目前国债时代，基本上很多人都会有一定程度的贷款，但是我们都知道满大街的银行对信用贷款产品的利率都不一样。哪家银行的利率更低，更适合自己？目前小额网贷产品也是五花八门，利率不一。如何优化负债，降低融资成本？
首先，我们对各类信用贷款、银行贷款、消费金融贷款、小额信用贷款、民间借贷进行一个清晰的排名。
银行产品肯定利率低，排第一。如果你的贷款都是银行的，那么恭喜你，这样至少你的利率不高，或者肯定是法定利率，不用担心高利贷什么的。而且还款方式和期限会更好。银行贷款绝对是我们的首选。特别是大银行一般参考LPR，即使上浮也不会特别吓人。银行产品大多在10%年化以下，大银行基本在5%年化以下。
消费金融基本是银行下面的机构，推出的产品基本都是合法合规的贷款。他是银行的补充。有的客户可以做，但是觉得他有风险。如果利率低，就不值得承担风险。所以引入消费金融，利率更高，这样即使逾期，也可以通过其他客户的高利率平摊损失。
小额网贷的利息有各种各样，有高有低，但基本年化利率都是18%甚至50%。很多人反馈这是高利贷不是吗？目前民间借贷利率保护上限为:一年期LPR的四倍，为15.4%。但他们有国家牌照，是合法的“高利贷”。
民间借贷就更不清楚了。如果是专门做借贷业务的，月息从两个点开始，一般是5-8个点。甚至现在市面上流行的按天计算利息，还有各种费用，验货费，贷款费，预付利息(砍头利息)，合同金额...以前借十万到七万，一个月后还十三万，是“十三分之七还”。但是现在，利息按日计算，年利率8000%，真的很恐怖。
从这个角度来看，一目了然，优化负债其实很简单，就是用低息贷款代替高息贷款。如果条件满足:
用小额网贷代替民间借贷。
用消费金融替代小额网贷。
用银行贷款取代消费金融
这时候很多人会说，没条件怎么办？
无条件创造条件！
这时候就要详细了解各大银行的产品概要和风控模型。
比如我们常说的建行借钱快。
可贷积分要求:建行有按揭房，或建行还款且累计5000元以上；
信用要求:两个月内不超过4次，信用良好，当前无逾期；
信用卡要求:信用卡数量不超过5张，使用率不超过75%，信用卡逾期不超过半年；
所需学分数:不超过3学分。
这时候满足基本条件的话，信用卡数量太多就注销到5张以内，信用卡使用率超过就减少。信用卡数量太多就结算，查询超过就等两个月。
很多人就是不了解政策，才会胡乱点网贷。我遇到过用高息网贷的有房有车的公务员。原因只是方便简单。后来让他办了一笔小额网贷后，又做了一笔金额很高的银行贷款，也是随贷随还。使用体验并不比网贷差，但利息却比网贷低了近5倍。
尤其是有房的客户，实在没必要去借信用贷款。目前房产按揭的利息、金额、还款方式都是最好的。这里有一个客户，以前对房贷非常抵触，后来申请了各种信用卡和信用贷款。基本上每天都是他过去刷卡，每天都是还款日。如果他不注意，那就过期了。然后他征信差，申请不了银行信贷，只能去一些网贷，这让他很着急。他一次性结清了所有的杂贷和信用卡，每个月刚还完房贷。他一下子放松了很多，不仅兴趣降低了，生活方式也一下子颠覆了。
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