在“十三五”规划中，推进普惠金融是中国未来五年非常重要的任务。根据国务院发布的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，2019年无疑是普惠金融的关键之年、关键之年。我们应该如何确保普惠金融发展的可持续性？以招商银行为代表的商业银行正在做出表率。
12月12日，招商银行发布小微企业主专项产品贷款申请，为小微企业主提供全流程、一站式在线服务、一对一专属客户经理在线咨询服务等一系列综合金融服务。
在业内人士看来，招行此举是对普惠金融新模式的积极探索，夯实了普惠金融“最后一公里”，表达了其将服务重心下沉，将服务触角延伸到金融服务薄弱的小微企业和群体的决心。
普惠金融发展成效显著。
随着社会经济的发展，小微企业成为市场经济中最活跃的细胞，小微企业“融资贵、融资难”一直是金融领域的老大难问题。近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融的发展。一方面，政策体系更加完善。人民银行、银监会、财政部、发改委等部委多次联合发布指导意见和通知，发挥货币政策、差异化监管政策和财税优惠政策的合力，引导金融机构加大对“三农”、小微企业和民营企业的金融支持；另一方面，参与机构类型日益丰富，既有政策性银行、商业银行、农村信用社等传统金融机构，也有村镇银行、小额贷款公司、互联网金融公司等新型机构。
在各方的积极努力下，我国普惠金融发展取得了显著成效，服务的便利性得到提升，特别是在重点领域。中国人民银行近日发布《2018年中国普惠金融指标分析报告》(以下简称《报告》)。报告指出，从2018年上报结果看，各地因地制宜，为普惠金融发展创造了诸多有利条件，我国普惠金融持续稳步发展。
最新统计数据显示，截至2019年6月末，全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达到96%，全国行政村基础金融服务覆盖率达到99%；全国小微企业贷款余额达到35.6万亿元，其中普惠性小微企业贷款余额10.7万亿元，比年初增长14%；支农贷款余额34.2万亿元，普惠性支农贷款余额6.1万亿元，比年初增长8%；全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元，扶贫开发项目贷款余额4247亿元，全国334个深度贫困县各项贷款余额17366亿元，比年初增长7.9%。
普惠金融有可能深入。
应该看到，在普惠金融发展稳步推进并取得各种成效的同时，传统模式下为小微企业、“三农”和贫困人口提供金融服务的高成本、高风险特征没有明显改变，普惠金融中的服务仍然面临内生动力不足的问题，小微企业融资问题依然存在。
在业内人士看来，普惠金融的“最后一公里”不仅是一个距离的概念，更是一个金融服务触达的问题，即在现有的金融体系下，最边缘的客户获得金融服务的难度远远大于其他客户，因此搭建一座跨越“最后一公里”的桥梁非常重要。其中，“金融聚合器”和金融科技的重要性得到了业界的广泛认可和重视。
招商银行的邀贷App产品的推出，让普惠金融的深度触达成为可能。招商银行相关负责人介绍，针对小微企业融资难、融资贵两大痛点，招贷App有针对性地提供了三种解决方案:一是全程在线。网上申请授权即可完成网上前置审批，实时在线查询贷款办理进度，查询已审批贷款状态、还款金额等信息，有效提升小微企业申请贷款效率。
二是专属客户经理。招商银行将小微客户经理在线服务植入贷款申请中，开创了银行业首个官方认证的客户经理在线服务。这种“一对一”专属服务由线下实际操作业务的小微贷款客户经理提供，保证了咨询的效率和质量，有效解决了小微企业想融资找不到银行对接人，融资过程中遇到困难后无法及时解决的问题。
三是提供业务汇款综合服务。除了贷款服务，招联App还将功能延伸至非贷款“综合金融服务”，构建小微企业生态圈，未来为小微客户提供更多空间，进一步促进小微企业的业务交流和上下游合作机会。
金融科技重塑了小微企业的贷款流程，贷款申请简化了复杂的工作，规范了操作流程，模块化了流程管理，多元化了风控手段。
探索服务小微企业的新渠道
在普惠金融的推广过程中，贷款申请app只是招行作为大型商业银行“头雁”效应的一个缩影。
2012年，招行提出了普惠、数字化的探索，逐步建立“零售信贷工厂”。2015年，又在此基础上叠加了金融科技战略。近三年来，招商银行积极响应国家号召，在小微金融方面的技术改造和应用取得了较快进展。借助金融科技，打造了普惠金融三大服务新模式:从申请到放款60秒的闪电贷款平台、银行业独有的信贷工厂集中审批模式、覆盖全国44家分行的普惠金融服务中心，实现了服务效率和风险管理的飞跃。
事实上，技术并不是招行发展普惠金融的唯一途径。近年来，招行不断探索“科技+服务”双管齐下，从服务手段、业务模式、风险控制能力三个方面进行科技升级，提升小微贷款的覆盖面和可获得性。而且，基于数据持续优化、评分模型和决策引擎策略改进等量化分析工具，招行还建立了数据驱动的小微贷款风险管理体系。
招商银行聚焦金融科技，强化服务，正在助力普惠金融加速战略落地。招行半年报数据显示，作为股份制银行中服务小微企业的“领头羊”，截至2019年6月，招行普惠性小微企业贷款余额超过4000亿元，较年初增加300多亿元。相关数据显示，招商银行近7年累计发放小微贷款超2.5万亿元，为服务实体经济、践行普惠金融发挥了重要作用。
正如《中国普惠金融发展报告(2019)》所言，由于普惠金融的客户是“小、中、弱”，金融机构应秉承“负责任金融”的理念，以透明、公平的方式提供金融服务。以招行为代表的金融机构需要利用金融科技，积极为服务小微企业、助力实体经济做出贡献；金融消费者需要提高金融素养，培养良好的金融风险意识，正确维护自身合法权益；监管机构要充分发挥货币政策、差异化监管政策和财税优惠政策的合力，引导金融支持。只有“几家公司”共同努力，普惠金融才能实现可持续发展，助力经济结构转型升级，为小微企业提供飞翔的翅膀。
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