本报记者劳莹莹发自经济观察网在银行体系流动性充裕的背景下，部分银行为了扩大消费贷款业务的利润增长点，选择降低消费贷款利率来吸引客户申请消费贷款产品。
据经济观察网记者对广州、深圳多家商业银行的调查，近期，银行普遍将最低消费贷款利率下调至3.7%-3.95%，较之前下调0.2-0.3个百分点，而最低折扣年化利率为3.69%。
但其实银行对申请最低贷款利率的客户是有一定要求的。一般要求在当地有缴纳公积金和个税社保的记录，或者银行的全国白名单客户，或者名下有每月房贷记录；有些银行对客户的职业也有一定的要求，医生、教师、公务员等职业相对更容易申请。
对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周告诉经济观察报记者，随着国内消费市场趋势的回暖，银行都在寻求拓展消费贷款业务的利润增长点，但普通消费者也需要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债。
消费贷款利率下调
深圳一些大银行都有不同程度的优惠。工行深圳某支行个贷经理告诉经济观察报记者，他们手机银行上有一款信用类的消费贷款产品，现在是优惠期。优惠利率为年利率3.99%，产品为一年期。采用“先还利息，后还本金”的还款方式，即前十一个月还利息，最后一个月连本带息最高还20万。不过他也表示，具体的利率优惠主要看客户资质，优惠期会持续到9月31日。
深圳中行消费贷款产品最低利率可申请年利率3.7%，也是一年期，最高额度30万，也是“先利息，后资金”的还款方式。“这个产品之前利率是3.9%，后来最近低到3.7%。”中国银行深圳分行的一位个贷经理告诉记者，这个折扣在每个时间段都不一样，目前是3.7%，过一段时间可能会恢复到以前的利率。现在要离线签名才能操作。如果想在APP上申请，利率也没那么低。
深圳农行有条件利率优惠。据记者从该行深圳某支行了解，如果他们以团体(三人及以上)形式办理一个小额信用消费贷款产品，可以有优惠利率，最低利率可达3.7%。如果单个个人申请，由系统自动定价，年化利率约为3.9~4.3%。
除了深圳，经济观察网从国有银行、股份银行广州分行了解到，多家银行的消费贷款利率也有所下调。在广州，邮储银行现阶段还可以申请最低利率为3.7%的一年期产品。广州一位个贷经理告诉记者，以前的利率大概是4.2%、4.3%，现在确实便宜了，一般在4%左右。申请一年以上的产品也有优惠，在原来一年期产品的基础上优惠0.25个百分点左右。“比如你一年期被授予4%，但你想要两年、三年、五年的产品，那么在4%的基础上再加0.25%，就是4.25%。”他说。
中国银行广州一年期消费贷款目前的年化利率，最高30万，是3.9%-4.0%，而不是4.31%。交通银行有一款“惠民贷”产品在线申请，利率最低3.85%。根据每个人的个人情况，后台会进行审批，最高额度50万；8月，工行广州分行推出综合消费分期产品，用于家用电器、婚庆、旅游、大额耐用消费品等产品。优惠月供利率低至0.167%，约相当于年化利率3.69%。是目前记者见到的广州、深圳利率最低的产品。
广州部分股份行利用券变相降低利率。招行某支行个贷经理告诉记者，招行消费贷款可以享受7.8折优惠券。你查两分钟征信就知道有没有额度了。只要额度成功，就可以用这个券。目前最低年化利率3.95%，最高20万元。
目前广州中信银行有消费贷款产品息票9折优惠，优惠后最低年化利率约为3.85%。优惠券可在本月内领取，领取后一年内有效。
当然，也有一些银行的消费贷款利率没有下调。比如兴业银行在深圳的网点年化利率是5%，光大银行在深圳的网点年化利率更高。抵押消费贷款产品利率在5.5%-5.7%之间。平安银行广州分行的消费贷款年化利率是5.55%，个贷经理说已经很优惠了。
寻求利润增长点
虽然有些银行选择“降价”，但实际上银行对申请最低贷款利率的客户也有一定要求，有的在资质审查上还是比较严格的。一般来说，要求在当地有缴纳公积金税和社保的记录，综合看流水评级。最终利率由系统根据客户资质自动评估。
比如中信银行有9折优惠券的客户经理告诉记者，要申请这个优惠，公积金必须交满半年或者在其他银行有过贷款。系统会根据储备期内缴纳的基数和职业进行综合评价。
有些银行对客户的职业也有一定的要求。上述中行深圳客户经理表示，如果从事医生、教师、公务员等职业，或者在国企、上市公司工作，或者是中行发工资的单位，更容易申请到最低利率优惠。
其他银行需要申请人是他们的国家白名单客户才能直接在应用程序上申请。不在国家白名单内的，必须是在网点所属区域工作的事业单位、公务员、国企或大型企业的员工。
广州一家金融中介告诉经济观察报记者，他们这里可以申请的消费贷款利率是年化3.85%，比以前低了一点。只要名下有每月房贷记录，就可以申请。如果名下无房，也可以用一辆车或者生意上的流水申请抵押贷款。
几家银行的客户经理也告诉记者，房产证虽然不是必须的，但如果有也可以纳入综合评估的参考范围。
对于部分银行选择“降价”的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周告诉经济观察报，主要是为了拓展消费贷款业务。与此同时，随着国内消费市场回暖的趋势，一些银行寻求扩大消费贷款业务的利润增长点。
今年以来，中国陆续出台了许多扩大内需的政策措施。4月，《关于进一步释放消费潜力促进消费可持续回升的意见》出台，提出5个方面20条政策措施，全面提振消费信心；5月，稳定经济的一揽子政策措施提出了6个方面33条具体政策措施和分工安排，努力实现全年经济社会发展预期目标；7月，商务部等17部门发布《关于激活汽车流通扩大汽车消费若干措施的通知》，加快形成流通高效、消费梯次的全国统一汽车市场。
目前，我国市场销售有所好转，基本生活用品零售额快速增长。6月份，社会消费品零售总额2113.78亿元，同比名义增长3.1%。
周表示，从中长期来看，我国消费市场潜力逐步释放，消费贷款业务发展前景可期，部分银行也在积极布局。消费贷款业务的发展有助于释放国内消费潜力。目前国内经济处于复苏阶段，消费贷款业务的发展对消费需求的恢复起到一定的帮助作用。而国内消费贷款行业的发展更注重行业的长期规范健康发展，以满足多样化的消费金融服务需求。
此前，银监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者坚持量入为出的消费理念，合理使用信用卡、小额贷款等服务。对此，周建议，对于普通消费者来说，在享受小额消费贷款带来便利的同时，要综合考虑个人财务杠杆的可持续性，避免非理性的过度负债；同时，要仔细分析消费贷款的条款，才能明明白白消费。
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