招行小微小额信用贷款，招商银行小微贷额度图片

【闽南语。com]

“大力发展小微业务是招行当前的重要任务。既是响应国家号召、落实国家政策的必然之举，也是招行实现内生发展的必由之路。”近日，招商银行相关负责人在银行业第182次例行新闻发布会上透露，截至2018年8月，招商银行服务小微客户超过百万，近三年累计发放小微贷款超万亿元，年均投放超3500亿元。

业内人士普遍认为，成本问题(包括运营成本和风险成本)一直是普惠金融发展的首要障碍。如何通过创新打通金融服务的“最后一公里”，是银行机构需要思考的问题。值得关注的是，近年来，金融科技的快速发展和互联网基础设施的不断完善，正在为降低普惠金融中的服务成本提供良好的外部条件。招商银行以“践行普惠科技，赋能招商银行，打造小微金融服务新模式”为主题，介绍了其运用金融科技提升小微金融服务的新模式。

近三年累计分布

小微贷款超万亿元

小微企业融资难、成本高一直是普惠金融的老大难问题。为响应国家政策部署，招商银行陆续出台了一系列支持小微企业融资的优惠政策。据统计，三年来，招行累计发放小微贷款超万亿元。

据介绍，事实上，招行早在2012年就开始实施“两小”战略，提升小额信贷在全行的战略地位，建立完整的小额信贷业务体系。2017年，招商银行的普惠性小微贷款增速也达到了定向下调存款准备金率的第二个目标。2018年，招商银行在普惠金融设立服务中心，覆盖全国230个大中城市，根据小微客户特点制定小额信贷政策，精准聚焦小微企业发展方向，确保为普惠金融客户提供专业服务。

招行相关负责人表示，接下来，招行将优先保证小微业务的信贷规模。同时，为进一步拓宽资金来源，计划年内发行小微贷款资产证券化项目，通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多金融支持。此外，为增强小微支行发展的动力，在内部转移定价、考核等方面也将给予特殊倾斜。

促进小额信贷

服务效率提升至“1分钟”

事实上，小微企业融资难。除了信息不对称和客户可获得的金融服务低之外，许多小微企业因贷款服务体验差、程序复杂、流程多和周期长而望而却步。

为此，招商银行推出了“PAD移动运营平台+零售信贷工厂”的业务模式。PAD现场拍照采集客户影像数据，然后远程上传到审批系统，通过系统大数据实现现场预审批。这种业务模式不仅节省了纸质资料传输的时间，而且一分钟就给出预审批结果，客户可以当场知道是否需要继续准备材料和通过申请审批额度。很多小微企业反馈，招行的小微金融服务信息更加透明，流程更加简化，不仅节省了客户的时间，也大大提升了客户体验。

此外，招行还打造了全新的线上小微模式，小微“闪电贷”从申请到放款只需一分钟。效率提升的实现得益于轻量级的线上平台和丰富的数据源。目前，招行App已经可以实现在线申请、在线评估、在线查询、在线借贷等贷款相关功能。

在风控数据支撑方面，招行对接了32个地区的公积金、税务、社保数据，进一步推动了全国银政合作的发展。这些数据不仅丰富了招行小微客户的风险评分模型，也为小微客户提供了更多的贷款准入依据。同时，招行还引入大数据风控和风险量化模型的应用，以“人机结合”的方式建立数据驱动的风险管理体系。在此基础上，为风险来源多元化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，有效解决了客户前端应用“流程复杂、数据繁杂、时限长”的问题。在信息完全的情况下，100%的小微贷款会以“T+2”缔结，以“T+0”释放。

除了融资难，小微企业面临的另一个问题是融资高。在传统的贷款模式中，小额信贷业务需要贷款经理花费大量的时间和精力。如何降低银行机构小额信贷的人力物力投入和风险成本？金融科技的快速发展和互联网基础设施的不断完善，为降低普惠金融中的服务成本提供了良好的外部条件。

据悉，招行搭载金融科技的快车，不仅建立了零售信贷工厂，实现了“一个中心审批全国，一个中心审批所有品种”，还完善了内部流程，在精准识别风险、提高效率的同时，大大降低了内部成本。截至目前，招行已完成全部44家境内分行的集中审批。

招行相关负责人表示，零售信贷工厂改变了以往审批区域分散、标准不统一、风险难以集中控制的问题。此外，信贷工厂的集中审批可以提高运营效率。在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并没有大幅增加，业务量仍在稳步增长，有效节约了人力和运营成本。在集中运营模式的驱动下，也为招行小微贷款定价提供了空的持续下降空间。

探索综合管理

拓展服务广度

值得注意的是，小微客户涉及各行各业，对银行的需求不仅限于贷款。今年以来，招商银行开始探索小微客户综合管理，结合小微客户需求提供全生命周期的金融服务，拓展小微客户服务的深度和广度。

一方面，开发小微智能业务平台，帮助客户经理了解小微客户的需求，从而为客户提供个性化服务；另一方面，分析客户经理的行为数据，为客户经理构建智能服务模型，学习和提升客户经理的服务水平。同时，结合小微客户的需求，从与小微客户业务关联度最高的场景出发，开放与外部机构的合作，推出了解决小微企业用户痛点的“业务管家”，还推出了小微客户专属理财等配套产品。

此外，招行还为小微客户量身定制了“商汇”活动，通过多方位、立体化的资源共享模式，构建良好的微生态商圈，为小微客户的良好运营提供一站式综合金融服务。满足不同行业不同客户的需求，真正把“普惠”带给有需要的人，做好金融服务，提高小微综合金融服务的便利性。

值得一提的是，在提升肖伟战略地位的同时，招行也在构建与肖伟战略地位相匹配的组织管理体系，推进总分垂直管理的普惠金融服务模式。2018年3月，招商银行正式成立普惠金融服务中心，分别在总行和分行配置组织架构和人员，建立了招商银行在普惠金融的服务体系。

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