雷锋网《AI金融评论》注意到，近日宜信退休贷款的一张截图广为流传，在网上引起轩然大波。
图片来源:中国基金。
有多家媒体报道称，宜信普惠、中腾信近期都推出了“退休贷”产品，针对的是有退休工资的退休人员。根据融360上的数据，已经有近200人申请了这批退休贷产品。
雷艾财经评论整理了融360平台上的产品介绍如下:
宜信普惠的退休贷款有多种产品，年龄和费率都有一些差异。有些产品规定为“仅供女性使用”或“仅供京族人士申请”。
这两款产品都要求借款人退休工资高于2000元，没有超过90天的逾期记录。在产品特性上，两者都号称“0利率”，并特别注明“当天放款，不征信，不负债”。在一次性费用方面，大部分设置为不额外支付手续费，但宜信普惠的一款产品要求一次性收取3%的手续费。
根据雷锋的观察。com的AI金融评论，除了宜信普惠和中腾信，没有其他机构有类似的信贷产品。网上搜索的结果显示，亚洲金融联合会疑似推出了退休贷款，但相关页面现已失效。
中国基金报道宜信普惠的客服人员表示，对“退休贷”的相关产品并不清楚，只强调如果要申请贷款，需要到店或按要求在APP内提交审核材料。融360客服表示不了解网上的“退休贷”。相关情况和差异以APP中的介绍为准，可直接通过页面提交申请。
养老金融，下一个风口？
国家统计局数据显示，2017年底，我国60岁及以上老年人口2.41亿，占总人口的17.3%。预计到2050年，我国老年人口将达到4.87亿，占总人口的34.9%。QuestMobile今天还发布了关于cmnet“银发经济”的洞察报告，指出中国约有三分之一的人口年龄在50岁以上，即“银发族”；移动互联网用户中的银发人群已经超过5000万。
人口结构老龄化的趋势也意味着移动互联网在老年群体中的渗透率将进一步提升。报告显示，银发族花在手机上的时间越来越多，依赖性逐渐加深。随着短视频、网购、卡拉ok等功能的出现，手机不再仅仅是打电话、发短信的工具。
图片来源:QuestMobile
从市场潜力来看，老年群体被金融机构“盯上”也不是没有原因的。
首先，现阶段中国正在慢慢步入老龄化社会，老年人口进一步上升，群体本身也在逐渐扩大，这部分市场还没有得到充分开发，某种程度上还是一片蓝海；其次，随着移动互联网在银发群体中的普及，使用移动支付的老年人也在逐年增加，网络理财、信用等新概念很有可能向老年人传播。
网贷之家《2017网贷投资人调查》给出的数据显示，去年70后投资人数量激增，占比从2016年的21.09%上升至29.3%，取代80后成为最大投资群体；50后和60后的投资比例也有所上升。最重要的是，在持有100万以上网贷资产的人群中，人数最多的是60后群体。足以证明银发族因为相对稳定的大额资产而引起了互金机构的关注。
不久前，《经济参考报》也发文称，产业需显，养老有望与教育、医疗一起成为拉动内需的“三驾马车”。因此，金融创新融入养老健康产业也可能是未来几年的跨界合作趋势之一，形成平台经济模式下的养老金融生态圈。
退休贷款被集体唱衰。
但网民对“退休贷”的出现非常反感，认为“利率太高，简直是超级高利贷”，“连老人的自住房和养老金都不能幸免”。
图片来源:新浪微博
其实对比平台上的其他信贷产品可以看出，退休贷吸引客户的手段之一就是相对较低的手续费。但需要注意的是，以宜信退休贷的费率为例，虽然产品标注了0利率，但月息达到2.39%，还有一笔3%的一次性费用。如果老人们在这个平台上最低贷款5万元，12个月，总利息15840元，月供5632元。简单计算后可以发现，这款信贷产品的名义利率已经超过了30%——纵观老年人的养老情况，北京今年刚刚将平均养老金水平提高到4000元/月。
一位互联网金融风控业内人士对雷AI金融评论表示，从行业排名来看，退休贷款利率确实不高，尚未触及现金贷36%的利率红线，但对老年人来说已经是不小的负担；应该发出信号的零利率只是一种换汤不换药的方式。
退休贷的另一个卖点是不录入征信。“这样可以吸引一些下沉客户。”他告诉雷锋。他并不看好这类产品的前景。“如果客户逾期，肯定会考虑还款影响信用记录的产品，比如银行、蚂蚁花坛；很多宁愿不录入征信的，都是还款能力差的群体，或者知道自己逾期可能性比较大的群体。”因此，坏账率将是影响金融机构开发此类产品的重要因素之一。
这位业内人士坦言，如果金融机构设计相关产品的风控模式，应该以借款人的子女为重点，要求他们担保。退休金对于还款来说无异于杯水车薪。他进一步表示，实际情况可能是不了解这个产品的老人不会借钱，借钱的老人往往会有一个真正需要借钱的年轻人。显然，老人们通常难以理解金融产品，判断是否需要理财或借钱的能力不足。
此前也有不少业内观点认为，退休贷等产品相比现金贷有着特殊的客户群。虽然这些客户手中都有固定资产或社保，但老年人很可能因为缺乏金融知识或主观还款意愿不高而拒绝还款，贷后催收仍存在不小的风险。
总的来说，对于金融机构来说，回款难，盈利难，堵住了他们的养老金融之路；对于老年人来说，他们更喜欢保守、低成本的理财产品。目前，关于老年金融监管的法律法规并不多。退休贷、养老贷等产品很可能成为不法分子诈骗老年人的工具。养老金融的蓝海还需要监管、数据、风控、产品设计等诸多因素，才能有更多的发展可能。
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