农业经济学，赵耀，宸妃，李秀坤
县域农村商业银行不良贷款形成的因素很多，主要表现在以下几个方面:一是由于经济下行，部分个体户和小微企业经营困难，导致不良贷款形成。同时，农民工还受到工厂停工、跳槽难、讨薪难等因素的影响，增加了农民不良贷款的概率。其次，前几年部分县域农商行过于追求规模，一定程度上降低了贷款准入标准。有些地区甚至出现了任务过重的现象。基层银行为了完成任务，势必人为降低放贷标准，最终难以规避风险。最后，部分县域农商行处理不良贷款仍存在“滚雪球”模式。这种把利息滚入本金的处置模式，不仅起不到压降的坏作用，反而给以后的工作“埋了一个地雷”，有害无益。
风险已经发生，如何管理处置？这是一个自上而下的互动过程。首先，县级农商行持续深耕三农，坚持县域，支持地方发展，提高自身发展能力，使客户形成优良资产。同时积极建设信用工程，通过信用体系的建设，提高客户的信用意识。
其次，要制定相应的政策，如激励政策、利率优惠政策、利息减免政策等。，鼓励基层网点理直气壮，为管理和处置不良业务建立一支优秀的员工队伍。作为一个基层网点，面对不良贷款户，第一，要感性理性，真诚倾听客户的声音，理解他们的困难，有效帮助不良贷款户解决问题，以获得心理上的亲近；第二，作为基层网点负责人，不要盲目跟风，时刻保持清醒的头脑，下定决心，守住底线，把风险扼杀在萌芽状态；三是对贷款客户进行回访，增加情感交流，降低违约风险；第四，坚持小规模分散，一如既往地坚持支农支小，分散风险。
最后，加强清场行动，净化信用环境。积极遵循“笔动，家家户户到”的原则，通过司法催收和情感催收两种方式净化信用环境。积极运用集中催收提高贷款回收率，解决单个信贷员催收量小、催收效果差的问题，通过持续催收降低不良贷款存量，加强信贷管理。同时，积极加强信贷产品创新，以市场为导向，以客户为中心，以科技为支撑，加快信贷新业务、新产品的研发。要以“三农”、社区、小微企业和个体工商户为主要营销目标，进一步细分区域、行业、市场和客户，加快产品创新，紧跟客户需求，设计多样化、差异化的信贷产品和服务，真正满足不同层次和客户的金融需求，全面提升信贷产品的市场竞争力，以优质的信贷产品和服务提升信贷资产质量。
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