中新经纬11月14日电(马静)“金融机构数字化转型已经进入3.0阶段，在这个轨道上还有很多机会。”融360联合创始人兼CEO叶大清近日在接受中新经纬专访时表示。
从为用户提供小微企业消费、贷款等搜索推荐服务，到成为涵盖信用卡技术、保险技术、智能风控、智能营销、电子商务技术等领域的“通才”，融360抓住银行数字化转型的机遇，不断延伸金融服务半径，实现深度跨越式发展。
图片由融360联合创始人兼CEO叶大清提供
十年初心不变:链接用户和金融机构
2011年10月，在北京海淀五道口华清嘉园的一栋居民楼里，叶大清和另外两位联合创始人创立了融360，并于次年获得光速创投、和清科集团的700万美元A轮融资。2017年，融360旗下的健普科技(NYSE:JT)成功登陆纽交所。2021年，融360获得《银行家》2021年度十大金融科技创新奖。从最初几个人的团队，到现在800多人的大团队，用了11年的时间整合360。
谈及这十年的发展，叶大清提到，大众和小微企业的金融需求越来越多，对服务质量的期望也越来越高。金融机构在业务、产品创新和服务方面的能力也在逐步提升。但是，金融服务实体经济的本质永远不会变，金融机构数字化转型的大趋势在未来十年不会变，融360“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的使命和愿景永远不会变。
融360主要通过人工智能、云计算等技术，为个人消费者、小微企业和个体工商户提供金融产品搜索、匹配和推荐服务，以及金融教育、行业报告等内容服务。同时也为金融机构提供贷前、贷中、贷后全流程风控解决方案，多维度输出“技术+场景+用户+运营”的全链条服务。
值得注意的是，融360还关注到更多特定用户的金融需求没有得到满足。叶大清表示，从用户的角度来看，农村金融是关注的重点。此外，Z世代、新市民、银发族等特定群体的需求也应得到重视。以新市民为例。这些群体一般都是外来务工人员，尤其是从事物流行业和家政行业的。他们对融资、消费、保险等金融服务的需求更大。同时，新市民的“跨地域”特征也给他们带来了更多的消费信贷等金融需求。但由于很多新市民是有征信的“白户”，没有全面的征信记录，同时缺乏收入证明和有效抵押物，导致其信用评级难以被金融机构认可，因此难以获得信贷服务，其金融需求难以得到高质量的满足。
融360在这方面做了一些新的尝试。以某银行采购融360服务为例，该行推出普惠信贷产品项目，融360为该项目提供智能化、个性化、高效的定制化服务，构建贷前、贷中、贷后模型，制定全流程风控策略，优化产品设计、风控流程、贷前决策审批流程、贷后预警流程，实现KS值提升30%以上，帮助该行大幅提升数据处理能力和逾期率。
此外，融360在金融教育方面也做了不少努力。据了解，融360发布的五分钟每周财经反欺诈系列原创短视频《百大秘籍秀》，自2015年8月上线以来，已制作260期，累计播放量4亿+，长期占据财经媒体榜单TOP10。此外，融360还打造了专注揭露金融骗局的短视频栏目《侦探大妈》，为观众提供分析各种骗局、非法集资、谣言等骗局的知识，降低诈骗风险，促进金融防骗教育。自上线以来，该栏目已积累1800万粉丝，播放量近30亿次。
“这些内容很多都是行业用户教育和公益性质的，我们觉得很有价值，能促进整个行业的健康发展。”叶大清表示，尽可能保护消费者和小微企业，让消费者更有安全感和信任感，是对行业生态的一种完善，也能在一定程度上提升品牌影响力。
金融科技更需要复合型人才。
360的快速成长，也是中国金融科技大发展的十年。相关资料显示，到2021年，内地个人银行账户数量已达135.9亿个，人均拥有近10个账户，网上支付交易总额约3500万亿元。金融支付更加便捷高效，使用成本更低。其次，金融科技积极推动普惠金融发展。2021年，内地小微企业互联网流动资金贷款余额同比增长47%，远高于一般贷款增速；互联网财险保费同比增长8%，高于财险行业整体保费增速7个百分点。目前，内地银行通过网上渠道的业务交易笔数已占全部渠道的90%以上。
叶大清认为，中国金融业的数字化转型可以分为三个阶段。第一阶段是IT和系统化，从储蓄卡到电子银行；2.0阶段是移动互联网，各家银行都推出了APP和金融科技子公司；未来十年将进入3.0阶段，开始进入全方位数字金融时代。
“这十年的发展成就可以用四个关键词来形容，第一是数字化和技术，第二是普惠，第三是安全，第四是人才。”叶大清特别强调，“十年前，兼具金融和科技背景的人才非常少，而现在，中国金融和科技人才的数量密度、实践经验和专业化程度都是其他国家无法比拟的。”
但他也坦承，虽然人才多了，但供需仍存在结构性失衡。比如从事小微企业和农村金融的人才比较少，行业需要的复合型人才比较多，既有金融方面的，也有数字化方面的，还有创新、服务意识、风险合规意识方面的。“人才是需要不断培养的，就像长跑一样，是一个循序渐进的过程。”
在金融人才的培养上，叶大清建议，首先要有开放的文化价值观，即使已经做到了某些细分业务领域的专家水平，也要时刻接受新的理念，跨领域学习。同时要有用户意识，从用户需求出发，为用户服务。
3.0时代:机遇与挑战并存
叶大清还提到，虽然金融机构数字化转型已经进入3.0阶段，但全国4000多家银行的转型效果参差不齐。国有银行、部分股份制银行、外资银行转型很快，但一些地方银行、民营银行几年前才开始奋起直追。
“数字化转型的过程中有很多挑战，其中组织和文化的转型是最困难的。因为数字银行涉及到系统建设，包括组织架构和决策体系是否以用户为导向和创新，如何考虑营销服务和风险管控之间的平衡。金融机构数字化转型已经进入3.0阶段，在这个轨道上还有很多机会。”叶大庆说。
在金融机构全面拥抱数字化的时候，融360也在这股大潮中奋力前行，垂直向更深层次发展。融360聚集了一批产品开发、风险管理、运营服务、业务咨询等领域的优秀专业人才，依托人工智能、机器学习等深厚的技术沉淀，为金融机构提供数字营销、风险控制、系统实施、运营管理、流程设计、资产对接等科技赋能服务，帮助金融机构加速数字化转型，下沉服务触达更多用户，突破地域限制和数字鸿沟。
叶大清表示，融360的定位是连接用户和金融机构的平台。以客户为中心，在满足小微企业和大众金融需求的同时，提供信贷、保险、理财等各类金融产品，同时聚焦银行业在数字化转型过程中的需求，重点在运营管理、流程设计、数字化营销等方面开发产品，可以认为是对之前平台业务的深化和专业化，是对生态圈的完善。
“要帮助银行做科技驱动，就要了解金融行业，要有产品能力，要有洞察力，要有战略定力，要有运营能力。”叶大清认为，融360的优势在于产品和技术优势的丰富积累，以及风险管理经验和战略远见。此外，还有数千家机构提供360服务，覆盖全国，多元化，可以帮助不同类型的金融机构制定匹配的数字化转型策略。
数据显示，目前，融360已与包括国有银行、地方城商行、农商行在内的1500多家金融机构建立合作。值得一提的是，除了传统的金融场景，融360还将目光瞄准了数字人民币等金融科技的前沿应用，为银行提供数字人民币运营和产品研发方面的服务，加强场景聚合和生态对接。
谈及未来的发展规划，叶大清坦言，目前的融360追求高质量发展，收入规模或者用户规模相对次要。“融360需要用产品能力、运营能力、风险控制能力，满足大众的金融需求，满足金融机构创新提升数字化能力的需求。我们追求高质量、稳定的发展。”
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责任编辑:罗琨
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