大数据小微企业融资，大数据信贷产品包括

在传统信贷模式下，银行等金融机构难以对小微企业进行授信，原因在于小微企业存在资产核实难等问题，以及小微金融短、小、急、频的特点。然而，借助互联网技术带来的大数据分析，可以有效分析小微企业的经营状况，评估其风险。目前，越来越多的银行和金融机构通过数字信贷模式将目光投向了小额信贷市场。

信贷需求的大数据分析

一个月前，在南京从事批发零售生意的李先生开始忙着为双11备货。每年这个时候，李先生需要很多钱周转。李先生介绍，以前在资金不足的情况下，备货量远远不能满足顾客的购物需求。就在两年前，李先生突然接到建设银行客户经理的电话，向他推荐“好金融贷”这款产品。没有任何抵押，李先生轻松获得了30万元贷款。从此，他可以应付一年一度的“双11”。

“李先生是我们银行的老客户。通过大数据分析，我们认为李先生的账户资金稳定，是我们的潜在客户。”中国建设银行南京白下支行营业部总经理黄家明告诉记者，所谓大数据分析，就是对小微企业客户的结算、交易、存款、资产数据、信用记录等信息进行分析、判断、主动挖掘和营销，突破传统方式为小微企业办理信贷业务。

据黄家明介绍，像李先生这样的小微企业客户，大多资产不多，资金实力不足。从李先生在建行的企业账户前12个月的资金流向数据分析，有100多笔交易，累计结算金额200多万元。另外，李先生的信用不错。客户经理在详细了解情况后，主动联系李先生，向其推荐了“好金融贷”产品，也获得了李先生的好评。

贷后风险防范还是要靠大数据。

采访中，记者还了解到，目前建行自主研发的大数据信贷产品有“好金融贷”、“税易贷”、“薪易贷”、“pos贷”等。其中，“税易贷”是建行向近12个月纳税总额超过3万元的小微企业发放的可循环人民币信用贷款业务，用于短期生产经营周转。共建“银税互动、征信互认”合作平台，加强数据对接。建行将通过“以贷定贷”拓展业务，企业通过“以贷定贷”获得银行信用贷款额度。

“这些大数据信贷产品可以用于网银取款，大大优化了放款流程。”据黄家明介绍，大数据征信产品推出后，一直在不断优化和完善，并根据不同客户的需求推出了更加人性化的产品。同时也受到了小微企业的好评。今年仅建行南京白下支行就增加了十多个贷款客户。

防范贷款风险，降低贷款不良率是银行关注的重点。如何在给小微企业放贷款的同时控制风险？黄家明主任介绍，其实这个也要看大数据的分析。建行在这方面的贷后管理做得很好。后台预警系统可以及时监控小微企业账户的业务量、余额等数据。一旦发现异常情况，客服经理会主动与客户沟通，有效防范风险。

招商银行的“网上房屋鉴定”拿到了贷款。

南京的余先生是一位从事烟酒副食批发的小微企业主。他拥有一套自有房产，近期急需一笔资金周转。怀着试一试的心情，余先生通过招商银行手机银行的“网上房屋评估”功能，在房地产评估后，在线提交了一份简单的申请。没想到第二天就有客户经理联系他办理相关手续，短短几天就拿到了50万的贷款，解决了“燃眉之急”。于先生表示“招行的产品非常人性化，线上申请非常方便，贷款期限可以是20年，也可以缓解我的月供压力”。“线上房源评估”是招商银行基于大数据平台和量化风控模型的应用，在线上场景引流方面的全新尝试。客户可通过招商银行手机银行在线评估房产价值，并据此办理小微贷款。据悉，该功能上线仅10天，就有近25万客户点击评价。

据了解，招商银行发布了最新的小微贷款数据。今年小微企业累计贷款已超过3000亿元，有力支持了实体经济。

宁波银行小微企业“快审快贷”服务

宁波银行推出小微企业“快审快贷”业务，以住宅物业作为抵押，在评估、审批、签约、贷款放款等各个环节提供限时服务，缓解小微企业融资难问题。

据了解，企业只要有住宅抵押，审批一天，放款三天，更快满足企业的经营资金需求。此外，只要企业与宁波银行信贷业务合作满6个月，结算良好，近12个月征信正常，无逾期拖欠利息记录，均可向宁波银行申请自动续贷。通过匹配信用贷款，优质客户的抵押率可以达到100%。

据宁波银行零售公司部负责人介绍，2016年，该行将重点推广“税贷”、“快审贷”、“贸易金融”、“速算卡”等一系列产品和服务，旨在加强、深化和完善小微企业金融服务。

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