李白，提问者
6月14日，泉州海斯金融法律区信用修复中心在鲤城金融法律产业园成立，这是全国首家全链条信用修复平台。泉州市委常委、政法委书记黄文胜，泉州市政协副主席周振平，新华社中国经济信息学会常委、副会长杨牧，鲤城区委书记黄惠灿，区长王克思等企事业单位领导出席了挂牌仪式。
01
创新小额不良贷款纠纷解决机制
近年来，以互联网金融为核心的普惠金融风起云涌。这些新兴业态在帮助实体经济发展的同时，也催生了大量的不良贷款。
大数据统计显示，2021年，我国消费金融贷款余额达到54.88万亿元，不良贷款年增量在3000亿元至4000亿元左右。
持牌互联网金融机构、信用卡、小额贷款公司是消费金融市场的主要出借人。随着小额信贷的迅速扩张，大量坏账不可避免地出现。这些坏账的共同特点是金额小且分散，但整体规模巨大，违约数千万，违约数万亿。金融机构普遍面临“催收难、诉讼难、执行难”。如此巨大的违约规模给司法救济带来了巨大的压力。在传统的法院审判流程下，鉴于人力有限，只能象征性地在法院立案执行少数案件。
用传统的法院审判流程处理此类案件，执法成本难以承受，这是不可回避的事实。因此，在普惠金融风起云涌的背后，是整个小额信贷行业司法救济裸奔的严重社会现实。
党的二十大报告指出，中国的现代化是全体人民共同富裕的现代化。要着眼于促进共同富裕，不断创新司法为民措施，提高司法服务水平。自觉践行以人民为中心的发展思想，坚决践行司法为民宗旨，全力推进一站式多元化纠纷解决和诉讼服务体系建设，为人民群众提供更加多元化的纠纷解决方式和更加高效便捷的诉讼服务。紧紧依靠党委政府推进投诉源头治理，着力从源头上化解纠纷，推进社会治理体系和治理能力现代化。
泉州市鲤城区以党的二十大精神为指引，推动成立信用修复中心，创新金融矛盾纠纷多元化解决模式和小额不良贷款非诉讼纠纷解决机制，利用科技力量助推诉前批量解决，为解决普惠金融司法救济难题提供了解决方案。
02
海斯信用修复中心的运作逻辑
泉州海斯金融法律区信用修复中心位于泉州海斯金融法律区，由鲤城区牵头，引进鲤城区司法局、鲤城区法院和国企科技服务。金融矛盾纠纷多元化解中心归历城区司法局管辖，历城区法院设立了金融纠纷调解中心。国企科技服务为平台的智能化处理和运营提供技术支撑。
传统的法院审理流程是债权人向法院主张权利，法院立案审理判决，然后进入执行程序，由此通过司法程序催收逾期坏账。小额不良贷款的催收流程也是如此。可以想象，如果全部走诉讼程序，大量的案件会给法院现有的工作人员带来很大的压力。信用修复中心的运作模式是借助现代科技手段，创新司法救济模式，通过加强诉前和解，批量解决小额贷款纠纷，尽可能在立案前消化掉最多的小额贷款纠纷，既减轻法院人手不足的压力，又最大程度地解决小额贷款纠纷。同时配置信用修复手段，帮助失信人减少记录期，恢复信用。
根据最高法提出的“充分利用信息技术手段，构建高效、便捷、灵活、开放的调解网络”的指导思想，征信修复中心搭建了基于大数据技术的小额贷款不良贷款处置平台。平台通过人民调解粗筛、法院诉前决议精筛、部分诉讼、强制执行等漏斗状组合方案，由易到难批量处理债权纠纷。一般来说，司法调解员首先介入小额借贷纠纷的调解。调解成功后，他们只需要法院的确认。如果调解不成，他们将进入申请法院立案程序。这种漏斗状的设计保证了诉讼前和诉讼中案件的分流和合理分配。
在这个平台上，债权人可以在线申请调解，调解员由司法机关指定，可以是现场调解、电话调解或视频调解，完成诉调对接和法院确认。在执行阶段，平台向债务人发送电子诉讼风险告知书、催债函等法律文书，同时以法院为调解主体进行虚拟接触。
信用修复中心将努力打造创新的金融贷后服务管理模式，维护互联网金融双方的合法权益，鼓励失信企业和个人重建信用体系，消除不良社会影响。
该中心有五大创新:一是“调整、诉讼、执行、撤销”全链条机制；第二，建立多部门的消费者权益保护机制；第三，构建网上异议申诉系统；四是为建立金融贷款后特殊产业群体救助机制做准备；五是联合高校合作开展研究和实践。
03
解决跨区域不良贷款的司法救济问题
在现有法律框架内，为解决跨区域不良贷款的有效司法救济问题，海斯金融法律区通过专项招商政策安排，吸引持牌金融机构在泉州设立附属机构或落地服务器，在泉州设立普惠金融平台或专门机构进行业务输出和不良处置。
对泉州来说，这是双赢。一方面，普惠金融机构在泉州设立出口分支机构，不仅为自身创造了经济效益，还创造了地方税收；另一方面，为普惠金融机构小贷坏账清理问题提供了解决方案。
据悉，目前已有JD.com、融360、中信银行、光大银行等十几家持牌金融机构与泉州海斯征信中心达成战略合作。一些机构已经在泉州设立了出口分支机构，而更多的合作机构已经在进行意向洽谈。
泉州海斯金融法律区信用修复中心于2021年开工建设，一年多的运营实践验证了“泉州模式”的可行性。
分期受理案件数为8539件，案件周期为2个月。同期，有15所院校参加了竞赛。法院的诉前和解模式比传统催收模式平均高出70%。
泉州模式与传统征收相比，征收率高，优势明显。
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原文地址"小额贷款公司不良资产处置问题研究，小额不良贷款清收方案"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/104813.html。
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