支持实体经济，支持小微企业。
上海某股份制银行张江支行行长也表示，信贷开门红期间，上海各银行主要从国企和体制内央企转向民企，聚焦集成电路、生物医药、人工智能三大主导产业，聚焦科技，惠及重大项目。
上述张江支行行长表示，在信贷领域，上海银行的两大重点是:一是上海的重大基础设施建设项目；二是在普惠贷款方面，除了继续支持国企改革，更多的资源向民企转移，主要集中在房地产企业、特定制造领域和新兴科技企业，即上海“3+6”行业的企业。此外，分区域来看，主要集中在浦东先导区、临港新城、五大新城等重点区域。
对于符合条件的小微企业，长三角银行普遍降低利率，拿出真金白银的诚意。
南京银行某支行的贷款经理告诉记者，2023年，该行推出了新的小微企业贷款优惠。她说，银行的贷款余额充足，对小微企业的利率一般是3.65%。房产抵押，借款人房产价值超过150万的，预计享受3.3%的利率。除了身份证、户口本、结婚证等基本信息。，银行还需要小微企业出示公司的销售收入报表、上下游销售合同等材料。对于负债的企业，如果企业的收入水平能够覆盖负债金额，且银行核查企业征信和诉讼情况良好，可以考虑放贷。从材料审批到放款，最快两周就能完成。
据工商银行某支行的贷款经理介绍，相对于年化利率4%左右的常规信贷，对于小微企业来说，从2022年底到现在，通过房产抵押贷款，可以享受最低3.35%的年化利率，贷款额度最高可以达到房产价值的60%。从审批到放款一般需要2-3周，主要参考房产价值和公司经营情况(营业执照、营业收入、在建工程、回款)。经理说，银行每个月底取钱的客户比较多，当天可能贷款额度不够。
浙商银行杭州某支行针对小微企业的年化利率一般在4%左右，部分企业可低至3.5%。
信贷服务形式多样化:FPA逐渐兴起
大力支持实体经济，不断增加贷款规模，是银行信贷工作的一个方面。另一方面，从风险管控的角度看，监管对贷款的管理正在收紧，要求银行业金融机构在支持实体经济的同时，提高信贷管理能力和金融服务效率。
1月8日，中国银监会发布《关于“三个办法一个规定”公开征求意见的公告》。“三个办法一个规定”包括《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》。
其中，主要修改内容包括:进一步明确不同类型贷款的委托支付标准，优化委托支付的管理要求，提高委托支付执行的有效性；明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，优化贷款结构，等等。
银行人士表示，“三个办法一个规定”对信贷投放有了更明确的管理标准。从去年下半年开始，信贷呈现出从传统的单一贷款向FPA(包括发债在内的泛信贷)发展的趋势。
FPA(Finance ProductAggregate)是指银行向客户提供的融资总额，不仅限于传统的表内贷款。由于企业贷款不是支持实体经济的唯一方式，随着商业银行业务的不断丰富和发展，债券承销和债券投资也可以支持实体经济。所以，FPA逐渐成为很多银行使用的指标。
上述张江支行行长告诉记者，银行为企业提供资金的方式更加多样。今年以来，FPA在部分银行逐渐兴起。在实践中，除了债券，银行还会与投资机构合作，通过银行的杠杆效应，为企业提供更加多样化的资金来源。
“一方面，银行起到投资机构和企业匹配的作用；另一方面也与投资机构共担风险。银行的融资活动更关注企业的短期风险和对资金回报的需求，而投资机构相对更关注企业的长期回报和风险收益波动。两者信息获取渠道不同，也可以共享信息。双方都获得了增量信息，分担了彼此的工作量，提高了工作效率。”他说。
房地产行业有望回暖，企业预计缓慢复苏。
要实现更大程度的信贷规模增长，记者采访的两家分行行长都表示:“很难”。
上述股份制银行张江支行行长解释说，从支行的角度来看，其信贷规模增长与其所在地区和客户群体密切相关。比如，由于产业集中化空以及传统客户——国有企业的信贷需求，信贷供给会更加困难；而一些新城市和开发区可能相对容易一些。
记者了解到，部分银行对房地产行业的贷款需求仍保持观望态度。相比小微企业经营性贷款的优惠程度，房地产开发贷款略显冷淡。
南京银行某支行的贷款经理表示，该行对建筑行业和房地产行业不提供利率优惠。长期以来，银行对建筑行业和房地产行业的信贷不多，贷款门槛被卡住，“主要是因为这两个行业的市场波动较大。”建筑行业企业申请贷款，除了常规资料外，还需要提供施工资质进行审批。
其他银行也表示，房地产开发贷款正常放贷没有特别优惠政策。
对于房地产行业，一位业内人士表示，预计在疫情逐渐减少的情况下，二手房带量会逐渐增加，但这对二手累计库存的减少有多大的积极作用，不得而知。目前的数据无法支持任何结论。他表示，单靠市场调节的效率不会太高，需要更直接的政策支持。要打破老百姓的观望心态，盘活和改善需求。
随着密集的提振经济措施出台，企业对未来企业经营的预期逐渐升温。
一家水泥上市公司的财务总监说，他所在的公司处于发展成熟阶段，基本上都是货款到账，账期比较短，账面资金比较多，贷款需求比较小。
去年，这家水泥企业经历了自2001年以来最快的需求下滑。他告诉记者，预计今年水泥行业将呈现温和复苏态势。水泥行业主要服务于三个领域:市政民用、房地产基建和重点工程。预计2023年房地产行业将从底部逐渐回升，缓慢复苏；在政策和财政资金的支持下，预计今年基建也将大幅增加。
(实习生李欣桐对本文亦有贡献)
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