这三年发生了什么，让一个默默无闻、毫无生气的银行逆袭成为生机勃勃、欣欣向荣的行业标杆？
春天和三月，万物复苏。
就像全国各地旅游的人增多一样，各行各业的线下交流也随着疫情的消退和春回大地呈现出一派欣欣向荣的景象。着眼于中小银行领域，最近一些主管小微业务的城商行、股份制银行又多了一个以前不常见到的地方:天津滨海新区。
这几位行长的去向都是国内首家小微数字银行——金城银行。该行用了两年时间，在数字化小微业务领域突飞猛进，逆袭成功。这也是执政者想实地一探究竟的原因。
如果回溯三年，“微商”、“数字银行”的标签与金城银行无关。三年前，金城银行甚至被外界认为是一家历史悠久、积弊深重、早衰的银行。
那么这三年发生了什么，让一个默默无闻、毫无生气的银行逆袭，成为一个生机勃勃、欣欣向荣的行业标杆？
更新换芯的勇气和智慧。
人们总是喜欢以弱胜强，逆袭突围，起死回生的戏码，但真正在现实生活中呈现出如此完美的戏剧性例子却是凤毛麟角。如何顺利、高效、全面地更新升级一家银行，更是难上加难，几乎没有先例可循，需要极大的勇气和智慧。
金城银行成立于2015年，是国家首批批准的五家民营银行之一。但由于种种原因，晋城银行前五年的发展并不尽如人意，发展水平远低于外界的预期，经营能力逐渐滑落到行业中游。
2020年8月，金城银行迎来转折点。经相关部门批准，晋城银行成功引入360安全科技有限公司为第一大股东。股权大幅优化后，金城银行开始了自我更新、换芯发展的三步走。
规范高效的治理机制是一个公司基业长青的基础，对于一家银行来说更是如此。2020年8月后，金城银行更新变革核心的第一板斧，就是集中精力全面完善和提升公司治理体系和治理能力。
从“顶层设计”入手，晋城银行修订了公司章程、股东行为管理制度等一系列规章制度，进一步完善和规范了公司治理主体责任，明确和提升了股东大会、董事会、监事会和管理层的决策权限和履行效率。
同时，本着提升专业素质和规范意识的原则，优化“三会一楼”人员结构，选举董事长、副董事长、监事，成立董事会专门委员会，聘请有大型银行、科技公司成功经验的人士担任行长。
第二板斧是更新战略，改变发展核心。2020年8月后，金城银行新管理层经过广泛的访谈和讨论，将“面向中小企业的数字化服务”确定为新金城的核心战略。其中，“服务小微”体现了新金城的差异化定位，“数字化”则展现了新金城的特色管理。所以新金城的定位是小微数字银行。
一个公司的战略，无非是“能做”、“能做”和“能做”的交集。就数字化服务中小企业金融需求的策略而言，国家一直鼓励金融机构支持实体经济，服务中小企业，这一点不言而喻。在经历了疫情的考验后，一方面，很多工业制造、批发零售、农林牧渔等领域的中小企业越来越失意，凸显出一批在实体经济中细分赛道的小金刚。另一方面，数字化、在线化的非接触式金融服务已经越来越普及，得到了市场的认可，所以可以做的客观环境和基础设施也是自然而然的。剩下的就是“知行合一”，这需要新金诚从0到1的能力建设付出巨大的努力，这也是金诚银行更新变革核心的第三板斧。
2020年8月后，新锦城的第三板斧聚焦于科技和风控两大核心能力的建设。因为技术和风控是实现“数字化服务中小企业”战略的关键。
金城银行新管理层明确了“科技是基础，风控是基础”的原则，在全国范围内大力招聘科技人才和风控人才。一方面，新晋城的科技人员比例从之前的不足10%迅速上升到近50%。另一方面，系统招募了国内第一批线上小微业务数据风控领域的成功从业者，搭建了自己的核心系统和数据模型，并全部了解。
长坡厚雪的耐心和机会
在提升公司治理、明确核心战略、增加更多科技风控后，新金诚将在接下来的时间里，找准目标客户，通过数字化手段服务中小企业。
我们国家有1.6亿个工商主体，其中5000万个是经营主体，3000万个成立两年，800万个是规模纳税企业。这800万家中小微企业是全国各细分行业的小龙头、小金刚。大部分都跨越了经济周期，靠的是内生积累和内生发展。企业主聪明能干，注重自身口碑，做事认真踏实。这些中小企业对流动资金业务贷款有着强烈而稳定的需求，对信贷服务的可获得性和便利性要求较高。他们喜欢借了又还，快进快出。
这些优质的中小企业是我国产业链供应链保障中不可或缺的顽强组成部分，是实体经济的毛细血管，是我国改革开放40多年后的活力主体。从小到大，他们都是区域经济的核心，社会发展的中坚力量。
服务这些优质的中小企业，无论是从泰隆银行、台州银行等几十年来专注于线下服务的银行，还是从微众银行、网商银行等通过线上服务迅速崛起的银行，还是从招商银行、平安银行等零售业务取得可观成绩后深耕中小企业的银行，都是符合国家政策导向的，也是服务中小企业金融需求的稳健轨道。
长坡厚雪意味着巨大的潜力和长期的耐心，在做困难而正确的事情时往往如此。同时，随着科技的进步，尤其是数字技术的发展，市场需求和用户体验越来越依赖于信息、数字和在线服务，这使得这一赛道呈现出良好的契机。金城银行这两年的发展也能很好的证明这一点。
2021年6月，晋城银行推出面向中小企业的“金企贷”产品。近两年触达实体中小企业100多万家，累计贷款超过1000亿元。其中，工业制造、批发零售领域的中小企业占金企贷服务客户的近七成。每家企业平均授信90万元左右，平均贷款期限3个月左右。更值得一提的是，单笔贷款的利息支出在500元中占比接近50%。
在“金企贷”的基础上，晋城银行还开发了针对瞪羚、“雏鹰”、科技龙头企业的“金企贷”，针对农林牧渔业中小企业的“金农贷”，针对“小巨人”企业定制的“专业化新贷款”。以上所有产品和服务都具有纯线上、纯信用的特点。其中，对客户的“专新贷”年化利率降至3.96%，大大降低了“专新”企业的融资成本。这些都充分表明，新晋城银行在数字化服务方面做了扎实的惠及中小企业的工作。
革故鼎新，凤凰涅槃。一家银行的自我革新、转型升级需要智慧和勇气、战略判断和坚定执行，也需要付出巨大的努力。当然，这些都离不开时代赋予的机遇和科技释放的红利。金城银行最近三年的悄然蝶变，恰恰为中小银行的转型升级探索出了一条可供业界借鉴的高质量发展之路。
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原文地址"中小银行数字化转型过程中会遇到哪些新的问题，中小银行数字化转型战略方面的不足"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/125046.html。
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