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《中国经济周刊》记者牛毅思|河南报道
(本文发表于《中国经济周刊》2018年第21期)
“我们将运用金融扶贫、产业扶贫、公益扶贫等手段，积极激活贫困地区发展动力，走出一条可持续的‘造血式’扶贫之路。打通和夯实农村金融服务的‘最后一公里’，为打赢脱贫攻坚战、建设美丽乡村贡献力量。”谈及未来，宜川农商银行董事长康凤丽说。
位于河南洛阳的伊川农商银行，为“两山一河七岭”的豫西县带来了现代金融的便利，覆盖14个乡镇60多万农业人口，开创了金融助力决胜全面小康的“伊川模式”。
普惠金融如何更接地气？在宜川县，自1998年商业银行撤出农村以来，许多乡镇几乎成了“金融真相空土地”，群众存取款、领取财政补贴非常不方便。甚至在一些特别偏僻的地方，村民取钱都需要来回走一天。在这样的背景下，如何让普惠金融更接地气，与“最后一公里”无缝对接，是伊川农商行思考多年的命题。
2015年，伊川农商银行捐资2000万元建设洛阳首家“普惠金融主题公园”。公园集休闲、娱乐、普法、学习、健身于一体。市民可以在休闲活动中了解最新消息、优惠政策和金融知识，享受教育，让金融普及城乡，造福百姓。
伊川农商银行向农业合作社捐赠拖拉机。
此外，宜川农商银行在农村捐赠了一批普惠金融小广场。小广场的设施包括文化长廊、健身器材、宣传展板等。、以及征信、人民币识别、反洗钱、防范电信诈骗、防范和打击非法集资、法律知识、农村商业银行产品和服务、扶贫贷款申请流程等信息也以图文并茂的形式展示，探索公众教育新模式，提高农村群众综合素质。
据康凤丽介绍，2018年，伊川农商银行将向农村小广场捐赠100家左右的普惠金融服务，持续做好文化宣传、公众教育和金融服务工作，真正为美丽乡村的发展打下坚实基础。
普惠金融服务便利店是伊川农商银行创新推进普惠金融的载体。伊川县位于豫西丘陵地区。依靠镇上的一两家银行网点很难满足农村地区人们的金融需求。为落实国家普惠金融政策，2014年以来，伊川农商银行投入430多万元，在偏远农村地区建设普惠金融便利店210家。
据伊川农商银行相关负责人介绍，便利店具备补贴支取、转账、余额查询、口头挂失、存折补登等基础银行服务，为百姓送去了金融服务，打通了农村金融服务的“最后一公里”。
作为“老百姓家门口的银行”，人们对普惠金融的内在需求也直接映射在便利店的业务量上。据统计，2015年，宜川农商银行普惠金融便利店49家，业务量30.9万笔；2016年达到139家，业务量79.2万；2017年，已建成便利店210家，其中已投入运营170家，业务量102.3万，便利店辐射区域达到全县96%以上的行政村。
开一家“农民家门口的银行”普惠金融的便利店建设刚起步的时候，没有经验可以借鉴，一切都是在摸索的过程中做的。
在供给端，宜川农商银行充分调动了便利店店主的积极性。村便利店经理李告诉记者，她每个月从宜川农商银行领600元的底薪，同时还有一笔业务提成30分，一般一天40笔左右，好的时候能有七八十笔。
在需求端，据康庄村一位村民介绍，一旦国家支农补贴发放，村里普惠金融的便利店总是排起长队。以前要骑着滑板车到镇上十几分钟才能取钱。现在店铺就在你家门口，出了门就可以去查取。
“试水”实践表明，便利店效果显著。于是从2015年开始，伊川农商银行依托超市、农贸市场、诊所等，创新性地建立了普惠金融的开放式便利店。，大大节省了开店成本，加快了建店速度。
萍乡西村的金融便利店是以生活超市为基础的。据该店老板介绍，除了600元的底薪和3毛钱的营业收入，金融便利店还为超市带来了不少生意。“很多人买一包烟，给孩子买一颗糖，从超市买一些生活用品带回家，这是常有的事。”
不到4年的时间，宜川农商银行的金融便利店从8家增加到210家，覆盖了宜川县的版图。“面对这么大的投资，银行没有直接的收入流。最大的回报就是分流了业务量，减轻了银行网点的柜台压力。”康凤丽坦言。
“对普通人来说，就不一样了。以前要在镇上排队的事，现在在家就能随时随地搞定。村里便利店的管理人员也足不出户增加了工资收入。”康凤丽说，“接下来，我们将进一步加大便利店建设，实现一村一店。”
农村商业银行在金融扶贫方面的实践具体到金融产品层面。伊川农商银行因地制宜创新推出“阳光雨露”扶贫信贷产品。本产品的贷款期限为1 ~ 3年。贫困户从宜川农商银行获得小额贷款后，在政府和村委会的指导下，通过引进扶贫项目和技术成立合作社，自愿签订委托加工协议，共同发展集体经济。
截至2017年底，伊川农商银行累计发放扶贫贷款1125笔，金额7.79亿元，惠及贫困人口4170余人。其中，向建档立卡贫困户直接发放金融扶贫小额贷款835笔，金额7196.3万元，帮扶贫困户835户，惠及贫困人口2940余人。
信贷帮扶直接实现了扶贫的“造血功能”，针对个别不具备条件的贫困户，伊川农商银行持续奉献爱心，打造“输血式”扶贫，有效帮助当地政府脱贫解困。
伊川农商银行普惠金融园
金融扶贫也在“反哺”企业，伊川农商行的经营数据不断攀升。截至2018年3月末，贷款余额180.9亿元，占宜川县9家银行市场份额的67%；存款余额304.6亿元，占宜川县9家银行市场份额的71%。这些数据充分证明了伊川农商银行作为地方发展的金融主力军的作用。
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