每经记者:张卓庆每经编辑:姚湘云
国家商报记者梳理了32家a股上市银行和两家h股上市银行的年报数据后发现，去年部分城商行个人消费贷款余额增长较快。其中，上海银行、江苏银行、南京银行的个人消费贷款余额增长亮眼，增幅分别为127.39%、80.65%、91.22%，而上海银行、江苏银行的个人消费贷款余额则在去年底突破1000亿元，分别达到1575亿元、1056亿元。
但真正引人注目的是一家过去并不擅长零售业务的城商行。截至去年底，该行个人消费贷款余额猛增691亿元，同比增长785.9%。个人贷款占全部贷款余额的比重上升22.9个百分点至36.7%，个人消费贷款占个人贷款的比重由2017年的25.6%快速上升至73.6%。
这家银行是天津银行(01578。HK)，在香港上市。其表示，个人消费贷款的快速发展主要得益于该行2018年的资产结构调整。
个贷利息收入增长121.57%，不良率仅为0.58%。纵观天津银行近五年的财报，该行自2016年登陆港股以来，业绩一直不尽如人意。2016年和2017年，该行营收和净利润连续两年下滑。直到2018年成功实现“逆袭”，营收增长19.7%至121。收入达到了过去几年的最高水平。去年成为该行上市以来营收和净利润增长最快的一年。那么，天津银行如何在经历了两年的低迷之后，再次迎来业绩的高速增长呢？
国家商报记者发现，天津银行业绩重回增长，个人消费贷款的井喷式增长功不可没。
天津银行将个人贷款分为住房抵押贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款和信用卡透支四类，2018年末分别占个人贷款总额的21.6%、73.6%、4.2%和0.6%。其中，个人消费贷款余额从2017年末的25.6%快速上升至去年末的73.6%，个人消费贷款余额增长785.9%。
从天津银行的具体收入结构分析，该行收入的增减趋势与占该行收入80%以上的净利息收入密切相关。由于天津银行于2018年初采用新会计准则(IFRS 9)，为与往年数据进行对比，该行2018年利息净收入为104.99亿元，较2017年同口径数据增长25%。这是该行上市以来首次实现利息收入同比净增长。
如果将利息收入细分为客户贷款和垫款产生的利息收入，去年天津银行客户贷款和垫款利息收入增长29.02%。该行表示，该收入的增加主要是由于通过调整资产结构，贷款平均利率同比上升。值得注意的是，天津银行客户贷款及垫款平均收益率由2017年末的4.83%上升至2018年末的5.55%，上升72个基点。
记者注意到，近两年，天津银行个贷利息收入快速增长，2018年增速达到121.57%，明显快于对公贷款，个贷利息收入对贷款及垫款总利息收入的贡献率也在上升。
从具体的盈利指标来看，2018年之前，天津银行的净息差和净息差整体处于下降通道，但去年该行的净息差和净息差双双上升，分别上升了0.42和0.34个百分点。天津银行表示，净息差和净息差扩大与该行加强定价管理、调整资产负债结构有关。
这里所谓的“调整资产结构”是指，在资产端，首先，天津银行去年大幅减少同业存放、拆借资金和买入返售金融资产，其次，增加信贷资金的发放。去年，该行客户贷款和垫款同比增长14.6%，零售业务贷款和垫款同比增长208.4%。在负债方面，去年天津银行大幅减少了出售和回购金融资产以及同业和其他机构的存款。
在天津银行个人消费贷款快速增长的同时，其贷款的资产质量保持相对稳定。天津银行去年末个人消费贷款不良率仅为0.17%，同比下降0.7个百分点。远低于个人贷款不良率和银行整体不良率，甚至低于住房按揭贷款不良率(0.2%)。
2018年末，天津银行个人贷款不良贷款余额微增9.02%至6.14亿元，但不良率下降1.06个百分点至0.58%。该行表示，个人不良贷款余额增加主要是由于部分个人客户还款能力减弱，不良贷款率下降主要是由于个人贷款业务快速增长。
去年我们和多家金融科技公司合作。和很多传统中小银行一样，零售业务并不是天津银行的强项，零售业务一直有所欠缺。2017年，该行个人银行业务收入17.57亿元，占总收入的17.3%。
2017年末和2016年末，天津银行个人贷款余额分别为343.79亿元和285.15亿元，占其客户贷款总额的13.8%和13.3%。这一比例在2018年迅速上升至36.7%，个人消费贷款余额也增长了785.9%，让人不禁好奇天津银行是如何在短时间内实现个人消费贷款如此大幅度的增长的。
记者从天津银行官网了解到，该行目前有两款个人消费贷款产品。此外，天津银行还提供存贷款个人消费贷款。是我行个人消费贷款业务客户提供的一项综合金融服务，将还贷账户与贷款账户关联起来。
记者注意到，这些产品推出时间不长。天津银行个人消费贷款余额2016年末和2017年末分别为102.2亿元和87.93亿元。相比一些零售业务基础较好的城商行，这个成绩并不突出。显然，通过自己的产品向用户放贷，短时间内很难有质的飞跃。天津银行个人消费贷款激增背后的秘密是什么？
答案很可能是发展“贷款援助”业务。所谓“助贷”，是指助贷机构利用自身在获客、风控、贷后管理等方面的优势，向资本方(包括网贷、消费金融公司、小贷、银行、信托等)推荐借款人的业务。)并获取相关服务费。
记者了解到，2018年，天津银行先后与王新银行、蚂蚁金服、苏宁金融、百信银行、度小满金融等多家金融科技公司或民营银行达成战略合作。例如，天津银行为度小满金融提供了200亿元的授信额度支持，其中100亿元定向用于教育阶段等场景的消费金融。
苏宁金融研究院院长助理薛洪言告诉记者:“2018年是借贷业务的黄金年。以BAT为代表的互联网流量巨头纷纷向牌照商开放流量。只要被许可人有资金，就找不到借款人。所以银行只要追求规模，资金雄厚，业务量不是问题。”
这两年可以看到一些个人消费贷款增长较快的城商行与互联网金融科技公司达成战略合作。如南京银行2018年与度小满金融达成战略合作，南京银行为度小满金融提供三年100亿元授信额度。双方将分别在金融科技、普惠金融、消费金融等领域展开合作。
今年登陆a股市场的城商行Xi安银行在招股书中披露，2017年个人消费贷款大幅增长的原因是“与优质大型互联网公司合作开展小额网络消费贷款业务”，Xi安银行也表示，该行“与蚂蚁金服合作开展支付宝网贷业务，惠及近100万人”。
银行贷款合作业务或面临强监管贷款合作业务对于银行来说，可以利用互联网平台流量和场景优势，拓宽零售客户来源，助力银行零售业务转型。但今年以来，银行贷款监管出现收紧趋势。
今年1月，浙江银保监局向各银保监管分局、杭州银行、城商行杭州分行下发《关于加强互联网贷款帮扶和联合贷款风险防控监管提示的函》，明确要求辖内城商行、民营银行核心风控环节不得外包，应因地制宜、不得跨区域，不得异化为单纯的借贷资金提供者。
事实上，早在2017年底，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室就联合下发了《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)，明确提出“贷助”业务要回归本源。《通知》还规定，银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将信贷审查、风险控制等核心业务外包。并且，“银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供的增信服务和变相增信服务，应当要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取利息费用”。
在苏宁金融研究院院长助理薛洪言看来，与互联网平台合作，以助贷、联保的形式快速扩大消费贷款规模，已经成为众多城商行零售转型的重要依托。但是，其助贷模式已经异化。很多城商行忽略了客户获取和风险控制，只在放贷过程中给借款人提供资金赚点快钱。个人消费贷款规模上去了，但风控能力、获客能力、运营能力变差。规模越大，潜在风险越大。
对于监管为何强调辖内城商行、民营银行开展互联网联合贷款业务，应坚持“立足本地、服务本地、不跨区域”的定位。薛洪言对《民族商报》记者表示:“贷款援助的盛行，加速了金融欠发达地区的资金外流，不利于区域性银行支持区域发展，会加大地区间金融发展的不平衡性，从而引起监管的关注。”
安永华明会计师事务所金融服务合伙人许告诉记者，对于银行来说，开展助贷业务必须建立自己的核心风控能力，不能依赖第三方，在风控技术和人才方面必须有相应的配套设施。
封面图片来源:每经记者张海妮摄
国家商业日报
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原文地址"天津银行个人信用消费贷款，天津银行贷款新政策"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/119060.html。
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