美团金融困局：超年化利率40%的滞纳金、超16%的担保费和爆通讯录催收

记者:罗雪峰，金融研究员，易

一直以来，美团董事长王兴给人留下的都是清华毕业的爱思考的理工男和高材生的形象。比如，众所周知，2019年可能是过去十年最差的一年，但却是未来十年最好的一年。这个预测是众所周知的。除了他恰当的预测成功，也离不开2019年初王兴在自己社交媒体主页上的转发，甚至很多人认为这句话出自王兴自己的判断。当然，从某种意义上来说，这不可能是完全错误的。如果不是王兴对这段话深表赞同，他也不会在自己的社交媒体主页上转发。

王兴曾经给美团的一个定义是:没有边界。意味着美团能做的生意远不止刚起步时的团购。其实也是这样。今天，美团不仅有团购、外卖和在线租车，还收购了摩拜单车，开始了自行车共享。但很少有人知道的是，其实美团金融的业务规模也是相当大的。虽然远未成为蚂蚁、JD.com等行业巨头，但已经悄然成为金融行业的“庞然大物”和重要的流量入口。美团金融不仅实现了王兴当初定义的“无边界”，可能还有点“无边界”。据Discovery.com记者调查，美团金融合作的产品不仅有美团收取年化利率40%滞纳金的联名信用卡，还有年化利率16%担保费的小额信用贷款，甚至你还能偶遇金融界赫赫有名的爆款通讯录集合。

联名信用卡滞纳金率超过年化利率40%

美团联名信用卡是美团金融推广的业务之一。以美团桂林银行联名信用卡为例。据介绍，申请人通过桂林银行APP或美团APP向银行申请美团联名信用卡，银行审核申请人相关资料，然后给予申请人信用相关透支额度，发放信用卡；申请人办卡后，在本行任意一家线下网点填写信用卡综合业务申请表，激活信用卡的使用。

据记者调查，中国裁判文书网以“美团信用卡”为关键词，广西被选为搜索地区。可以看到有4800多条记录，其中绝大多数是桂林银行起诉美团桂林银行信用卡用户逾期还款。一、被告人陆某某，女，壮族，1995年2月出生，住广西忻城县。2021年10月18日还款逾期。截至2022年8月22日，该信用卡透支本金5996.46元，利息(含复利)901.43元，违约金2144.71元。陆的逾期时间是10个月零4天。为了计算方便，我们可以知道桂林银行美团联名信用卡的利率是18%，违约金年化利率是42.9%。这个违约金并不高，远远超过银行业本身收取的费用。法院的判决书也说明了这一点:根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的法律精神，本案利息及违约金数额过高，应作如下调整:自2021年10月18日起，以实际所欠本金为基数，按照双方合同约定计算，直至实际结清之日止，但总额不得超过年利率的24%。

Discovery.com记者就此事致函美团，询问美团是否通过银行收取的高额违约金获得了额外收入，但截至发稿，尚未收到美团方面的回复。

小额贷款担保费超16%，逾期爆款通讯录催收

除了联名信用卡业务，小额信用贷款也是美团金融业务的核心之一。小张是美团APP的资深粉丝。他告诉发现者，2021年2月，他通过美团APP的推荐，向一家消费金融公司和一家银行申请了一年期的小额贷款。贷款很快就到了。事后，他在美团APP上查询发现，他签订的借款合同与某担保公司有委托担保服务协议，协议载明他的贷款担保率为16.0644%。这个保障率高吗？根据国家发改委相关政策，基准担保利率可按银行同期贷款利率的50%收取，具体担保利率可根据项目风险程度在基准利率基础上上下浮动30%至50%。Discovery.com记者发现，2021年央行设定的一年期贷款基准利率仅为2.25%。所以16%以上的保障率是很高的。

来源:记者调查

Discovery.com记者以“美团金融”为关键词在黑猫投诉搜索中发现3946条记录，其中关于美团金融爆通讯录、暴力催收的投诉不在少数。有用户投诉称，他是日立电梯公司的工作人员，因美团财务欠款逾期，催收人员不断打电话骚扰日立电梯办公室工作人员。

来源:记者调查

贷款逾期催人骚扰用户工作单位，影响用户正常生活，其实是一件非常恶劣的事情，甚至涉嫌犯罪。根据公安部2019年9月在河南郑州召开的全国公安机关打击“套路贷”犯罪工作推进会上发布的公安机关打击“套路贷”犯罪十大典型案例；其中，案例一:北京1.08“套路贷”犯罪案件，犯罪分子主要表现为:恶意呼入骚扰借款人工作的企事业单位办公电话，导致企事业单位办公电话连续数日无法接通，严重影响单位正常办公秩序和当地社会治安秩序，造成恶劣社会影响。