本图文由-凡尚金融创作。
2017年10月18日，趣店在纳斯达克上市，市场热烈追捧，股价飙升。这家以校园贷起家的公司和30出头的创始人被推到了风口浪尖。于是，媒体上关于现金贷的争论此起彼伏。有人说是的，普惠金融将惠及中低收入群体；有人说不好，说现金贷是高利贷，暴力催收不理。
直到10月28日央行公开表示，要规范包括现金贷在内的所有金融业务，允许任何金融活动。尘埃落定，只等进一步的监管措施。
那么，什么是火爆的现金贷？为什么这么热？我们能从中学到什么？
1.现金贷是什么鬼？
先不要从广义和狭义、中外这样的专业和学术标准来解释。简单来说，现金贷是指一般无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷。它们是消费金融的重要组成部分，自2015年以来一直在中国流行。
就像外国人看阿里巴巴，总要对标亚马逊；看百度，喜欢对标谷歌。我们在看国内现金贷的时候，也可以对标国外发薪日贷款，也就是发薪日贷款。主要针对低收入无法从银行获得贷款的客户，一般期限为7-30天，金额在100-1000美元之间。具有无抵押担保、无场景、无指定用途的特点。客户通过发薪日贷款获得少量资金用于周转应急，并在发薪日偿还每日工资，故称发薪日贷款。
现金贷的兴起和中国的金融环境有很大关系。银行只关注大客户，零售业务只对房产等抵押物感兴趣，服务少数小微企业感觉很棒。然而，我们的人民也需要借钱。《2016中国信用卡行业报告》显示，中国信用卡累计发卡量超过4.55亿张，信用卡活跃用户不足1.4亿。这意味着，在中国8亿劳动年龄人口中，有近6.6亿人没有信用记录，低收入人群因为缺乏良好的信用记录背书而被银行拒之门外。他们对金融服务的需求是真实的。
比如刚毕业的小N，缺2000元抢购疯狂x，手里没有闲钱，等下个月发工资就来不及了。在这个场景下，小N可以开通蚂蚁借呗、JD.COM白条、微贷等消费金融服务，先申请2000元，下个月再还。一笔现金贷款就这样完成了。
二、现金贷vs陷阱贷
看起来很美，但为什么很多人对其意见很大，称之为“陷阱贷款”？
第一，这是高利贷吗？
2015年，高院民间借贷司法解释规定，超过36%的利息视为无效，借款人可以要求借款人返还。在当前的背景下，高利贷并不是一件光彩的事情。目前市场上大部分现金贷的年化利率都在36%的水平上下浮动。一不小心就变成高利贷了，趣店也因为这种暧昧被诟病。
但是要知道，现金贷主要是对利息绝对额敏感，而不是对利率本身敏感。比如1000元的贷款，年利率36%，日息1元钱，普通人负担得起；如果是贷款1000万，同样的年利率，日息1万，那就另当别论了。也就是说，几千八百块钱的现金贷，是可以承受高利率的。
而且学过经济学和金融学的人都知道，利率是资金的市场价格，市场自由运行形成的高利率，也就是所谓的高利贷，应该尊重这种市场经济的结果。
但是不得不说，人一旦陷入现金贷的泥潭，滚动的利息就会无限延长，完全可以把人压垮！你这话是什么意思？大部分现金贷业务没有利息就行了。比如以年利率36%为例，1000元的贷款本息滚至5000元需要5年零3个月；从5000元滚到50万元只需要15年。本金无限滚动后，再加上高额的滞纳金，原本想还钱的人看到这么大的数额也会望而却步。
二、集江湖，血洒江湖？
必须注意的是，现金贷的客户不仅仅是刚才提到的疯狂X迷。想一想，正是因为还款能力弱、抵押物不足，甚至有特殊的“爱好”，现金贷的潜在客户才会在网上、广告中寻找这类贷款业务，比如涉及赌博、吸毒等。
不是危言耸听，只要你在QQ里搜索“现金贷”，几十个大群就会找上你。媒体上也有过类似的调查，这种靠贷款为生的“口口”群体深陷其中，无法自拔。数据显示，现金贷共同债务人比例超过95%，这些共同债务人在至少两个现金贷平台有借款记录，平均借款次数在6次左右。百富金融数据显示，56.5%的客户申请过两次以上现金贷，申请过两次至五次现金贷的客户比例最高，达到36.7%。在多次申请贷款的客户中，有49.4%的客户向多家机构申请贷款。“陆口子”成了他们生活的主旋律。
比如深陷网络赌博的高中生小啊；觉得现金贷“太容易拿到钱”，无限多平台贷款的小B；家境一般却花钱大手大脚追逐“体面”的小C，就是现金贷客户的缩影。
所以催收一直是现金贷的核心业务。不像网上描述的什么黑社会，带头大哥之类的。从成本分析，现金贷多在线上做，不值得派大B和郝楠一路讨债。他们经常使用通讯录群发短信、无底线电话催收等“软暴力”。，而且他们要钱的方式很柔和，也很感性。也有真正的暴力收藏，但毕竟是少数。
但是，一旦出现问题，哪怕是一点点，都会让社会群情激奋，把“点”放大成“面”，就很难解释和清理了。
第三，你有没有鼓励阴人吃食物？
还有人说，用现金贷很容易拿到钱。如果小，让年轻人知道买买买，过度消费；总的来说，中国高储蓄率的优良传统被改变了，经济增长失去了动力。我不这么认为。为什么，过度消费是浪费，合理消费还是投资？也以上面贷款买疯狂X为例。小n可能因为经常出差打电话，买个稳定可靠的手机，可以提高工作效率；可能老板也是果粉吧。通过手机加深个人交流可能会促进职业发展。不能把所有人都当傻子，好像给点甜头，也不知道怎么花点钱。我们是自由理性的个体，获取利益，承担风险。
不可否认，现金贷存在这样那样的问题，现实而紧迫，但我们还是要考虑一个非常神奇而巨大的变量，那就是技术。通过互联网和大数据，在支付宝、财付通等平台上，包括现金贷在内的普惠金融会有更大的发展空，只是需要时间。
第三，应该怎么做？
毕竟现金贷是普惠金融不可或缺的一部分，虽然存在一些问题。从这几天监管部门的态度来看，现金贷不会像比特币那样整齐划一，也不会任由其野蛮生长。有两个方向可以预见。一是以严格的法治来确定行为边界；第二，不能让现金贷无限利息下去。
我们应该为普通人做些什么？看食品金融的小伙伴一定是理性理性的消费者，也是对金融和理财感兴趣的人。如前所述，有些人因为觉得“来钱太容易了”，材料弄虚作假，审批容易，流程简单，钱容易拿到，而陷入现金贷的深渊。所以，保持理性克制极其重要，不要因为一时贪念而负债一辈子。面对所谓“低利率”的诱惑，我们应该提高警惕，多读财经文章，做到心中有数。
消费金融必须以消费为基础，产生贷款需求。我之前说过，借贷是中性的，没有善恶之分。关键是要有正确的消费观，尤其是看不到双十一快到了，就在buy buy买，好像不买一样，要权衡自己的能力，准确评估消费品的价值，用平静的眼光看待这一切。
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