图片来源@视觉中国
文|金杰
在3·15到来之际，消费电子行业调查了汽车消费的阶段性产品，今天为大家总结了三个最重要的“避坑指南”。
目前，银行、汽车金融公司、担保公司、融资租赁公司、互联网汽车公司已经成为汽车分期领域最主要的参与者。
一般来说，银行分期买车的利率是最低的(一般一年期的分期利率在4%-5%左右，两年期的分期利率在8%左右)，但门槛最高，可供选择的车型最少。
银行为了扩大信用卡购车潜力，往往采用助贷模式，由助贷机构提供担保，收取一定比例的服务费。
2018年以来，由于银行表外业务的政策限制，担保公司的发展受到限制。与此同时，易信、弹个车、瓜子二手车等平台迅速崛起，不少平台在寒冬中依然获得资本青睐。
当多个玩家进入市场时，相关平台需要不断拓展业务，以更低的首付提供有吸引力的产品，获得更高的利润率空间。
在追求利润的同时，行业也不可避免的存在一些乱象。
“首付10%”是最大骗局？2018年，很多商家打出“首付10%”的广告。对于资金紧张的人来说，交几千元首付就可以开回家，听起来确实不错。
但这种购车模式提出的“分期付款”与普通消费者理解的概念不同。
在这种模式下，商家分期混合租车和购车。
以某平台的模式为例。在其与用户签订的合同中，第一年属于租车期，车的所有权属于商家，用户支付首付只是为了获得车的使用权。一年期满后，用户可以选择分期购车，将进入一般意义上的购车阶段；同时用户也可以选择还车，这时已经进入旧车置换的业务模式。
一位用户告诉消费行业，在这个平台买车，前期解释不是很清楚，后期实际分期利率特别高。该平台还会通过增加手续费和服务费来增加买车的实际成本。
而且行业模式更加复杂，被别有用心的人利用。
一位业内人士告诉消费行业，“10%首付，0元购车”的模式在四五线城市越来越差。最近在湖北天门、仙桃等地遇到一些小平台，打着零首付买车的幌子，而且这个服务只针对他们的会员，发展好的会员再下线，同时卖油卖米，类似传销。
在实际操作中，商家会辩称自己不受汽车分期监管的约束，比如最低首付应该是车款的20%，但实际操作中的灰色地带显然不是监管所愿意看到的。
讨论中，多位业内人士表示，2019年的“3·15”活动可能会重点曝光“零首付”的套路。
有消费者反映分期购车，提车时被要求同时购买GPS定位装置。很多人在不知情的情况下支付了这笔费用。
消费行业了解到，现在安装GPS已经成为贷款购车的潜规则。
该规则大部分是4S商店要求的，有些是金融机构要求的。他们以“随时掌握车辆动向，降低风险”为由，收取几百元到几千元不等的费用。这个差价自然落入了他们的口袋。
4S商店的一名销售人员说:“现在，如果你全款买车，自行车佣金将是200元或300元。可能客户提车后，客服会给差评扣点钱，连工资都没了。不买保险，不装优质产品，不准卡，怎么活？”
律师回应，没有相关法律要求消费者贷款买车时必须购买GPS设备。如遇相关情况，可向工商部门举报。
消费行业了解到，除了安装GPS，还有强制购买保险、汽车配件，以及押金、档案保管费、保护系统等各种费用。收费可谓五花八门，销售人员从中获得不同比例的回扣。
“分期购车”如何变成“套路贷”在2018年分期购车的典型套路中，套路贷也在其中。
在这种模式中，中介公司通常以“帮助付车贷、办理高额信用卡”为由诱导消费者购车。有些职位不合适或者资金短缺的人，容易被套路。
在这种模式下，消费者先联系相关中介，中介帮其支付首付。
随后，中介会以各种理由将车开走。客户办完信用卡，等了很多天，发现中介已经失联了。
此时，中介会将车辆包装成“抵押车”，以相对较低的价格出售或拆解，并截留信用卡进行盗刷。
昆玉科技金融产品负责人高提醒消费者，在办理汽车分期时，一般来说，中介为客户办理信用卡大额套现或通过车辆抵押套现；或者大部分公司都是第三方陪同，提车，首付由第三方支付；贷款的车辆是高档车或者容易变现的畅销车，这些情况值得警惕。
综合汽车交易服务商XX金控、“汽车金融第一股”易X等平台均陷入套路贷风波。你X二手车与“套路贷”紧密相连。投诉平台上，多还款、暴力收车、购车变融资租赁、存在大小合同等投诉很多。
一位业内人士分析，无论是常规贷款，还是乱收费等乱象，这些都不是金融公司乐于见到的，与公司管理有很大关系。
随着汽车产业和汽车消费市场的逐步成熟，金融普及率将进一步提高。近日，车多多集团宣布获得软银15亿美元D轮融资，威马汽车C轮融资，这些都预示着这个行业正在逐渐回暖。
此外，汽车金融渗透率的提升，对资金、车源、渠道、风控等资源和能力要求极高。在劣币驱逐下，未来的优质平台会获得更多资本和消费者的青睐。
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