曾在北京排名头部的P2P公司做过小额信用贷产品，其实也可以说是现金贷，后来由于国家监管升级，暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，这款产品在上线几个月后便停止运营了，即使是目前转型做助贷或联合贷的金融公司，还是会有一套授信审核流程的，所以本文对于还在金融公司做产品经理的童鞋还是有一定的借鉴意义。
产品名称就隐藏不说啦！介绍一下产品吧：
一、产品定义：
面向工薪族推出的用于满足其短期消费资金需求而推出的超小额信用借款咨询服务。产品依托大数据风控审批，借助移动通讯通道，实现30秒申请，5分钟审批，2小时放款。
二、目标客户：
1、申请人为中华人民共和国公民，持有大陆居民身份证，年龄22周岁（含）-55周岁（含）；
2、非公司存续期客户；
3、手机入网时间2年及以上；
4、最近3个月手机静默天数不超过40天（含）；
5、没有来自法院和澳门的通话记录；
6、未有不良行为记录（未命中黑名单）。
三、产品大纲
四、申请方式：微信、手机APP
五、还款方式：自动划扣
六、业务流程
详细的产品流程因为逻辑比较多，篇幅有限无法全面展示，需要产品原型请在下方留言区留下邮箱~
七、借款流程图
八、风控模型
1、实名认证——身份两要素验证。
2、手机认证、获取手机详单信息。
3、绑卡。
4、黑名单核查：身份证号核查、手机号核查。
1) 法院失信黑名单
2) 法院执行黑名单
3) 催收公司催欠黑名单
4) 互联网灰名单
5) 吸毒/在逃黑名单
6) 恶意欺诈黑名单
7) 银行欺诈黑名单
8) 保险欺诈黑名单
9) p2p欺诈黑名单
10) 金融逾期/拒绝黑名单
5、通话记录核查：
1) 有来自法院和澳门的通话记录——拒贷。
2) 最近3个月静默天数超过40天——拒贷。
3) 获取亲密联系人信息（前20位）。
6、人脸识别。
7、获取地理位置、通讯录。
九、还款计算公式
超小额贷款模式（到期一次性还清）：
1、正常还款：
1）借款本金=批核金额=合同金额=到手金额
2）手续费=借款本金x手续费率
3）应归还本金=借款本金
4）应还服务费=借款本金*日服务费率*借款天数
5）到期应还总额=借款本金+应还服务费+手续费
2、逾期违约：
1）逾期违约金=，其中，逾期天数：到期日次日开始计算。
2）应还总额=逾期本金+逾期服务费+逾期违约金。
3）逾期抵扣顺序规则
i.逾期违约金
ii.手续费
iii.逾期服务费
iv.逾期本金
十、平台活动
为了鼓励用户复借并进行推荐，我们策划了很多活动：包括还款送优惠券、完整的客户推荐体系等
1、还款送优惠券
2、客户推荐体系
2.1 用户推荐体系描述
填写推荐人手机号：用户注册时填写推荐人手机号，系统根据推荐人手机号形成两层用户推荐体系；
如何获得红包：好友成功注册、首次成功借款，奖励推荐人红包；
开红包赚奖励金：注册红包、一级好友借款红包、二级好友借款红包金额等级不同，红包金额随机生成；
奖励金的使用：红包金额累计在用户奖励金账户内，满50提现；奖励金亦可用于借款时手续费的抵扣
2.2 功能描述
（1）用户注册填写推荐人手机号
用户注册时，填写推荐人手机号。非必填、一旦注册完成无法修改
（2）如何获得红包
一级好友成功注册，推荐人获得注册红包
一级好友首次借款成功（到账），推荐人获得借款红包
二级好友首次借款成功（到账），推荐人获得借款红包
（3）红包金额设置
红包随机金额精确到元角分
注册红包额度1-5元，平均控制在2元
每个用户打开的第一个（一级好友借款红包），额度15-20元；该用户打开的非第一个（一级好友借款红包），额度5-15元
二级好友借款红包，额度3-8元，平均控制在5元
系统中可查看累计获得红包明细
（4）奖励金的使用
通过“注册红包”和“借款红包”获得的现金，存放在【我的奖励】中
（4.1）提现
账户余额达到50元方可提现，每次提现时，须将可提现金额全部提出，提现手续费由现金魔盒承担。提现流程如下
（4.2）抵扣手续费
借款时可使用奖励金抵扣手续费，奖励金不足10元不可用于抵扣、单笔借款合同最多可抵扣10元手续费
总的来说，在那个现金贷大火的背景下，头部的互金公司都在想要分一杯羹。即使该款超小额产品后续由于国家监管原因导致产品下线，但是实际对于公司的资源投入（整个项目调研和开发周期在4个月左右），我们也超额完成了预期收益KPI（日均放款额在200W以上）。
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