网络恶意贷款，山寨网贷用还吗

继东方电子支付之后，又一家第三方支付机构汇源银通(北京)在线支付技术有限公司(以下简称“汇源银通”)卷入山寨网贷App恶意扣费事件。这两天，不少消费者向北京商报今日记者反映，在一个名为“和信宝”的平台上有相应的贷款额度，但在填写各种信息并绑定银行卡后，在没有明显提示的情况下，一输入卡绑定验证码，295元的“会员费”就被汇源银通扣除了。对于此事，汇源银通独家回应北京商报今日记者称，初步调查发现和信宝并非网贷平台，而是股权服务商，目前已停止与其合作。

贷款失败会扣除会员费。

“我本来缺钱贷款，结果被骗了……”9月13日，来自河南郑州的小李(化名)向北京商报记者讲述了自己的贷款经历。

今年6月，她下载了一款名为“和信宝”的贷款App。打开后，页面显示贷款金额为7000元。她注册了手机号，填写了实名认证、联系人认证、住所认证等信息，并被平台进一步要求绑定银行卡。在申请过程中，平台特别提醒“为了保证下次支付成功，需要用户卡内有足够的余额至少不低于300元，否则会影响下次支付的金额”。

“为了贷款成功，我特意往手机银行转了300块钱，转头就被扣了！”根据小李提供给北京商报记者的扣款截图，主要问题出在银行卡验证码上。申请贷款当天，她收到动态验证码申请快捷支付人民币元，但几乎在输入验证码的同时，银行卡的295元被扣款，页面提醒她快捷支付295元。此外，和信宝的平台页面也显示“和信宝至尊卡会员”订单已完成。

“我只是按照平台的指示做的，被扣之前并不知道所谓的会员费。”小李告诉北京商报今日记者，为此她事后多次联系平台客服要求退款，却被平台要求再次申请5个贷款平台，并给出了申请失败的截图才退回。

与小李类似，另一名受害者也向北京商报记者反映，她也遇到过这种情况。她也进行了银行卡绑定操作，但在没有任何提示的情况下，输入汇源银通的动态验证码后，立即被强制扣除所谓的会员费295元。然后我去平台退款，对方也上演了“连环计划”或者“拖延症”。到现在，三个月过去了，仍然没有退款。

此外，北京商报今日记者在黑猫投诉等多个平台发现，目前已有数百人遭遇同样情况，均以会员费为由被扣。

在零一研究院院长余百成看来，网贷平台以会员费的名义向借款人收费，甚至在不告知用户的情况下扣钱，都涉嫌违规。这也是近两年监管机构在互联网贷款方面整治的重点之一。

在白城看来，如果网贷平台本身有借贷牌照，需要满足监管政策对利率、营销等方面的要求；网贷平台为持牌金融机构提供助贷服务的，持牌金融机构应当在准入、流程等方面进行合规管理；此外，与网贷平台合作的第三方支付公司汇源银通，也需要依法对合作方进行审核和监控，否则将面临严厉的行政处罚，甚至业务限制。

回应称合作已经停止。

需要注意的是，以贷款为由收取用户会员费的和信宝是没有贷款资格的。在和信宝向用户提供的会员服务协议中，并未列出背后的实际运营公司，但北京商报今日记者从用户提供的交易明细中发现，收款账户为汇源银通-南京智宏网络科技有限公司(以下简称“智宏网络科技”)。

官网显示，智宏网络科技成立于2017年7月，主要从事网上商城优惠券服务。总部位于南京，主要产品是为VIP客户提供积分兑换项目和优惠券服务，如肯德基代金券、星巴克代金券、爱奇艺年卡折扣、Luckin咖啡代金券等。

针对违规贷款和会员费，北京商报今日记者向智宏网络科技求证，多次拨打均无人回应。此外，记者致电和信宝官方客服，也提示电话无法接通。据多位用户反馈，目前和信宝App无法打开。

在业内看来，搞优惠券服务，却以贷款为由收取会员费，平台已经涉嫌欺诈；为非法业务提供支付也说明持牌支付机构存在风险控制漏洞。

针对扣费一事，北京商报今日记者向汇源银通求证，后者回应称，初步调查发现该商家确实是股权服务商，并非网贷平台，与该商家的合作已于2021年6月17日终止。汇源银通还指出，已严格按照相关法律法规的要求开展业务，对客户进行风险等级分类，并进行严格的关停等风险控制措施。但对于受害者会费被扣一事，没有进一步回应。

对此，易观高级分析师苏表示，和信宝App强制扣除用户会员费侵犯了金融消费者的知情权和选择权，涉嫌欺诈。通过持牌支付机构强制扣款，也说明持牌机构对商户的风险控制存在漏洞。

事实上，早在2019年，公安部就已表示，对向套路贷犯罪团伙提供技术支持、征信服务和资金划转渠道的风控公司和第三方支付公司，将坚决取缔，严肃处理。在苏看来，作为第三方支付机构，要加强商户准入管理，加强对风险商户的日常检查，不断完善风险防控机制。

“根据监管通知，支付机构特约商户管理有四点要求。一是严格审核特约商户，二是严格受理终端管理，三是加强收单业务风险监控，四是完善特约商户分类检查机制。”余百成还指出，在与贷款平台的合作中，涉及到支付机构对特约商户的管理。面对经营压力，支付机构在特约商户的准入和管理上可能会有所松懈，但实际上可能得不偿失。

多业务风险应对

公开资料显示，汇源银通成立于2008年，是北京汇源网科技有限公司(以下简称“汇源科技”)的全资子公司，法定代表人为吴延兵。其主要业务包括预付卡的发行和受理(仅限于对机构开立的个人网上实名支付账户进行充值)以及全国范围内的互联网支付服务。

根据汇源科技2021年半年报，汇源银通上半年营收2880万元，净利润735万元。但财报同时指出，公司面临行业监管力度加大的风险、交易真实性的风险、为相关金融科技平台提供网关支付和支付账户绑定服务的风险。

其中提到“汇源银通建立了有效的客户身份识别机制、反洗钱和反恐怖融资机制，但如果在日常交易过程中未严格按照规定有效识别客户身份，或者交易监控技术措施不完善，可能无法完全识别虚假交易”。

“用工风险仍然对业务发展造成很大影响，尤其是涉嫌与平台克扣用户会员费，侵害了消费者的切身权益。一旦被查实，公司很可能面临监管部门的重罚。现在在金融消费者权益保护方面，金融监管部门和市场监管部门管理非常严格，罚款都很大。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙杨认为，作为支付机构，应该减少和杜绝与这类涉嫌网贷诈骗的平台合作。企业经营要严把红线，不能“扶危济困”、“火上浇油”，不能为了短期的经济利益而无视甚至侵害消费者的权益，而应该做正经生意，合法合规的生意。

从多重经营风险和业绩的角度，孙杨建议，支付公司未来应该对商家和平台进行严格把关，尤其是在产品设计和产品对接上，秉承保护消费者权益的理念，对商家进行严格审核。

苏也指出，上半年汇源银通在支付行业的表现处于中下游水平。随着监管力度的不断加强，新的支付风险不断出现，后续公司需要与时俱进提高先发能力，加强事中监控。

对此，汇源银通回复北京商报今日记者称，“我们将密切关注相关行业的监管政策变化，根据行业发展方向和监管政策变化，不断调整相关业务，防止公司声誉受到商户风险的不利影响。”

本文源于今日北京商报。

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