本文来源:时代周报作者:郭子硕
排队几个月的提前还款审批终于加速了。“比上次提前了三个月。”2月中旬，浙江杭州购房者萧乾告诉时代周报记者，1月份某国大型银行预约提前还贷，还款时间定在今年6月13日。但据萧乾反馈，2月18日，他通过银行网上预约渠道，成功预约3月17日扣款。
从2022年下半年开始，很多购房者表示已经预约提前还房贷，很多借款人已经等了三个多月。然而，时代周报记者近日调查发现，与去年相比，线上预约名额已满，需要线下预约，银行排队等待时间超过半年。很多银行都在缩短提前还款预约的等待时间。
缩短排队时间
在一些城市，提前还款呈现加速趋势。时代周报记者调查发现，需要等待的时间很长。宁波、杭州等江浙地区不少国有银行都缩短了居民提前还贷的等待时间。
杭州购房者陈川于2月20日在工商银行App中申请预约还款，当天申请成功，还款日期为2月25日。除了陈川，宁波购房者张伟也表示:“我抱着试试看的心态，结果是一次性预约。”张伟于2月25日在线申请提前还款本金，4月6日预约扣款成功。等待时间不到一个半月，相当于29个工作日。
时代周报记者注意到，各地银行的提前还款业务根据地区和银行类型差异很大。即使是同一个市区的国有银行，还款排队时间也不一样。
例如，中国建设银行广州某支行房贷信贷部人士透露，房贷提前还款的排队时间已经从2月初的3个月缩减到2个月。工商银行番禺支行的客户经理告诉时代周报记者，排队时间还是要三个月左右。
在之前的调查中，很多银行的提前还款额度都无法衔接，上述问题依然存在。同时，部分银行仍无法通过App预约还款。时代周报记者致电广州各大银行房贷信贷部专线，发现部分电话仍然占线。但在部分地区，工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行等国有大行App偶尔会开通“房贷提前还款”网上预约通道，方便借款人办理提前还款业务。
银监会相关负责人表示，针对近期房贷还款难、预约时间长的现象，银监会、人民银行于2月9日召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务，提升服务质量。
银监会相关负责人表示:“部分银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道，确保还款时间的可预测性；部分银行开展多渠道服务对接，设立房贷提前还款热线专席，方便客户咨询和业务办理；部分银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能，提高服务效率。”
从市场的反映和了解来看，预付款结算数量明显增加，办理时限缩短，预付款难问题逐步缓解。
图片来源:不倒翁
提前还款潮会持续多久？
从2022年下半年开始，提前还款几次冲上热搜。提前还款潮会持续多久？
“提前还贷的原因主要是居民收入预期下降导致的杠杆降低，金融产品收益率下降导致的资产重新配置，以及房地产市场的低迷。“CICC的研究团队在研究报告中指出，提前还贷增加主要是由于居民收入预期降低，以及投资回报率低导致的去杠杆化行为。提前还贷资金主要来源于存款和理财赎回资金，以经营性贷款替代房贷的套利行为较少。
目前居民收入预期可能趋稳，提前还款潮有望逐步缓解。“2023年1月以来，股市走强，理财压力减缓，稳定居民投资收益预期，或催化资金分流效应，抑制提前还款增加趋势。“华泰证券分析师团队近日指出，在稳增长政策等利好因素推动下，提振国内经济复苏预期、修复企业资产负债表有望提振资本市场活跃度，提升权益类资产收益。2023年1月股市开门红，1月理财收益提取率为11%，明显低于去年12月的66%。
此外，2月份房地产市场逐渐回暖。2月28日，柯睿发布的2023年2月中国房地产企业100强榜单显示，2023年2月，100强房企销售金额达4615.6亿元，月度业绩环比增长29.1%，同比增长14.9%。TOP10房企销售额均实现环比增长，平均增幅为37.6%。
针对如何减少提前还贷现象，上述CICC分析团队认为，可以通过稳增长、稳房地产来改善预期，以及加强贷款用途监控来减少提前还贷。如果是以理财盈利为目的，可以考虑分阶段适度下调股票的房贷利率；为了减少对金融体系的冲击，可以通过央行的结构性货币工具来降低存款利率或进行对冲。
银监会相关负责人表示，下一步，银监会将会同有关部门，继续指导商业银行按合同约定做好房地产金融服务，畅通网上办理渠道，加快审批办理效率，让客户少跑路、快办理。同时，继续加强对商业贷款违规使用和消费贷款违规流入房地产领域的监管。
(萧乾、陈川、张伟均为化名)
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