记者|吴汝淼(实习)、曾杨林
编辑|彭
“花钱和大学生借钱”这个话题在微博上热搜了一整天。
无意中刷到热搜的那一刻，在燕儿读书的吴怡犹如五雷轰顶。他迅速打开花园，扫了一眼。他这才意识到，自己的花呗额度在一个多月前被大幅下调:从31300元降到了一般的基本额度3000元。
“整整小了10倍！怎么说降低了呢？我连一点暗示都没收到！接下来有必要从3000元降到0吗？”作为华远的第一代用户，吴毅感到失望、愤怒和不安。
3月17日，银监会官网发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》(以下简称《通知》)，其中提到小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。花店、借款店作为最具影响力的互联网贷款产品之一，由小贷公司运营。根据《通知》精神，柏华举借的小额贷款资金需要收回。
这也导致了花呗和贷会不会关闭大学生贷款额度的争议。苏宁金融研究院研究员黄解释说，从《通知》的具体规定来看，花呗、借呗等信贷产品服务大学生的准入并没有被完全切断。其主体变更为消费金融公司的，按照《通知》的规定执行。2020年9月，重庆蚂蚁消费金融公司获批成立，如果花呗、借呗转制为消费金融公司。
另一方面，如果柏华和借贷单纯作为出借人，为持牌金融机构提供贷款和导流服务，合作持牌机构作为用户的信贷主体，仍然可以为大学生提供服务。
蚂蚁集团尚未回应蚂蚁消费金融公司的筹建进展，以及利用花呗向大学生提供贷款的调整安排。
无论如何，对于习惯了借花献佛的年轻人来说，大规模的强制减费来了，他们的生活突然发生了改变。
“我的老朋友背叛了我。”“花呗是我的理财工具，我的财务系统一直运转良好。”吴毅很不爽，花苑名额从三万骤降到三千，就像一个陪伴了他很久的老朋友突然背叛了自己。
他是和柏华一起长大的第一代用户。2015年4月，华远借呗的两款产品相继上线后不久，还在读大四的吴怡就开了华远。本科毕业，工作两年后，考上了上海的研究生，花量也是一路上涨。
他向界面新闻记者展示了自己的还款记录。原来的三万多块钱足够盖了，他也一直按时还款。“我刚买了一台iPhone12和一台洗衣机，都是阶段性的。这次降级对我的影响很大。”吴毅说，花坛应该根据每个人的消费情况来设置，分层次管理，而不是“一刀切”。
3月18日下午，吴毅与支付宝人工客服协商减免事宜。在此过程中，客服多次表示“华远信用会根据还款能力和意愿综合评估后进行动态调整。”至于吴毅一再追问的评价标准和考核细节，客服始终无法给出衡量指标。
吴毅还是没有放弃谈判，他还是有希望把三万名额拿回来的。“如果真的不行，还得再用信用卡。不方便也没办法。”他深深叹了口气。
大学生贷款政策会发生哪些实质性的变化？
3月18日下午，界面新闻记者以大学生的身份，通过电话与人类客服进行了沟通。当被问及为什么花坛的额度从3万元调整到3000元时，客服回答:“花坛是综合评价，额度是动态调整的。具体评价标准不能说。”
至于17号文发布后的影响，客服告知:“对于大学生名额的关闭，暂时没有接到相关通知。柏华是一种先消费后还款的金融服务产品。能否使用，由金融服务机构进行系统评估。目前所有的额度都可以正常使用。”
“我要是早点被封杀就好了”和接触过信用卡的吴毅不同。“不知道信用卡是什么”的大学女生陈诚，只限于花钱借钱。当她被降职时，她同时感到一种解脱感。
在陈诚看来，她就像支付宝训练出来的小狗，忠诚度很高。
“我没用过信用卡。刚上大学，有额外消费需求的时候，支付宝出现的正是时候。到时候我可能会多用几百。后来柏华给我的金额越来越高，一个月的债务就接近六七千。这时候支付宝推出新规则，最低还款额是账单总额的10%，我花钱就更肆无忌惮了。”陈诚说。
“当我发现名额减少到3000时，我既生气又高兴。”陈诚说，一方面，他觉得支付宝单方面撕毁协议，他想方设法把信用评分和限额提得这么高。另一方面，我终于没有借口在buy buy里随便买了。
陈诚还告诉界面新闻，她的一个同学借了2万元，及时还款后，额度突然提高到10万元。
“这有点像陷阱，只要尝到甜头，就会越陷越深。这些产品将不断考验我们的底线。”
深耕网贷的张超就是一个活生生的案例。
“我三年前开始看直播，半年花了5万，都是信用卡。刷完信用卡，看到借的花，几秒钟就能拿到几千块，一发不可收拾。”张超说他经常拆东墙补西墙。借钱，以20次贷款为上限还钱，直到月息达到3000元。现在算总负债，欠了10多万，小额贷款3万多，蚂蚁花坛2万多。所有网贷平台加起来30万。
他向界面新闻记者展示了自己经常收到的各种催收短信，无奈地说:“要是花呗、借呗之类的产品早点被禁就好了。”
正规军“补位”的意愿并不强烈。“各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。”《通知》在禁止小额贷款公司和非持牌机构向大学生提供信贷服务后，也为大学生合理信贷需求“开了前门”。
那么，小贷公司离职、花呗借款实施减仓调整后，银行、消费金融公司等机构会“补仓”吗？
界面新闻记者从多位消费金融行业从业者处了解到，大部分公司普遍不愿意开展大学生互联网消费贷款。
一是在舆论压力下，怕“校园贷”影响公司声誉；二是因为通知规定，向大学生发放贷款需要取得第二还款来源(父母、监护人或其他管理人等)的书面担保材料。)具有认同其贷款行为并愿意代为还款的还款能力，严格控制大学生信贷资质。
西北某消费公司高管坦言:“虽然可以合规做这个业务，但暂时不会进入这个领域。原因是对大学生贷款需要经过家长承诺和同意的过程，不适合互联网模式。"
华北消费金公司另一位高管表示，他们暂时不会考虑开发针对大学生的互联网消费贷款，主要是担心舆论压力。
界面新闻记者从银行业了解到，目前部分银行有针对大学生的信用卡，如建设银行、招商银行、兴业银行、工商银行、广发银行等。，都有18岁以上大学生的信用卡业务。
以建设银行的JOY信用卡为例。该行官网称，“根据监管要求，客户网上申请后，我行将首先发放‘额度封存’的学生信用卡(在我行营销人员现场指导下申请的除外)。客户邀请第二还款来源到我行任一网点签署《第二还款来源声明》和《中国建设银行信用卡调整申请表》后，即可解除信用卡额度。”
界面新闻记者咨询了多家银行客服电话，各家银行均表示需要学生及其第二还款来源(父母、监护人或其他管理人)持身份证前往银行网点咨询。
不过，一位在大银行工作的从业者告诉界面新闻记者，目前大部分银行都不会对学生开展信用卡业务，因为学生没有稳定的独立收入来源，容易形成逾期和坏账。此前，其所在的银行曾为在校学生开展过校园贷。后来因为业务推广不好，逾期，取消了业务。
(应受访者要求，文中吴毅、陈诚、张超均为化名。)
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原文地址"陷入花呗，被花呗毁掉的那些年轻人,看看其中的有你吗?"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/107378.html。
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