“从征信记录来看，有可能六七成以上的借款人在多个P2P平台都有过贷款申请记录，首次申请的较少。我们在审计过程中有一些风险控制规则。比如我们一个月申请了三个以上的平台，就需要驳回文件，一审平均通过率在30%左右。”
在万亿级的网贷行业中，借款人数在1000万以上，其中超过60%或70%的借款人有多次借贷行为。信贷员的道德风险也帮助劣质客户向各种平台贷款。“飞单团”的存在，让借款人和征信人员“皆大欢喜”。众所周知，市场上公开的逾期率并不可信。但是，用什么手段可以把逾期率降到个位数，让人查不出什么毛病？
以下是《国家商报》记者(以下简称)对钱吧CEO薛的采访。
关于逾期:零点逾期率不实。
NBD:国内信贷市场的规模和借款人数是多少？
薛:这个数字很难估计。截至2018年6月底，待收牌照小贷公司规模约9700亿，共计8394家小贷公司。P2P行业巅峰时期已经超过了这个数值，应该在一万亿以上的水平。这轮雷潮过后，跌了一点。借款人数估计在1000万以上，假设他们都是真正的目标。大致市场规模一万亿，一半是个人贷款，一半是公司贷款。企业的余额是按照平均80万来算的，所以企业贷款客户数是5000亿除以80万，差不多就是60多万。剩下的5000亿，如果平均单个人贷款在3万左右，个人贷款客户差不多1700万。
NBD:如果缩水，会缩水多少？
薛:收缩是从P2P雷潮之后开始的。7月份，整个行业开始下滑。一些主流平台“投入一块钱，流出两块钱”，也就是说每个月不仅没有增量，还有下降。交易量要减少一半。7月中旬以来，全行业一周净流出40多亿。8月19日-25日，当周净流出减少35亿，也就是说净流出没那么大但是还在流出。
NBD:他们的信用水平和家庭条件如何？
薛:借款人分为个人借款人和企业借款人。这个问题应该主要是个人借款人的问题。根据我的经验，大部分借款人家庭条件一般，信用水平一般。这些客户往往无法从银行获得便捷的金融服务，也是普惠金融中真正的服务群体。当然，相对于银行的优质客户来说，还是比较偏的。
NBD:长期贷款的情况如何？
薛:从征信记录来看，有可能六七成以上的借款人在多个P2P平台都有过贷款申请记录，很少有人是第一次申请贷款。我们在审计过程中有一些风险控制规则。比如一个月内有三个以上平台的申请记录，我们需要拒绝申请，平均一审通过率在30%左右。
NBD:有套现这种行为吗？
薛:信用卡套现是借款人普遍存在的现象。我们的客户大多是有消费场景的，需要线下签约贷款，和纯网贷模式有些区别。我们客户有一些信用卡余额还是很高的，限额30到40万，只用了几万块，还有很高的限额，但是他不愿意把信用卡套现，找我们要钱。我们也问过我们的客户为什么。有客户说信用卡账单会寄到家里，不想被家人知道。一般来说，那些纯线上借款的客户额度比较低，有套现的可能，而线上P2P平台不会核实太多信息，主要是做一个大数据抓取工作，信用卡套现行为还是比较普遍的。
NBD:如果借款人在一个平台贷款，其他平台会接受吗？
薛:要看具体情况和哪个平台放款。以前有一些现金贷平台，他们的借贷逻辑是这样的。如果其他平台给你钱，我会不经过信用审核直接借给你钱。其实这也是一种风控思路，包括很多合规的P2P，也会参考别人的信用，相当于直接用了别人的风控。
NBD:这种借款人风险很高，对吗？
薛:不一定。比如业内有一种针对网银客户的二次贷款。只要你有小额贷款的额度，就可以给你加小额贷款。如果互联网银行审核后给借款人的额度是几万，平台给他几千的额度风险也不大。就算最后逾期了，从借款人的角度来说，偿还几千的小贷也是优先的，因为面对同样的催收，小贷还是可以凑在一起的，但是1.002亿的金额真的没有偿还。
NBD:信贷行业的逾期率处于什么水平？
薛:目前公开的数据其实是有水分的，零分的逾期率永远不会是真的。据我所知，在现金贷的情况下，优秀公司的逾期率基本都在两位数，如果把劣质公司的借款人全部放进去，坏账率甚至更高。但是坏账和逾期率是可以美化的，尤其是纯线上平台。
第一种美化方式是利用分期和一次性还本付息的区别。比如一笔10个月的贷款，到期后一次性还款，如果某平台借款人借了1000元，约定10个月后还款1100元，年化率12%，但借款人逾期了一分钱没还，或者已经还了一部分，那么这笔款项的逾期率就是100%。但如果你把这一千块钱分成十期，每期的本息就是110，逾期率就是100-1000，也就是10%而已。这就是导致逾期数据前期比较好看的产品结构。所以做36期很正常，前期逾期率低。不同的产品不能横向比较。
欺诈的第二种方法是延长期限。比如多次借款后马上就是M3(逾期3个月以上，一般定义为坏账)，借款人还欠500元。这时候有些平台会告诉借款人，如果你再借500元，之前的账就给你注销了，相当于借新还旧，所以没有M3的数据。但是，借款人接下来借的500元肯定是不够的。当下一个M3来临的时候，我会给你另一个更新。这次续保可能需要贷款600元。因为他之前一分钱的利息都没有还，所以平台会把逾期本金加到600，但是这个逾期不会出现在平台的统计中。
关于“如口子”:纯线上审计防不胜防。
NBD:如果银行、网贷机构等机构逾期率没有达到红线，会不会放宽贷款条件，给原本贷不到款的人一个额度？
薛:我不这么认为，除非有几种情况。第一，在资金非常宽松的情况下，冲动。第二，企业要去资本市场融资讲故事，要有足够大的交易量。现阶段，尤其是7月份以来，每个平台都很缺钱。
NBD:给借款人提供信用评级和信用建议的日常工作流程是怎样的？
薛:每个家庭在这个过程中都是不一样的。以我们的线下为例。第一步，获取客户的途径有很多。其中之一就是配合现场。比如我们和车商合作。如果有客户买车，车商会把客户推荐给我们。这是一个很好的消费分期场景。第二步，在一审中，客户做出相应的大数据评估，包括电信大数据、银行卡流水、征信查询等等。第三步，初审通过的客户进入线下面试。我们将做好现场拍照、收集更多信息、进行电子审查等二审和三审工作。如果有任何疑问，我们将回电要求客户经理再次跟进。
NBD:你如何识别和处理使用虚假材料或被信用中介压榨的借款人？
薛:有一个线下签约的平台，所以很难被一个群体封杀。我们的线下经理需要面签甚至海外考察，很难被屏蔽。到目前为止，纯欺诈基本不存在。
但是，那些纯网贷平台就不一样了。他们的反诈骗措施大多是通过手机来完成的，比如以前用身份证拍照，后来有动态面部识别，甚至还有动态面部肌肉识别。纯线上因为没有办法面对客户，只能通过技术来防范诈骗，但是虽然技术在进步，骗子的技术也在进步。以前用PS照片，现在连更高级的面膜都做出来骗。
NBD:有逾期记录的借款人大概有多少？
薛:其实有逾期记录的借款人很多，逾期是正常的。比如我们自己经常忘记还信用卡，导致信用记录逾期。不一定是借款人主观逾期，要注意本质。比如以下几类逾期，肯定是无法通过信贷审核的:第一，如果你有大额逾期记录，我们肯定不会放款。第二，目前还有逾期，如果有借新还旧的可能，我们就不借了。
NBD:信贷市场有一群人，集中在QQ群和微信群，目的是不断向各种平台借钱，不还。你知道这个群体的规模和数量吗？
薛:我们的人还会加入QQ群等反讨债联盟。讲个故事，我的朋友圈里有个微信商，养了很多手机(包括QQ，支付宝，微信)，微信商需要在朋友圈里不停的晒自己的货。后来转型专业化了。他会购买大量成套的真实信息，包括真实的身份证、对应的手机号、银行卡等，伪装成不同的职业，并以假身份根据职业发布符合专业设置的朋友圈，互相打电话伪造电信运营商数据、伪造转账流水等。，让风控误以为无论哪个方面都是真正的借款人。这种纯粹的线很难识别，但是只要你在线下面加个标志，就会暴露出来。
关于收藏:线上和线下不一样。
NBD:会有内部审计和外部联合舞弊吗？
薛:道德风险是最重要的，因为审计人员是最了解风险控制标准的人，他们会成为目标。而且审计人员流动性很大，有自己的“飞行团”。比如一个业务员最后得到的一个客户，被自己的公司拒绝了。他会第二次把这个客户分享给群里，看看其他公司能不能接这个单。之后，佣金会和大家分享。为了提高发货率，他甚至会和客户一起伪造信息。所以我们会有多级审批，这是为了防止线下联合诈骗。这也和线下团队的劣势有关。反过来，这类业务员在网上也不存在道德风险，只是为了防止客户欺诈。所以纯线上或者线上线下结合各有优势。
NBD:目前对逾期借款人的催收工作如何？
薛:每个平台都不一样。纯线上，可能以电提醒为主，法律提醒为辅。首先，平台用电催自己，直接把结果打包给第三方处理。其次，电催结束后，可能会有十分之一的大概率提醒，所以我们会继续做提醒，因为法律提醒是有成本的，然后我们会进行网上仲裁，时间比较长，威慑力更大。剩下的9个可能是发律师函，催收是心理战。
线下不一样。首先，如果当天没有还款，店长必须当天上门，这是很大的威慑力，因为借款人不希望家人知道。而且如果是阶段性的，还款能力一般都是有的。如果当天上门没有协商结果，我们稍后会打电话给你，继续上门。家里收钱不像以前那么容易了。以前的收藏都是男同胞做的。现在为了防止被误认为是恶势力，不得不联合女同胞一起敛财。
NBD:催收成功率是多少？
薛:这个很难下结论。其中一半以上仍然可用。
个人信用报告变得越来越重要。不良记录怎么查，怎么用，怎么补救？国商报记者总结了一套策略，特别适合需要贷款的朋友，关注“天盛金融”，回复“征信”。)
国家商业日报
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