21世纪经济报道谢上海报道永辉超市的金融业务布局已经初见端倪。
目前，永辉超市拥有私人银行、商业保理、互联网小贷(筹)等金融牌照。
3月16日晚间，永辉超市发布公告称，经重庆市、重庆市江北区金融工作办公室批准，设立重庆永辉小额贷款有限公司(具体名称以工商登记为准，以下简称“永辉小额贷款”)，注册资本3亿元。
2016年3月，由永辉超市发起成立的永辉清河商业保理(重庆)有限公司在重庆江北注册成立；2017年1月，福建首家民营银行华通银行开业，永辉超市持股27.5%，为第一大股东。
不仅如此，2017年，永辉超市还将金融业务升级为四大业务板块之一。
今年1月底，永辉超市董事长张轩松首次提出，将推进云巢、云创、尚云、云锦四大板块融合发展。“永辉的金融板块是支撑核心业务，搭建系统的供应链资源，做好服务的前端。”
3月17日，永辉金融CEO徐星在接受21世纪经济报道记者专访时表示，永辉金融定位零售行业科技金融公司，除了商业保理业务，还有一家互联网小贷公司正在筹备开业，未来将在线上服务蓝领群体和线下中小商户的信用贷款产品。
争夺2万亿零售业金融服务市场
那么，华通银行和永辉金融是如何差异化定位的呢？
今年2月底，天风证券研究所交易公司负责人刘对永辉超市进行了调查。张轩松表示，华通银行的定位是支付和理财。“投资华通银行主要解决两个问题。首先是支付。我们希望以后发给客户的卡是信用卡，向无现金支付的方向发展；公司希望与2000万家庭形成良好的关系，依靠银行的功能解决客户的授信问题。”
徐星表示，永辉金融在科技和金融方面更注重零售行业，旨在成为数据和技术驱动的“零售行业银行”。
徐星非常看好金融服务在中国零售业的市场潜力。她分析，2016年中国社会消费品零售总额为29.7万亿，预计2020年将达到40万亿。以供应链金融为例，按照行业60天的核算期，所需资金规模为4.9万亿至6.6万亿，假设其中30%是杠杆，市场规模约为1.5万亿至2万亿。
“传统银行基本抢占了优质客户群，剩下的都不愿意由传统银行服务。”徐星坦言，零售行业的大部分中小企业并不属于传统金融机构愿意服务的市场。
以供应链金融为例，首先，经销商的通用资金用于进货和贸易，没有太多资产可以抵押，很难从银行获得大额贷款；其次，经销商在零售商那里的进货和结账是非常琐碎和频繁的。经销商每周、每天都在给不同的零售商发货、对账、结账、开发票，单笔金额不高。因此，没有技术和数据的支持，没有对零售供应链交易的深刻理解，很难提供灵活便捷的金融服务。第三，零售业的融资周期有明显的季节和类别波动，往往与银行的计划不一致。比如年底经销商最需要进货的时候，银行往往会贷款或者提价。
徐星也表示，其他互联网金融公司倾向于线上运营，对线下零售行业的了解可能还不够。相比之下，永辉金融更有优势。
瞄准供应链金融和蓝领现金贷
早在2016年3月，永辉清河商业保理公司成立。目前已服务中小企业客户1000余家，支付金额近30亿元，平均单笔融资25万元，平均融资周期28天。
永辉金融通过商业保理牌照推出了“汇商超”(面向全渠道零售体系的供应商融资产品)和“汇租”(面向线下商业物业业主的租赁金融服务)。
其中，“惠商超”是业内首款全零售体系的供应商融资产品，是支持永辉超市等50家线下连锁零售商和三家线上零售企业(苏宁、JD.COM、天猫)的应收账款融资产品。
换句话说，永辉金融打通了整个零售体系，尤其是线下零售企业，“惠商超”APP整合了经销商(供应商)以上零售渠道的运营数据。
徐星介绍，这款产品有几项创新。第一，全流程，从注册、融资、放贷、还款等。，在线完成；二是实时显示经销商融资金额，最低1000元，最高4000万；第三，日息万分之三，月息一分，贷款利率相对较低，而行业内同类无抵押无担保企业的贷款利率在月息1.5分以上。
关于“汇商超”的风控技术，永辉金融主要从三个维度考虑，拥有自主研发的新零售风控引擎系统。首先，对企业经营风险的评估，包括经营数据、交易数据、类别数据、回报数据、收入数据、利润数据、季节波动数据等。，是交叉验证的；其次，考虑企业主、股东、实际控制人的个人征信数据；第三，评估企业信用数据。而且永辉金融提前和经销商签约，设立永辉金融控制的虚拟子账户，零售商会将账户返还到虚拟子账户，也就是说永辉金融知道经销商的还款来源。
徐星表示，未来希望直接与品牌企业和零售企业达成协议，为品牌企业的全渠道经销商和零售企业的供应商提供融资服务，成为零售行业体系的工具级金融服务产品。一方面可以优化经销商的融资成本，提高整个零售流通行业的盈利能力。另一方面，可以与品牌企业、零售企业共享经销商的信用数据，建立行业级信用体系。“中粮、宝洁等品牌都已经和我们合作了，几家零售商也已经谈好了，但是还没有正式的合作。”
除了商业保理，永辉金融的互联网小贷公司正在筹备开业，未来将推出“薪薪贷”和“商惠贷”(针对线下中小商户的信用贷款产品)。
在徐星看来，永辉超市的客户已经被其他互联网金融公司服务过了。如果他们参加比赛，他们可能没有机会赢。但蓝领群体的现金贷市场还有待挖掘。她更看好“薪贷”为蓝领群体提供贷款服务，包括永辉超市的员工和永辉超市外的零售服务从业者。
“目前我们会用互联网小贷牌照来做这项业务。但永辉超市会不会做消费金融公司，不一定是董事会决定的。”徐星说。
(编辑:闫一博)
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