中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者单美琪孟俊莲北京报道。
微众银行联合推出小额现金产品后，微信还在探索此类产品。
目前微贷正在测试一款灰度的备用金产品，嵌入微贷，是一种联合贷款模式。微信和微众银行通过联合贷款模式，共同提供服务，服务于用户的个人日常消费场景。
对此，业内分析人士向记者表示，目前的经营策略侧重于00、90后的科技一代。这类产品不仅可以吸引流量和用户，让用户熟悉申请付费的流程，还可以增加用户天然的产品粘性，提高企业风控。
微贷推一年内免息准备金。
近日，不少微贷用户发现，一款“免息备用金”悄然上线。
记者注意到，由于该产品仍处于灰度测试期，因此仅对部分用户可见。这款产品的出借人是微众银行和合作机构，500元内的额度可以无息支取一年，一次最多可以使用61天。到期可自动还款，还款后可循环使用。利率与小额贷款年化利率相同，备用金会占用小额贷款额度，额度不累加叠加。
本次活动时间为2020年12月11日至2021年1月5日。如果不提取，就不能动用备用金。免息后利率与微贷相同，日利率0.05%，综合年化利率18.25%。如果一年内使用超过61天，就会产生罚息。
值得一提的是，微众银行于今年8月16日正式推出名为“微众银行We2000”的备付金产品，额度为2000元，日利率为0.04%。申请额度可用于消费、转账等场景，不支持提现，更符合当下小额现金产品的定位，而这类产品也因为监管趋势成为了消费金融产品的新形态。
此前，支付宝、今日头条、微博借钱相继推出类似“备用金”的产品。微信这次推出的备用金产品综合补贴力度更大。
比如今日头条最大备用金500元，一次可以借7天，还完可以循环使用。目前今日头条备用金首贷免费，之后需要向用户收取1.96元/笔的费用；支付宝的备付金目前每次2.29元。支付宝备用金最高额度也是500元，每次使用手续费2.29元，目前促销价格1.99元。借出7天后自动扣款归还，归还后可循环使用。
此外，微众银行年报显示，截至2019年末，小额信用贷款累计金额超过3.7万亿元；约77%的信贷客户从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；平均贷款8000元左右，70%以上的已结清贷款利息低于100元。
发放小额贷款的巨头们。
早在2018年，支付宝就推出了“备用金”产品，随后这种额度小、周期短的备用金在各大平台生根开花。如上所述，支付宝、今日头条、美团、新浪等互联网机构。都推出了自己的系统储备基金产品。一般来说金额差不多，利率和期限不一样。
尤其是今年，今日头条还通过获得网络小贷牌照，推出了自己的零用金产品。此前，微博借贷等也推出过类似上述零用金的产品，用户可以在一定时间内免费使用，各自平台的资金会贷出款项。
为什么巨头们如此热衷于探索“零用金”产品？“经营战略聚焦00、90后科技一代。一方面可以吸引流量和用户，让用户熟悉申请付费的流程”，人工智能领域专家邓伟强告诉记者。“另一方面，量不大，心理负担容易下降。能还的用户自然增加了产品的粘性，不能还的也能做好企业风控。”
如今，在政策收紧、互联网存款产品紧急下架的背景下，金融科技公司开始降低互联网信贷产品的授信额度。其中，花量有所下调。在华远下调额度的同时，“微贷”也传出了下调的消息。
12月21日，微众银行回应媒体称，微众银行“微贷”产品个人消费贷款最高授信额度将调整为20万元。同时还表示，“根据《商业银行网络贷款管理暂行办法》相关规定，为促进业务平稳健康发展，微众银行小额贷款产品个人消费贷款最高授信额度调整为20万元，我们将继续为广大市民提供方便快捷的普惠金融服务。”
今年7月，《商业银行网络贷款管理暂行办法》发布并指出，个人信用贷款单户用于消费的授信额度不超过20万元，一次性还本的授信期限不超过1年；银监会可根据商业银行经营管理、风险水平和互联网贷款业务发展情况，对上述额度进行调整；商业银行应当在上述规定的限额内，根据其客户群体的特点和客户的消费场景，制定差异化的授信额度。
此外，由于支付宝、微信、今日头条推出的备付金均为自营小贷，免息期过后，其利率普遍高于民间借贷新规规定的利率(LPR一年期贷款市场报价利率的4倍)，此类备付金产品未来可能面临严格监管。正如中国银监会消费者权益保护局局长郭武平在今年11月初发文所言，金融科技公司侵害消费者权益的乱象将更值得关注。
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