人工智能暴击银行业如果你的岗位低附加值低专业那该注意了

我们来讨论一个问题——众所周知它提高了财务效率，降低了商业成本，但这一切是怎么发生的？

人们不能忽视的一个事实是，人工智能正在前所未有地严重冲击银行业(包括与银行业务重叠的非银行持牌机构，如消费金融)，并对一些标准化、常规化、低附加值的业务岗位表现出一定的迁移替代效应——如VTM等远程智能操作方式对部分零售前台业务岗位(柜员、客服)的替代，以及大数据模型对人工信贷审核等岗位的替代。

当然，这里要强调的是，虽然人工智能正在优化甚至重塑银行业务流程，但仍远远落后于一些对专业性要求较高的非标准岗位，如资产管理、金融市场、投资银行等业务岗位。

总之，如果你的工作被KO掉了，那是因为它没有产生冗余价值。

这就是银行谈论拥抱金融科技的原因；在不同的场合；然后，要尽量改变态度，夸大与互联网巨头的合作(即使合作方向不够，态度也要宏大)；然后，每年都有数十亿的真金白银花在IT R&D、运维以及人力上。

大数据与传统信用审查

让我们看看正在发生的一些事实:

(1)“我们现在要把服务下沉，要满足很多零售客户的小额消费信贷需求。所以我们都推出了相应的产品，比如工资贷、个税贷等纯网络信贷产品。当然，这些高频服务也不是像以前那样人工满足。相反，我们将使用系统，以降低服务单个客户的成本。只有成本降下来，才能服务更多的客户。目前我们只对现有客户提供快速授信服务，这和我们掌握的用户交易数据量有关。未来，我们将在获取更多外部数据后，逐步扩大客户群。(2)“我们现在是以手机银行为入口统一的。客户只需要简单地输入信息，然后启动人脸识别功能。我们会在后台自动调用多个系统平台进行操作，半小时内完成审批和授信。完全不需要人工做信用审核，但这只是针对我行的持卡人。(3)“我们在其他地方没有任何客户网点。目前我们和一家互联网银行有联合贷款合作，一部分需求通过他们给我们的接口反馈到他们的系统。他们的系统负责跑这个需求(意思是审核)，然后我们用联合资金放款。对我们来说，这也是一种非常高效的借款模式”——C小城商行人(4)“当然，目前还是需要使用人工，但那只是验证身份环节。当有贷款需求反馈到我们的系统时，我们的客服会尽快给借款人打电话。当然，除了这个环节，其他几乎都可以被系统审核，‘信贷工厂’模式越来越自动化。人工智能并没有让我们的审计员丢掉工作，而是辅助他的工作”——D消费金融公司(5)“我们是次级借款人。如果借款人来自现场，比如我们和国内一些家装网站、芝麻信用有合作，如果来自这些特定的合作渠道，只要达到贷款标准(比如芝麻信用评分达到约定标准)，我们后台系统会实时自动授信，完全不需要人工。”-E消费金融公司

上述五位最接近信贷业务的人士的话，是一个正在串联发生的事实:信贷审核这个传统的岗位，过去是线下操作，耗费大量人力和时间，在某些场景下，面对特定的存量客户，正在被人工智能所取代。那是因为上述机构的数据模型已经与金融交易记录(包括信用还款历史)、信用账户数、使用信用年限、诉讼信息等进行了衔接。，而且社交数据和运营商数据也在不断增加。

大数据，大数据，大数据——原因是三倍，这是一切的动力。目前很多成熟的商业公司，比如北京“倒计时”，专门做智能信贷服务，为两家银行提供贷款援助服务，重塑其零售甚至小额贷款流程。

根据FICO(国际主流消费信贷风险度量标准)此前的一份研究报告，大数据在国际银行业的主要应用领域如下:

信用评价:10%；

风险建模(反欺诈):16%；

投资组合管理:18%；

客户行为分析:15%；

行业预测分析:8%；

动态定价:7%；

运营业绩:12%；

行业监管:9%；

商业决策:5%。

毋庸置疑，现在大数据对企业信用评级的渗透还不够深入，因为基础财务数据可以量化，但企业可持续性、流动性风险、杠杆结构、公司治理等数据不容易量化，所以大数据对银行业务的整体影响还没有那么深。

最后，再次，目前正在渗透到一些产品组合标准化、同质化程度较高的零售业务岗位，而公司金融、投行、资产管理、金融市场、大零售条线的私人业务并没有零售业务受到那么大的冲击。

除了银行这边的信贷员，保险那边的一些岗位也在遭受重创。

继日本寿险巨头郭芙生命保险计划在理赔部门裁员近30%后，由于其在今年1月引入了人工智能系统，裁员30%每年将为其节省约1.4亿日元；蚂蚁金服保险集团计划推出“定损宝”，利用深度学习图像识别检测技术，替代定损员的工作，在几秒钟内给出准确的定损结果，包括受损零件、维修方案、维修价格等。

看来人工智能冲击的领域远不止银行。

它重塑了金融流程。

除了大数据，区块链也走出了近三年的实验室验证和模式探索期，逐渐向银行业务场景进攻——而这一波，中国并没有落后，而是与国际同步。

近日，IBM宣布联合7家欧洲银行(包括德银和汇丰)，共同为中小企业打造全新的区块链贸易融资平台“数字商业链”，旨在提高中小企业国内和跨国贸易的透明度，降低交易成本。

这个平台将运行在IBM cloud上。

而中国早就有了实质性的运营，是天生具有互联网基因的互联网银行挑起的。2016年9月，微众与华瑞基于联盟区块链技术开发了跨行联合贷款清算平台并上线试运行，以优化两家银行“微贷”联合贷款的结算清算。作为区块链在国内银行业的首个实际应用场景，该清算平台使两家真实的银行机构能够通过区块链进行数据交换和验证，完成实时清算，大幅提高处理效率。

记者采访到的最新数据是，目前已有3家合作银行接入该系统，在生产环境中运行的应用数据记录数达到450万条。

另一个实际应用是招商银行，该银行构建了区块链在跨境直接支付方面的首个应用场景。由于传统跨境支付业务耗时较长，支付时间短则几个小时，容易隔天，业务痛点多。招商银行认为，区块链技术可以减少跨境支付对SWIFT(环球银行间金融电信协会)报文系统的依赖，减少查询和对账的操作程序。此外，很重要的一点是，跨境支付交易量适中，可以避免区块链技术的性能瓶颈。

这个直付项目上线两个月后，支付金额超过2亿港元，大大提高了效率。

下一幕是票据交易和融资:原中信银行副行长、原微众银行行长曹彤执掌区块链金融服务。第一阶段，与数十家银行和非银机构建立联盟，通过区块链技术在后台集中实时处理票据交易和融资，降低运营成本，提高效率。

手到擒来，金融科技已经侵入了联合贷款准备金管理与对账、跨境直接支付结算、票据融资、票据托管等银行业务。仅在上述记者所知的实质性应用场景中。

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