作者|谢一凡
中国金融科技巨头蚂蚁金融服务集团(以下简称蚂蚁金融服务集团)，一家每次只为新借款人提供几美元的小贷业务，已经悄然发展，成为中国最大的个人信用额度提供者之一。这种小额信贷产品被称为“柏华”，意思是“只管花钱”。该产品于四年前正式推出，主要用于蚂蚁金融支付网络支付宝的用户在阿里巴巴集团控股有限公司(9988)运营的购物网站上购物。HK)，蚂蚁金服的关联公司。今天，数亿中国公民使用蚂蚁花店的信用额度在实体店和网店购买杂货、衣服和新iPhone，并支付餐费。根据一位前员工提供的信息和蚂蚁金服两位股东的估算，中国9亿支付宝用户中，已经有超过一半的用户开设了花店账户。一位公司发言人不同意这一估计，称这与实际数字相差甚远，并表示出于竞争原因没有披露这些数据。许多柏华用户没有传统意义上的信用卡，有些人甚至没有资格使用银行发行的信用卡。根据世界银行的数据，2017年，中国只有约五分之一的人口(约2.78亿人)持有信用卡。根据中国银行的数据，截至2019年6月，流通中的信用卡数量为7.11亿张，部分原因是一些个人同时拥有多张卡。蚂蚁金服是中国亿万富翁马云的子公司，也是全球最有价值的未上市科技创业公司。该公司利用其庞大的用户群(覆盖约三分之二的中国人口)交叉销售产品和服务。除了提供支付服务，蚂蚁金服还销售共同基金，向个人和小企业提供短期贷款，提供类似于保险的产品，并有自己的信用评分系统。蚂蚁金服首席执行官Eric Jing在9月份表示，中国每10个支付宝用户中就有8个使用了蚂蚁金服五项服务中的至少三项。将近一半的柏华用户年龄在30岁以下。与中国的老一代人相比，这个群体更自由地消费，也更愿意接受债务。他们中的许多人信用记录很短，没有携带太多现金，倾向于通过手机支付各种费用，包括出租车费、水电费等。蚂蚁金服不透露通过花呗借给用户多少钱。花呗内嵌在支付宝应用中，为个人提供循环授信额度，账单还款后恢复可用授信额度。只要用户没有逾期或者选择分期还款，就不需要支付利息。
蚂蚁金服借助国内银行和中国资产支持证券市场为柏华的贷款提供了资金。根据Wind提供的数据，截至今年6月，蚂蚁金服的一个部门已经在柏华贷的支持下发行了超过3920亿元人民币(约合557亿美元)的债券。大多数用户借款金额相对较小，这有助于保持较低的违约率。据知情人士透露，截至12月初，柏华的平均贷款余额不到1000元人民币(约合142.10美元)。根据某柏华资产支持证券的说明书，大部分用户的信用额度在6000元以下。为了吸引从大学生到退休人员的新用户，并鼓励他们经常使用他们的信用额度，柏华推出了小额支付的回扣和折扣。最近，在上海的一个湿货市场，一些生鲜产品的供应商只接受花呗作为支付宝用户的支付机制。当用户购买大件商品或在大型购物日(如阿里巴巴的双11购物狂欢节)时，柏华还会提供临时取款服务。双11购物狂欢节类似于一年一度的黑色星期五购物活动。在美国，银行和信用卡公司通常在发放信用卡或无担保贷款之前评估个人的信誉，通常是通过分析Experian和Equifax等国家信用机构的报告。然而，中国的大多数消费者没有基于还款历史和许多贷款机构的未偿贷款的信用评分。蚂蚁金服和中国其他网贷机构有自己的特殊方法来评估个人借款人的风险。在某些情况下，柏华向新借款人提供的贷款金额起初非常小，这将在借款人多次按时还款后提高他们的信用额度。柏华贷款的逾期率和中国信用卡大致相当。一份面向债券投资者的文件显示，截至6月，柏华未偿还贷款与逾期贷款之比超过30天的比例为1.6%，柏华未偿还贷款与逾期贷款之比超过90天的比例为1.2%。根据中国银行的数据，中国约有1.17%的信用卡贷款逾期超过60天。27岁的Louise Zhou在阿里巴巴的淘宝平台上销售进口葡萄酒。她说她在法国生活了八年后于九月回到了中国。她还表示，在开通新的支付宝账户后，她通过手机上的支付宝应用程序在柏华获得了50元人民币(7.10美元)的信用额度。据用户介绍，前几年，首次借款人可以从柏华获得的初始贷款金额为500元人民币。在中国中部城市长沙工作的周(音译)表示，50元人民币的额度太小，基本上没有意义。然而，她仍然使用这个信用额度来订购外卖和购买杂货。她通常会在下个月的还款期限前偿还借款。周将设置为默认支付选项，这意味着她在购物时先用信用卡支付，然后从她的支付宝账户中扣除金额。蚂蚁金服一直在努力发展和扩张柏华，部分原因是监管的加强可能会降低其移动和互联网支付服务的盈利能力。根据研究机构易观国际的数据，成立于2004年的支付宝去年处理了超过1万亿美元的支付交易。自2017年以来，支付宝被要求通过政府支持的清算系统处理银行转账。北京智库文远政治经济研究所的创始人王超表示，蚂蚁金服希望将资金流保持在自己的体系内。彼得森国际经济研究所研究员马丁·乔泽姆帕(Martin Chorzempa)表示，随着越来越多的消费者使用花店信用额度，蚂蚁金服也在收集更多关于人们还款记录和消费习惯的数据。25岁的张驰(音译)在上海一家食品公司做营销工作，她说她从上大学开始就一直使用花苞。她买了一台带花苞的笔记本电脑，用于日常消费。她说，去年12月，为了避免过度消费，她主动将自己的花呗额度减少了一半，降至4000元。张说，直到每个月底，他才意识到自己花了多少钱。她还说，因为使用花呗，她多次冲动消费，买了衣服和化妆品。她说，她从未拖欠过华远的还款。
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