贷款额度20万，利率低至个位数，凭身份证就能搞定。你会点这样的贷款广告吗？
很多人都会尝试，也正是这种尝试让很多消费贷款公司“疯狂”。
“在各大类流量互联网平台加大广告投放的同时，我们也在加强异地团队中心的建设。”一个消费金融从业者深知竞争的残酷。“所有机构都在拼资金，拼自营，拼流量。2023年，一场浩浩荡荡的资产厮杀战无法避免。”
不管消费者喜不喜欢，消费贷款市场传递出一种商业倾向:要想增加规模，除了资金到位，营销也要到位，除了再次挖掘存量，也不能放过任何一个新用户的竞争。
但是，一些有实力的机构忽略了用户的感受。用户的“尝试”动作诱发了接连不断的贷款推销电话，公司的出借人和持牌人更是鱼龙混杂。
没有边界感的贷款推广，像一堵厚厚的墙，机构出击；在膨胀而强势的促销骚扰下，消费者开始抗拒甚至恐惧贷款，几次试图突破。
但是，消费贷款还是有需求的。专家指出，适度营销需要多方合力打造。还需要监管牵头制定消费金融行业标准，严厉打击假消费金融，引导行业规范，为消费者提供指导和参考。
贷款促销围攻消费者
消费贷款又“卷起来”了。银行、消费金融公司、借贷平台都在通过电话、短信、互联网平台甚至线下渠道等各种手段向消费者发起一轮又一轮的营销大战。
“今天的夫人，明天的李姐姐，后天的我，就是没问候我全家……”来自北京朝阳区的丽丽(化名)近日向记者讲述了她最近的烦恼。前不久买房后缺钱，她考虑申请小额贷款周转日常资金，但她万万没有想到，看似顺利的贷款申请会打乱她的日常生活。
几个月前，她在某社交平台看到一则贷款广告。页面宣称年化利率低至10%，最高贷款20万元。最近有几百人申请，名额可以回收。只能用身份证申请。没有多想，李丽抱着试试看的态度点开了这个广告链接，但与只凭身份证就能申请的广告不同，她在整个操作过程中遇到了很多套路。
比如填写手机号后，输入验证码，同意注册服务协议和隐私协议等。，平台显示她的个人贷款额度最高可达20万元。但经过一系列操作，平台并没有按照约定给出金额，而是告知需要下载并激活App，这样才有望得到20万元的金额。
接着，李丽根据平台提示进一步下载了贷款App，并查看同意App个人信息保护协议。此时页面不再提示可以贷款20万，需要我上传身份证进行身份验证和贷款评估。估计能贷10万。
虽然贷款金额大大减少，但李丽说，她耐心地上传了自己的身份信息，添加了银行卡号信息，并进一步填写了学历、工作、收入、居住地址、联系人等个人隐私信息。但万万没想到，最后平台只给了1万元的贷款额度，贷款利率逼近36%。
“我注册下载的App不是出借人。最后给我贷款额度的公司是所有操作完成后才知道的。”李丽告诉记者，考虑到额度太小，利率太高，她最终没有申请贷款。但此后，无论在社交平台、搜索平台还是短视频软件上，总能看到类似的小额贷款广告，甚至经常会接到一些借贷公司的电话，邀请线下贷款。
“对方说他们是银行的贷款援助中心。我想借多少就借多少，利率低至4%。但是如果要线下申请，说还可以给我包装材料，我拒绝了，因为我觉得不靠谱，但是没想到的是，他们天天给我打电话，不管我是在上班还是在干别的。”李丽感到迷惑不解。贷款本来就是你想要的。你为什么玩电话轰炸？
其实，李丽的情况并不少见。在北京商报记者近期发起的5000份问卷中，有近一半的消费者表示经常接到骚扰电话和短信推销。其中有用户反馈“贷款公司天天打电话，疯狂打电话”的情况，也有人讲述“自己操作如虎，最后分数不足，信息却泄露出去，最后被很多贷款平台骚扰”的故事。
此外，《今日北京商业》近日采访了十几位北京市民，无论是否有贷款需求，均表示曾被强力推销贷款，并质疑可能遭遇个人信息泄露。比如，很多受访者透露了个人信息泄露的原因，有的说刚在楼盘登记完信息就接到了贷款电话，有的说在聊到贷款的事情后几分钟内就接到了推销电话，有的甚至说已经注册完了交易软件。
事实上，北京商报今日记者在多项亲测调查中也发现，在市面上众多消费贷款产品中，仍有助贷平台以“利率低”、“易贷”为卖点宣传贷款产品，宣称额度“高达20万”、“门槛低”、“只需身份证即可申请”，但实际操作中，无论是申请程序、贷款额度还是贷款产品利率，往往名不副实，甚至。
对此，中国社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛今日对北京商报记者表示，目前市场上确实有很多鱼龙混杂的借贷平台，所以会出现一些违规甚至用户隐私泄露、套路贷等问题，比如教育贷、租房贷、医疗贷等等。
在尹振涛看来，需要一个相应的制度来约束和规范贷款机构。毕竟，借贷机构是通过与金融机构的合作来为用户提供服务的。因此，金融机构在选择合作借贷机构时，一定要有相应的准入门槛、黑白名单制度、规范的合作协议等。，并通过约束金融机构的合作伙伴来规范这个市场。
考验营销战背后的硬实力
为什么有这么多消费贷款在推广？尹振涛还向《今日北京商报》记者解释了很多原因。
一方面是和大环境的变化分不开的。疫情过后，经济的恢复确实需要资金支持。事实上，无论是中央政府还是监管层，都在今年密集出台了很多支持实体经济和金融支持复产的政策。在这种政策背景下，金融必须不断捕捉实体经济的环境，找到它的渠道，投放到各行各业。其中消费金融等小微金融产品，供需两旺，比较强势。
另一方面，随着金融科技的发展，越来越多的普通人可以方便地获得和使用消费金融产品和服务；金融机构也是通过数字化转型，在技术手段的加持下，更快的接触到更多的普通消费者。尹振涛认为，对于普通人来说，获得更好的金融服务和产品，提高其可用性和可及性是一件好事，但营销需要适度。对用户狂轰滥炸，骚扰电话，都是过激行为。
其实贷款营销只是第一步。如何做好贷款信息披露、个人信息保护和贷后管理服务，让贷款营销和贷款服务名副其实，也成为越来越多消费者的热切诉求。
与丽丽不同，来自天津的田刚(化名)今日告诉北京商报记者，他在近十家贷款公司(包括助贷平台、银行、消费金融机构等)使用过消费贷款。)前后。这些平台有的是电话营销，但推广时避而不谈高额利息和手续费。用户申请后才知道有各种明细费用。
“这个时候我还是要花很长时间打电话咨询。更麻烦的是，一般情况下，电话打不通，或者即使能打通，也是指导咨询其他项目。最终回答后，对方也会回避问题，不给解决方案。久而久之，我失去了咨询的耐心，但各种费用的扣除还在继续。”田刚表示，作为用户，要真正信任这种消费贷款，机构要实事求是，宣传要等于实际。另外，各种费用和违约责任要在放款前明确提醒和明示。
近日，北京商报今日记者采访了包括持牌消费金融公司、借贷平台在内的近20家机构。他们大多承认，除了自营渠道，更多的确实是依靠第三方平台来获取客户。一般会和头部流量平台合作，在合作机构的平台上布局金融服务入口，用户可以自主申请；公司会根据用户自主提交的资料和用户授权的征信数据进行风险审核，对审核通过的用户提供授信额度。
但在贷款信息披露、个人信息授权等方面。，不同的机构有不同的操作。有机构坦言，“因为我们目前的合作平台占大头，这些大部分都是基于第三方平台设置，除非是我们自己推的产品，但目前占比不是很大。”
一些机构还强调，贷款页面信息会详细展示，让用户可以准确查看贷款的基本要素、利息和还款方式、违约责任和付款方式、催收等权利义务信息。
营销大战的背后，能否留住消费者，取决于机构的综合硬实力。目前已有兴业消费金融、蚂蚁消费金融、即刻消费金融、中邮消费金融、中原消费金融、尚诚消费金融等十余家机构向北京商报今日记者表示，正在搭建线上线下一体化的营销渠道体系，以及相关的营销活动、用户服务、贷后管理等。主要通过自营内部展示、消息提醒、短信等方式触达用户。
急需取消黄金和消费者保护评级标准
在业内看来，无论是推广火热的信贷产品，还是多服务的贷款管理，机构的追求都是一样的:消费者“买单”。然而，无论是选择机构还是使用产品，消费者在纷繁复杂的市场中总是有困惑和烦恼，甚至遭遇各种陷阱。
自去年年底以来，中央和地方政府密集出台政策促进消费。在此背景下，包括银行和消费金融公司在内的消费金融行业纷纷推出各种形式的产品、服务和促销活动。可想而知，未来的竞争会更加激烈。然而，在鱼龙混杂的市场环境下，消费金融行业的很多人都一致认为，行业迫切需要建立一个营销适度、更“负责任”的金融服务环境。
正如中国社科院金融研究所所长李永森所指出的，在消费金融快速发展的这一年，金融机构尤其需要关注“什么是负责任的消费金融”，也需要监管带头为消费金融行业制定标准，严厉打击假消费金融，引导行业规范，为消费者提供指导和参考，让消费者也能选择正规的金融机构接受消费金融服务，拒绝“诱惑”。
北京商报记者刘思宏
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