“从今年1月开始，电话、短信推销低息贷款的活动就从未停止过。”
最近，方先生发现很多国有银行和商业银行的个贷利率低至三字头。“说实话，挺刺激的。”
记者走访杭州各大银行营业网点发现，个人信贷优惠的力度确实不小。
每天都有银行“上门”。
国企员工称之为“量”
“个人组合贷款一年最低3.2%，需要住房抵押，贷款额度更高。”某大型国有银行信贷客户经理表示，这样的贷款利率是近年来最低的。不仅如此，该行信贷客户经理近期走访了杭州多家企事业单位推广信贷业务。“如果客户需要，我们可以在家里处理。”
“每天换一家银行。这一周几乎每天都有银行在楼下摆摊。”国企员工小松明显感觉春节后银行促销多了。“以前推广个人养老金，发微信也是为了减少金额和小礼物。最近广告招牌都改成了贷款，感觉卷帙浩繁。”
除了经营性贷款，个人消费贷款也创下新低。
“我们银行的消费贷款年化利率在3.65%~3.8%左右，最近的分期活动基本能达到3.65%。”一位一线信贷业务人士告诉记者，消费贷款线上线下申请额度不一样，贷款利率和年限也不一样。一般可以先在手机银行办理入住，然后再去线下网点咨询比较。
记者尝试在某国有银行的App线上申请消费贷款。网贷额度20万，一年期利率3.9%。随后记者又去该行线下网点咨询，得到的数据是30万，三年年利率3.6%。
不同的人可能在手机银行申请不同的贷款利率。
市民钱先生爆料称，他和妻子在同一家银行的手机银行申请了个人消费贷款，但同样的金额和贷款年限，贷款利率却不一样。“虽然差距不大，但感觉待遇不一样。”这一现象得到了业内人士的证实。该知情人表示:“大部分消费贷款属于消费信用贷款，不需要抵押，所以系统审核的门槛比较高。”据了解，一般系统会设置一个可以审批的参数，然后综合评估客户的个人征信、资金流向、贷款频率、负债比例，这样每个人可以申请的贷款利率就不一样了，资质相对较差的贷款申请人不一定能真正申请到很低的贷款利率。
然而，一些申请人反映，他们看到了某银行的消费贷款广告，并试图在网上申请，却发现他们没有资格获得贷款。记者在一家业务往来不多的国有银行手机银行尝试申请“速贷”。页面显示“很遗憾，您未能获得我行快贷的申请额度”。
怎么才能有名额？该行指出了三条途径:一是成为该行的住房贷款客户；二是提供房产抵押或其他有效担保，联系个人贷款中心办理其他贷款；三是授权查询公积金。
图片来源:视觉中国与图文无关。
贷款有各种各样的名称。
消费者称之为“难以选择”:
让我心跳，让我眩晕。
除了贷款利率的不断下降，不少网友嘲讽贷款的命名越来越“简单粗暴”。
“前两天路过杭州银行，看到一张海报，上面写着‘公鸡贷’。我的好奇心被激起，我想，‘公鸡贷是什么？’读者小王调侃道，交公积金就可以申请个人纯信用贷款。“这不是谐音梗吗？你说信用贷款我肯定没什么感觉，但是‘公鸡贷款’这句话我就记住一次。”
近年来，市场上出现了许多种贷款产品，如“闪电贷”、“休闲贷”、“白领贷”、“烟民贷”等。
此前，市场上出现了“彩礼贷”、“墓地贷”、“婚庆贷”、“二胎贷”等有争议的贷款产品。虽然贷款的名称五花八门，但本质上还是消费贷款。
“消费贷，一种无抵押无担保的个人综合信用贷款产品，并不复杂。关键在于谁能吸引更多的优质客户。”有业内人士指出，不少中小银行面临业务扩张和利润提升的压力，因此想从特色入手，为消费贷款“穿新衣”。
“本来没有太多贷款需求，但是看着手机上不断收到的利率优惠信息，说不在乎是假的。”90后的小贾，是一个热衷于购买数码产品的普通工薪阶层。“从去年加入房奴以来，我基本克制了自己的消费欲望。现在看到消费贷款活动这么旺盛，最近也在考虑要不要放贷。”
也有消费者调侃，“以前是看能不能借到钱，能借多少钱。现在是选择哪家银行贷款。”
需要注意的是，消费信贷资金不能用于购买房产、炒股、理财、偿还其他贷款等非消费领域。如果银行在贷后管理中发现消费贷款被非法挪用，会提前收回贷款。
对于普通消费者来说，在享受小额消费贷款带来的便利的同时，要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债；同时，要仔细分析消费贷款的条款，才能明明白白消费。
晚买两个月可以省几万块钱。
个贷利率一降再降，监管力度同时加大。
“心跳，太刺激了。”90后读者孙潇觉得，面对低息贷款的“诱惑”，最近和朋友聊天的话题变成了要不要申请贷款，用贷款做什么。还有很多消费者在这波利率内卷中行动起来“挠”羊毛。
“我本来打算全款买车。2月初销售跟我说有两年免息理财计划，我就想着再融资。”1995年后，陈对某品牌的新能源汽车感兴趣已久。去年年底，他拿到了不错的年终奖，把购车计划提上了日程。“一开始我一个人只有60%的首付。我跟我爸妈说了，他们不同意贷款，后来我商量他们支持我全款买。”
当陈准备全款提车时，意外收到销售送来的新车购车优惠方案。“一听说不用额外付利息，我爸妈就同意我自己买了。”陈说，没有必要拿老两口的钱，自己也没有心理负担。
虽然免息0首付买车并不稀奇，但陈告诉记者，自己喜欢的品牌车之前几乎没有购车优惠，而且这个活动的力度可以说是“空之前”。
“去年年底咨询贷款计划的时候还是3.99%年化利率，1月份降到了2.99%，2月份又降了。”陈告诉记者，目前有两种贷款方案，一种是贷款期限24 (2年)免息，一种是贷款期限60 (5年)年化率1.99%。“没想到短短两个月就存了几万。”陈对打趣道。
以5年贷款20万为例。按照去年底3.99%的年化率，预计利息总额为3.99万元。调整年化率1.99%后，利息降为1.99万元。
“既然有了免息计划，当然首选免息。”陈说，两年免息计划最高可以贷20万，每月还款额8300元左右，对自己来说压力不是很大。“这个不用父母支持也能轻松拿下，手头剩余的钱可以投入其他投资渠道产生收益。”
最近打算买车的郑女士也算了一笔账。“4s店目前给的车贷方案年利率大概是4%-5%。如果直接从银行申请消费贷款，利率会更低。还不如直接做消费贷款。”
在杭州工作的自媒体人小刘，最近正在筹备自己的婚礼。
“一开始预算是30万左右，但上周咨询了一圈酒店婚宴报价，加上婚庆公司、摄影等‘四大金刚’的费用，估计会超过。”小刘告诉记者，因为女朋友对婚礼的期望值比较高，加上后期蜜月等开销，30万肯定不够。“正好最近贷款利率低，我打算贷一点。反正婚礼后我就能收钱了，我也放心不下。”
值得一提的是，监管进一步加大了对个贷资金流向的整治力度。
记者注意到，1月份以来，黑龙江、江西、广西等地的银监局已开出近10张罚单，涉及渣打银行、黑龙江肇源农村商业银行、邮储银行南宁分行等多家金融机构。涉及的问题包括个人消费贷款用于偿还贷款本息、未按约定用途使用、资金流入证券公司等。
对于违规流入房地产市场的消费贷款和经营贷款，各地银监局和保监局近期也采取了措施。
江西银保监局2月15日披露的罚单显示，江西新建农村商业银行因用于购房的个人综合消费贷款、用于资助房地产开发项目的个人经营性贷款、用于资助房地产开发项目的流动资金贷款被罚款120万元，相关责任人也被罚款。
根据海南银保监局披露的罚单，海口农商行因个人消费贷款、农户贷款资金违规流入房地产领域、通过非房地产开发贷款主体发放房地产开发贷款等13项违法违规行为，被罚款685万元，违法所得被没收。254157.70元，多名责任人被罚款。
根据辽宁银保局披露的罚单，工行辽宁省分行因公司业务贷款流入房地产领域，个人住房贷款管理不慎，被罚款170万元，多名责任人一同受到处罚。
种种迹象表明，严查违规使用消费贷和经营贷偿还房贷的风暴仍将持续。
你关注个人信贷利率的变化吗？
你想申请贷款吗？
考虑什么用？(钱江晚报)
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来源:潮新闻钱江晚报记者何慧婷值班编辑:倪
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