来源:科技日报
视觉中国
你不必在银行排队等候。你只需要在手机上下载一个APP，输入相关个人信息，24小时内就可以查询个人信用信息并出具报告...这是很多手机app宣称的。确实很方便，但殊不知，背后存在严重的信息安全隐患。
日前，中国人民银行发布《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》(以下简称《通知》)，指出运营机构和接入机构要完善征信信息查询管理，严格授权查询机制，禁止未经授权的APP接入征信系统。
只是中介APP不能直接和央行对接。
“市面上的第三方APP本身无法与央行直接对接。查询方式其实就是用户在APP上填写个人信息。APP通过抓取技术帮助用户进入央行征信中心个人征信服务平台，收到征信报告后在APP上展示给用户。”近日，赛迪顾问数字经济研究中心高级分析师范凯在接受科技日报记者采访时表示。
范凯表示，整个过程都是在APP上为用户完成的，但本质上，APP是利用用户提供的信息在征信中心的平台上进行查询，与用户自己在征信中心的平台上进行查询并无区别。APP在这个过程中起到了中介的作用。
的确，据记者了解，目前只有符合条件的银行、小额贷款公司、融资性担保公司、村镇银行等金融机构才能查询个人信用信息，接入央行征信系统。
“经济身份证”或泄露风险极大
无论是信用卡还是贷款买房买车，每一项都与央行征信有关，个人征信查询需求越来越大。
范凯认为，对于用户而言，个人信用报告是个人信用历史的客观记录，包括个人借贷还款、合同履行、守法等信息在个人贷款、信用卡审批、资质审查、员工招聘等方面发挥着巨大的作用。可以称之为个人的“经济身份证”。
一般情况下，央行征信中心个人征信服务平台使用的银行卡验证或问题验证方式，通过APP进行查询。需要手机和验证码注册，还要提供身份证、银行卡等个人信息进行身份验证。这些信息与个人信用信息报告的信息(记录个人身份、职业、借贷还款、电信支付负债、社保公积金等。)很容易被APP留存甚至使用，会给用户留下很大的安全隐患。一旦非法使用，就难了。
的确，一般情况下，用户征信是为了从事贷款等金融活动，征信活动背后有明确的目的。北京理工大学计算机学院网络安全等级保护国家工程实验室副教授颜表示，大部分征信机构APP与央行征信中心没有合作关系，大部分用户没有仔细阅读APP征信机构查询协议。更重要的是，个人信用信息具有特殊的重要价值。因此存在巨大的信息泄露和非法使用风险。
“在APP系统中清除这些信息在技术上并不难，但‘天下没有免费的午餐’。一些搜索APP运营者对用户的初衷是获取用户信息以达到其他商业目的。”严举例说，如果你知道某用户有央行的不良信用记录，你可以向这类用户推广其他金融贷款业务。
频繁查询可能会影响银行贷款的审批。
不仅仅是信息泄露。虽然网上查询征信报告很方便，但是个人和机构在查询征信报告的时候都会留下痕迹。个人或银行短时间内的反复询问，也可能影响银行对贷款的审批。
央行征信中心表示，人民银行征信中心只是提供个人信用报告，供商业银行在审批个人贷款申请时参考，最终能否拿到贷款取决于商业银行的贷款审批结果。有银行工作人员表示，短时间内频繁查询，且无贷款记录，可能会让银行认为你急需资金，但处处碰壁，对你的贷款申请会更加谨慎。“现实中，确实存在这样的问题。用户频繁查询个人征信信息，会影响个人信用，真正需要贷款买房买车的时候可能会受到影响。”范凯提醒道。
标准化管理数据平台应加密升级。
目前，中国人民银行征信中心尚未提供APP征信服务。关于APP的规范管理，央行已要求“严格授权查询机制，严禁擅自查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询流程，禁止未经授权的APP接入征信系统”。
征信不仅关系到信息安全，还面临更高的金融风险。因此，就普通用户而言，颜表示，要有信息安全和金融风险防范意识。建议用户通过中国人民银行分支机构、央行授权机构现场查询，或直接登录中国人民银行征信中心官网等正规渠道，谨慎使用各类社交app，避免不必要的损失。
在央行征信中心官网首页，有一条红色声明:“安全提示:征信中心未授权任何第三方应用(APP)提供个人信用报告查询服务，敬请关注。”范凯还强调，对于普通用户来说，个人信用查询一定要选择官方渠道。
APP应该如何规范管理？范凯表示，从央行角度，建议对数据平台进行加密升级，增加信息反抓取功能，从技术角度防止第三方app非法操作；从规范角度看，由于用户信息泄露渠道多、窃取违法成本低、追查难度大等特点，用户个人信息保护形势严峻。建议监管部门尽快制定个人信息安全法，加大对个人信息的保护力度。(傅丽莉)
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