什么是「理想财务」？如何才能塑造“理想金融”？近日在京举行的第八届财新峰会上，捷越联合创始人王晓婷给出了最好的解释。她说:“理想的金融应该是通过大数据风控等金融科技，让金融服务者在目标客户有金融服务需求的任何场景下，都能准确找到自己的目标客户，并随时为其提供相应的服务。”
王晓婷在峰会上发表了演讲。
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金融科技能否塑造“理想金融”？
科技能给金融带来什么？金融能给社会带来什么？这是王晓婷在新峰会题为《金融与良好社会》的演讲中提出的两个问题，值得业内人士深思。
王晓婷把整个金融发展分为四个阶段:“第一阶段是以物理网点为特征的银行柜台服务阶段，这是金融的开端和基础；第二阶段是以手机银行的出现和使用为代表的数字金融阶段，金融开始在一定程度上摆脱银行物理学空的束缚；第三阶段以使用支付宝为代表的第三方支付为特征，银行网点对金融行为的限制大大减弱；第四阶段以大数据、人工智能、区块链等新金融技术的出现和应用为特征。是金融科技加速发展的阶段，也是我们目前面临的阶段。"
从以上四个阶段的递进不难看出，在金融行业不断发展进步的过程中，科技发挥了打破地域和场景界限的作用，从而推动金融进步。而金融依靠科技在这些方面发挥作用，才能不断突破限制，真正服务更多的人。试想，如果没有互联网技术和第三方支付技术的出现，手机银行和支付宝根本不可能，更不用说现在遍布全球的大数据、人工智能和区块链了。
从科技推动到金融发展，中国取得了举世瞩目的成就。在毕马威发布的2017年全球金融科技100强榜单中，全球前10名有一半来自中国，其中蚂蚁金服、众安保险、趣店包揽全球前三。在英国非营利组织Innovate Finance今年2月发布的报告中，2016年，中国金融科技公司的融资总额已经超过美国，位居全球第一。
总的来说，中国的金融科技已经处于世界领先地位，但就像中国其他很多行业的发展一样，目前的区域发展还很不平衡。王晓婷在演讲中表示，北上广深四地几乎占了国内金融的半壁江山，整个金融业在沿海地区最为发达，而西部地区极其落后。但北上广深的金融业已经成熟，发展速度趋于稳定，而西部地区仍然潜力巨大，发展迅速。在这个过程中，科技金融和互联网金融由于其点对点借贷的便利性，打破了空之间的界限，可以对西部地区的金融发展起到积极的作用。此外，随着金融科技的发展，中国大部分地区已经实现了无现金支付，吃饭、打车、住宿甚至看病都只需要一部手机。这个社会变得越来越高效便捷。从这些方面来说，金融的发展应该给整个社会带来更和谐、更高效、更美好。
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金融科技给普惠金融带来了什么？
什么是普惠金融？根据联合国提出的定义，普惠金融是为需要金融服务的社会各阶层，特别是难以从传统金融机构获得金融服务的弱势群体，提供适当有效的金融服务。这是世界上很多国家都在关注的话题，在实现普惠金融的路上也有很多困难，尤其是中国，与发达国家还有一定的差距。
差距和不足是客观存在的，但金融科技的发展为“普惠金融”的实现点亮了一线曙光，中国的“普惠金融”之路可以借助金融科技的力量。正如王晓婷所说，在金融发展的过程中，科技起到了打破地域和场景界限的作用。只有让科技在这些领域发挥作用，金融才能真正下沉，服务社会，服务更多的人。
王晓婷总结了“普惠金融”的四个特征:可及性、可负担性、可持续性和丰富性。从这些方面来说，金融科技正好可以解决“普惠金融”面临的很多问题。
“普惠金融”的第一个特点是可及性，要求金融服务能够覆盖所有有需求的客户，而传统金融更多是针对金字塔顶端的人群。要覆盖所有人群，单纯审核贷款资格是一个庞大的工程。但是通过金融科技的解决方案，所有的借贷行为都可以在线审核，在线放贷。只要符合贷款条件，无论是白领还是农民工，都可以获得贷款资格。
第二个特点是负担能力。传统金融机构主要在银行等物理网点提供金融服务，但物理网点的维护和运营需要很高的人力物力成本，所以银行等物理网点无法覆盖所有地方，尤其是西部一些落后偏远的地方，或者一些乡镇。但只要这些地方有经济活动，就必然有金融服务的需求。金融科技正好可以解决这个问题。它通过技术手段解决了远程物理网点的问题，不再需要面对面的沟通，而是通过face++和弱变量等技术来判断借款人的阶层和还款能力，节省了大量的人力物力成本。哪怕是一个在新疆种棉花的农民工，想自己买地，也可以马上向北京的捷越联合申请网贷。
第三个特点是坚持，也可以说是长期。从出生到生命的最后，你都可以享受到你需要的金融服务。在传统金融机构贷款时，需要对贷款人的经济状况进行评估，以确定风险。但是，比如有的人想出国留学，有的人想学某项技能，想贷款。从传统金融机构的角度来看，由于没有经济基础作为担保，这类贷款的风险比较大。但是从金融科技的角度，通过一些大数据和人工智能的分析，判断这个贷款人虽然暂时缺乏还款能力，但是以后有很大的概率能够偿还，不会出现故意坏账，可以把钱借给他，做一个长期的金融服务。
第四个特点是多样性，即除了贷款，金融投资也要变得“普惠”。在传统的金融体系中，贷款和金融投资都有门槛，只有少数高净值人群才能享受所有的金融服务。但是，金融科技可以解决这个问题。普通人可以通过金融服务机构进行小额贷款，也可以将自己的闲置资金交给平台代为投资理财，这将使普通人享受多元化的金融服务。
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金融科技能否塑造“理想金融”？
理想的金融，或者真的只是金融，应该是让金融服务商通过大数据风控等金融科技手段，精准地找到自己的目标客户，在目标客户有金融服务需求的任何场景下，随时为其提供相应的服务。这就是王晓婷的“理想金融”观，而金融科技将有助于这种“理想金融”的形成。
从目前来看，随着监管的实施，优胜劣汰之后，剩下的企业会越来越合规，而且由于每个企业的业务水平和客户群体大多不一样，未来很可能会出现“百花齐放”的局面。剩下的企业要想得到进一步的发展，就必须优化自己的业务拓展和风险管理，而金融科技也会因为这些现实需求而进一步发展，进而推动金融走向“理想金融”。
这个迹象已经开始出现了。以捷越联合为例。据王晓婷介绍，捷越联合主要以个人消费贷款为主，贷款期限为30个月，金额为4-5万元。主要客户群体集中在传统金融机构难以覆盖的二、三、四线城市，或者像85后、90后这样的新消费群体，这些客户中有一半以上是优质白户，但对金融服务的需求是传统金融机构无法覆盖的。捷越联合正是这样一家金融服务公司。
在风险控制方面，捷越联合采用了大、弱变量进行评估。相对于银行对信用卡额度、还款期限、收益等强变量的重视，对大、弱变量的评估在金融服务公司的具体实践中更具可行性。毕竟借款人如果能通过强变量的评估，已经可以直接找银行服务了，不会有金融服务公司。而且这种大弱变量评价包括一个人的社交信息、阅读习惯、玩游戏习惯等多达300项。通过一些大数据算法的分析，基本可以准确判断借款人未来是否有足够的还款意愿和还款能力。
对金融科技的重视也带来了丰富的成果。据王晓婷介绍，在传统金融机构覆盖不足的新疆，捷越客户逾期一个月的不到1%。或许，随着金融科技的飞速进步，王晓婷的“理想金融”将很快成为现实。
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原文地址"捷越联合领导，北京捷越联合王晓婷个人资料"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/105940.html。
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