刚签完合同，贷款资金被冻结，需要50%定金才能解冻。“微贷”“微众银行”盗版app的盛行需要警惕。
中国科技投资龙敏公司
近日，多名用户向中国科技投资报记者反映，通过“微众银行”APP和“微贷”APP申请贷款并成功签署电子合同后，银行卡号输入错误，导致资金冻结，需要缴纳一定比例的保证金才能解冻。因此，用户怀疑自己陷入了“套路贷”。
此前，深圳前海微众银行股份有限公司(以下简称“微众银行”)官方平台发布澄清消息称，市场上存在假冒“微贷”的违法情况，严重威胁用户的信息和财产安全。但“打假”事件层出不穷，新增“打假”app，依然指向微众银行。
解冻贷款资金需要交押金吗？
近日，王军(化名)接到自称微众银行工作人员的电话，询问是否需要办理贷款。由于王军正好有贷款需求，就和工作人员加了好友，详细了解贷款流程。
工作人员表示，当天可以办理贷款并支付，需要提供姓名和手机号码，帮助其申请贷款APP链接。贷款APP下载后，王军需要在APP上完善个人信息，申请贷款额度。背景审查通过后，他成功申请贷款。
随后，王军根据工作人员发来的APP链接，分别下载了“微贷”APP (2021)和“微众银行”APP(2021)，并根据贷款申请流程完善了个人信息。王军在两个app都申请了2万元的额度，同时签了两份电子合同。经过一系列流程后，系统显示贷款成功。
*来源:王军下载的两个软件。
王军以为贷款快到了，却发现“贷款明细”提示绑定申请的银行卡号填写错误，需要联系客服解冻款项。如果没有及时处理，他还是要按时还钱。王军立即查看合同，发现银行账户确实有错号。王军说，填的时候已经查了很多遍了。“即使我犯了一次错误，我也不能犯第二次错误。我自己的银行卡都能背出来，查了好几遍才输入。”王军说。
之后，王军联系工作人员要求解决，对方表示需要下载“聊天”APP与业务员沟通。业务员给王军看了一份中国银保监会下发的《关于××××认证出借人及解冻贷款账户的函》，并告诉王军，确实是他的银行卡号错误导致账户冻结。现在贷款申请成功，王军需要支付贷款资金的50%，也就是1万元的保证金，才能将贷款提现到银行卡上。
*来源:业务员发给王军的“通知函”。
此时，王军心中有了疑惑，与业务员理论，但对方拒绝了这个消息。“我估计是套路，不借钱也得给他们一笔钱？”王军转身联系办理贷款的工作人员，对方也处于无法联系的状态。
被骗的用户不在少数。另一位有类似经历的李丽(化名)告诉记者，她也和一位自称微众银行的工作人员交了朋友，按照贷款流程下载了“旗舰版”APP。填好个人信息后，她成功申请到1万元额度，贷款期限2年，月息60元。
*资料来源:李丽签署的借款合同
当李丽要提取贷款资金时，显示银行卡号异常。仔细核对借款合同后，李丽发现银行卡号确实存在数字错误。于是，李丽联系工作人员要求对方修改银行卡号，但对方称合同已经生效，不能修改，只能交1000元押金解冻账户。目前合同还没有撤销，李丽担心如果没有收到贷款金额，后期还需要还款。
“盗版”APP卷土重来。
据360金融反诈骗实验室和360手机卫士发布的《疫情期间假冒借贷APP电信诈骗报告》(以下简称《报告》)显示，在受害者被诈骗的名义中，押金、解冻费、制作费位列前三，占比分别为27.7%、19.3%、18.1%。
微众银行相关负责人曾公开表示，市场上存在假冒“微贷”的违法情况。不法分子假冒“微贷”注册商标或鉴定生产、上架假冒app，严重威胁用户信息和财产安全。微贷官方也多次发布澄清信息:微贷采用邀请制，被邀请的用户可以在手机QQ钱包和微信支付看到相关标识进行贷款操作。目前还没有独立的APP。
但在上述用户中，除了被诱导下载“微贷”APP外，还有“微众银行”APP和“旗舰版”APP，真正的微众银行有自己独立的“微众银行”APP。此外，用户签订的借款合同中，出借人均为“微众银行”或“深圳前海微众银行股份有限公司”，真假难辨。
对此，中央财经大学商学院财政金融系教授、银行业研究中心研究员杨对《中国科技投资》记者表示，非法机构和人员打着银行的幌子从事相关金融活动，严重违反金融法律法规，侵害银行权益，欺诈用户。银行应加强舆情监测，并视情况立即向监管部门报告并公开提示风险。
“发现涉嫌犯罪的，及时向公安机关举报，积极配合和支持公安司法机关办理相关案件。同时，各银行机构要加强内控机制建设，严格管控，加强品牌、员工、印章、办公场所、柜台、交易渠道特别是银行APP、网上银行的管理，积极防范银行被冒名顶替的风险。”杨对说道。
北京郭彪律师事务所副主任荆博文告诉中国科技投资记者，冒用银行可能侵犯银行的民事权益，甚至构成犯罪。被冒名顶替的银行也是受害方。一般情况下，它不需要承担责任。但在几种特殊情况下，可能会承担一些义务或责任，或者对用户承担赔偿责任。
“比如银行疏于管理，将执照交给他人，或者不按规定保管执照、照片、印章等，都要承担失职责任。另一种情况是，银行的一些高级职员参与其中，或者提供便利和支持，帮助诈骗用户，让用户误以为是‘真’银行。在这种情况下，它构成了表见代理。如果银行及时发现并报警，一般不需要承担责任。”景博文说。
报告显示，新冠肺炎疫情期间，诈骗手法高发，假冒知名借贷APP品牌，通过短信、网页广告广撒网，编织押金、工本费、解冻费等名目骗取钱财。通过电话、互联网、手机APP、短信等方式发布贷款广告信息。，然后发送高仿APP下载链接，成了诈骗团伙的惯用伎俩。
为什么APP盗版问题屡禁不止？景博文分析，App盗版经常发生是因为成本低。它由计算机程序上传，供用户下载。平台方不是开发者，不需要承担直接侵权责任。另外，还有一些渠道是用户收到不明短信后直接下载到手机上。这些假冒的金融盗版软件一般都存放在国外，在国内很难直接关闭。
杨进一步表示，银行APP盗版是一个严重的非法金融问题。一是加强对合法银行APP的管理、宣传和推广，加强合法银行APP从开发到认证再到用户下载使用全过程的安全管理；其次，商业银行和金融监管部门要加强对金融消费者的教育，引导其提高防范金融欺诈的意识和能力；最后，公安司法部门要加强网络监控和舆情监测，严厉打击从事非法金融活动的“假”银行。
记者就上述问题致函微众银行。截至记者发稿，尚未收到回复。
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