3月19日，北京互联网金融行业协会发布《关于相关企业为无证出借人提供导流服务的风险提示函》，表示协会已成立律师、会计师、专业人士等20余人的检查组，对全市无证出借人进行全面检查，是否存在“超利贷”、“现金贷”业务。
“3·15”晚会上“714高射炮”的曝光，成为引爆新一轮监管整改的导火索。
经过一年对现金贷的严格监管，高利贷、砍头、暴力催收利息逐渐出现。这背后，贷款超市成了“超利贷”平台的常去之地。形成了贷款超市倒闭、现金贷平台套路骗局、借款人恶意催债、催收机构暴力等一系列连锁反应，逐渐传导到P2P平台。
如今，现金贷可能迎来新一轮行业洗牌。
贷款超市乱象
所谓“714高射炮”，是一种7天14天的超高利率短期贷款。“高射炮”指高额的“斩首利息”和“逾期费”。
自2017年《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》划定小贷综合利率36%的红线标准并要求取缔无场景现金贷以来，现金贷平台业务紧急刹车。但与此同时，又出现了新的现金贷品种，“714高射炮”就是乱象之一。
在这背后，贷款超市成了“714高射炮”等现金贷平台的常去之地。记者了解到，在现金贷监管趋严后，一些现金贷平台收缩贷款业务，将新业务从原有平台剥离，依靠在行业内的积累获得源源不断的流量，转型为贷款超市。
按理说，贷款超市是不放贷的。作为导流平台，要保证借款人的知情权，设立准入门槛。但实际情况是，大部分贷款超级放贷人并没有选择机制。一旦贷款平台出现问题，涉嫌非法经营，导流平台基本没事。
中国社科院产业金融研究基地副秘书长陈文表示，现在的贷款超链接贷款是:一是持续分发流量，形成双重下游产业链关系；二是不同贷款服务不同客户、不同贷款利率的现金贷机构，往往共用借款人，互相推诿，将借款人推向借款成本较高的平台，陷入债务陷阱，其中不乏套路贷的问题。
此外，涉嫌侵犯个人隐私，通过导流模式非法获取、出售个人信息，成为现金贷监管的一大难点。
例如，第一财经记者登录某贷款超市APP，发现其平台上大多数现金贷平台的用户注册服务协议显示:“您同意本公司通过信息交互或其他方式将您的个人信息或资料转让给本公司合作的金融机构、类似金融机构或其他方；虽然平台采用行业标准做法来保护您的个人信息，但由于技术限制，平台无法确保您的所有私人通信和其他个人信息不会通过本隐私规则中未列出的渠道泄露。”
更值得注意的是，现金贷平台的服务协议往往隐含着借款人不会发现的致命“炸弹”。例如，上述服务协议甚至规定:“平台有权根据需要不定期制定和修改本协议或各项规则。本协议及规则如有变更，平台将在网站(如有)及手机客户端发布公告，修改后的协议及规则一经发布即自动生效。您应不时关注本协议和规则的变化。”
归根结底，原因在于:丰厚的利润。从基本流程来看，现金贷(包括利率较高的超利贷)是获客、反欺诈、放贷、催收，没有太多纯金融信用风险控制的概念。超利贷款通过过度追求高息来掩盖高坏账。“相比较而言，导流平台和收集的利润可能更丰厚。”陈文说。
如果现金贷平台出现问题，贷款超市作为服务中介和导流平台是否应该承担连带责任？
陈文认为，由于超利贷本身并不合法，“服务的主体并不具备法律地位，超利贷也不可能有相关的监管机构。最多是惩罚侵犯隐私的行为。”
苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，“高射炮”小而散，隐蔽而灵活。如果一个被打掉，换上另一个“马甲”，就会卷土重来，被封杀。相对于“高射炮”平台，贷款超市相对集中。从治理的角度来说，与其追着超利贷平台打游击战，不如控制流量来源，严控各类现金贷超市，切断流量，让这些平台不至于倒闭。
超利贷款乱象传导到P2P。
不仅与超利贷相关联，贷款超市的乱象也逐渐蔓延到P2P。
“我们必须密切关注P2P市场的一些不好的迹象。”陈文提醒，在互联网金融专项整治延期的敏感时点，要防止一些已经放弃备案希望的P2P机构转型为超利借贷机构。
他表示，部分中小平台存在将网贷资金与超利贷款资产对接的实际操作，需要地方金融监督管理部门和地方互联网金融行业自律组织严查。
正是因为上市备案的不确定性，一些在海外上市的互金平台也在向助贷平台转型，甚至出现了从贷款超市引流业务的迹象。
例如，近日，美国证券交易委员会网站披露了何忠国际(控股)有限公司(以下简称“何忠国际”)的IPO招股书。何忠国际主要通过深圳市何忠财富金融投资管理有限公司(以下简称“何忠e贷”)开展业务。招股书显示，平台上相当比例的消费贷款借款人来自融360导流。
数据显示，2018财年，何忠E贷约34%的新增注册用户来自融360的推荐，何忠E贷根据其推荐的合格借款人数量向融360支付了463.68万美元的推荐费。
一位借款人告诉第一财经记者，他的手机下载了近10个app，大部分是“714高射炮”平台，包括上市的P2P平台。但由于“714高射炮”产品期限短、催收频率高、还款金额有限，借款人往往优先还款“714高射炮”现金贷产品，导致上市P2P平台出现逾期还款。
“要警惕超利贷款传递给合规P2P、消费金融公司、银行部门的风险，特别是一些P2P的坏账压力可能更大。”陈文表示，建议加快出台《非存款类借贷组织条例》，将其纳入持牌经营，管控监管，增加市场阳光借贷资金供给，更好地满足弱势群体的融资需求。
3月19日，北京互金协会发文提醒，金融超市及以上公司应遵循审慎、严格、自律、负责的原则，做好风险内控，严把质量关，加强对合作机构相关资质的审查，关注合作机构产品的合规性、合法性；并立即下架所有合作机构的“现金贷”产品。
“反正名声臭了，我不还。”
据一位40多岁的借款人介绍，他借的“714高射炮”产品，名义贷款2400元，实际收到1800元，周期7天，逾期利率每天3%。而借2000元的原因是为了赌博。
业内普遍的看法是，超利借款人大致可以分为两类:一类是花钱太多，赚不到钱的借款人；另一类是大量借款人参与多头借款，借新还旧。
“714高射炮”产品的典型特点是期限短、无征信、利率高。上述贷款超市的很多贷款平台也打出了“别管它，不看黑白，不要征信”的口号。
“不看白纸黑字，就得不到征信，也就是说查不到央行征信黑名单，借款人逾期也不会上传到征信系统。”一位业内人士告诉记者，贷款超市的受众多为借新还旧的借款人，“不看黑白不要征信”就是针对这些借款人的需求。
另外，借贷关系背后没有门槛，意味着必须有催收机构强硬的催收手段配合。“大家都收钱，借款人先还钱，比谁收谁暴力。”上述知情人士表示。
超息贷款的过度催收往往让借款人很不舒服，把通讯录炸了也是常事。“不打就打算还。打了，名声不好，不还。”上述借款人表示。
类似的借款人还有很多。另一位借款人告诉记者，他的微信群有大量“714高射炮”借款人，每个人总借款逾期金额从几万到几十万元不等。既然催收公司爆了通讯录，大家都不打算还钱了。
陈文说，在保护一些受害借款人权益的同时，要加大对恶意逃废正常债务的打击力度。部分借款人将消费金融公司、合规P2P与超利贷款相提并论，借机逃避债务，损害放贷机构和出借人的合法权益，是不可取的。
“建议从国家层面推动新设立的互联网法院介入消费金融和网贷纠纷，降低起诉和执行成本，推进个人征信建设，加大对失信人的惩戒力度。”陈文说。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款超市2021，贷款超市违法吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/104840.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
