用现金贷赚快钱的时代结束了。
马和在乌镇辩论“AI和All To B”。成千上万从事现金贷导流业务的小公司发现，仅仅做个皮包公司，把钱花在“大数据风控和AI管理”上并不好。
作为P2P的资产端，优质稳定的贷款客户是最重要的。市场上几千万的贷款分流超市都成了这个产业链的附庸，通过简单粗暴的消费获取客户，促成贷款合同，然后直接按比例抽取佣金。
“只需要两三个资深程序员，两个有一定基础的新手开发者，再加上两个美工，一个产品经理，两次测试。三个月就能开发出一个APP，是贷款超市。”初期资金只需要30-50万，就可以搭建一个贷款导流APP，迅速成为暴利现金贷产业链的一环。
现金贷产业链监管靴子即将重磅落地。几乎没有技术含量的贷款分流APP，通过各种渠道获取用户信息的推广公司，打着虚假AI旗号进行风险控制的服务商，恶性催收的“呼死你”公司，即将迎来毁灭性的洗牌。
(1)最前沿的业务“在另一只靴子落地之前，抢下大单。”
2017年12月，中央互金整治办公布了关于现金贷整治的57号文。校园贷、首付贷、砍头利息、年化利率高于36%、恶性催收等行为都是被禁止的。
当时人们一片恐慌。
原定于今年6月底结束的P2P合规备案，在没有正式公告的情况下，悄然实质性推迟。
随后，始于6月底的P2P雷雨，如同暴风骤雨，将公司贷、车贷、金交所产品、按揭贷款等多种资产端产品一网打尽。
退潮时，我们知道谁在裸泳。
低学历、高消费需求的城市人群，以及四五六七八线城市的年轻人，正在成为大大小小P2P急需的客户。他们的借贷行为，被称为“小额、分散的个人借贷”，是P2P中最好的资产端。
“今年8月，现金贷行业开始起死回生，市场上做贷款导流业务的小公司每天都在增加。”从0到1很难，但从1到100很容易。在一些专门做贷款导流的互联网公司，几十个程序员可以复制几十个同类型的app，从1到100。
X猪钱包，X宝，X花，X收银，X手，X钱站...这些名字非常随机的钱包往往只是一家公司拥有的几十个马甲应用中的一个。
“苹果的IOS系统在借贷的应用上非常严格。我们经常要做几个背心袋备用。这个撤了之后，我们就赶紧去找另一个。”一家成立于今年6月的小贷导流服务公司表示。只要熬过前面的发展期，有了流量，一个月就能有几百万的净收入。
这是一个听起来很没技术含量的游戏:左手去网站或者游戏推广投放，吸引流量，右手连接各大P2P的资产。每完成一笔贷款，可以获得比例提成。
在各大手机应用市场，“高利贷在上面”、“不用你会穷死，用了你会死得更快”等评论，是对这类贷款分流公司最直观的表达。
在偷偷赚钱的同时，密切关注监管的最新政策，在监管的另一只靴子落下之前，赚得盆满钵满。这才是千千万万现金贷公司的真实想法。
(2)中小P2P的横财一直是P2P的咽喉之刺。当高利率无法覆盖高风险的时候，就是中小P2P离开的那一天。
从这个角度来看，多如牛毛的贷款分流平台都在与P2P资产同甘共苦。年化贷款利率不得超过36%的红线，让P2P的人很头疼。
“今年雷雨过后，为了吸引拉辛和老客户重新投资，平台给投资人的年化利率比较高，基本都是30天，年化利率可以在12%左右。以年化贷款利率36%为例，扣除平台的人力等运营成本，一定要把获客成本降到最低。”某P2P平台负责人表示。
这时“引流+风控+AI+催收”的一站式中介服务商出现了。
它不仅可以帮助P2P打造营销入口，提供优质贷款客户，还可以在几秒钟内查看贷款客户的信用信息、还款和逾期情况，甚至可以提供第三方电子欠条和智能催收...可以说，只要购买服务商提供的底层系统，P2P公司就可以轻松对外放贷。
近日有消息称，占据国内现金贷业务半壁江山的“优迈金控”高层疑似被警方调查。而“脉脉金控”就是现金贷服务商里认识所有人的寡头。
“这个系统内置了很多数据平台，覆盖了客户的多头查询，还可以接入第三方支付数据，清晰查询客户的历史借贷扣款情况，帮助商家做授信审批。”对于没有能力自建风控的P2P来说，买脉冲系统是最简单的方法。
脉脉金控的突然失守，无疑释放了一个黑色的“危险信号”。这意味着，以前花钱买用户、做风控、只做导流的P2P公司被纳入监管层的清理考虑范围，他们的警钟已经敲响。
(3)BATJ改变了游戏规则。刚刚过去的“双十一”是第十个购物狂欢节。在天猫破纪录的当日2035亿元背后，互联网消费金融产品成为撬动全年消费促销的利器。
“支付宝，你已经是一个成熟的软件了，你要学会自己花。”这种调侃的背后，是蚂蚁金服旗下的“花呗”成为消费金融产品的引领者之一。
2014年，花呗开始公测，不仅覆盖了淘宝的电商，还扩展到了各种线下消费场景。这种类似信用卡功能、可以透支的新型支付方式，正牢牢锁定中小P2P垂涎的优质客户。年轻人不再需要向P2P贷款公司借钱。而是可以在天猫或淘宝购物时直接选择“柏华”支付，确认收货后在下月10号还款。
同样在2014年2月，JD.COM商城正式推出个人消费贷款服务“JD。并在9月份推出了“JD。COM白条”为用户提供附加费用、零首付的分期消费服务。上线仅半年，月订单数增长33%。然后。趁热打铁，JD.COM根据具体消费场景，陆续推出“汽车白条”、“白居易”、“首付游”等金融服务。
《柏华》也有一个新兄弟“借白”。2015年4月，这款可以直接提现的消费信贷产品最低日利率达到万分之三(即年化利率为10.95%)，这让市场上绝大多数P2P公司(年化贷款利率在24%-36%之间)望尘莫及。
互联网巨头在消费金融领域持续发力，成为改变游戏规则、搅动业态变革的引领者。
不仅第一梯队的BATJ涉足消费金融，其他依托垂直电商和O2O平台的玩家也纷纷入局切蛋糕。百度金融与数百家教育培训机构合作推出“钱花”等教育分期贷款，微众银行推出小额现金贷“微贷”，苏宁商城推出“免付”，唯品会有58赶集的“只花”、“5月付”，土巴兔的“装修贷”，二手车的“心有金融”，众安保险的“即刻付”。
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