近日，多家公司披露了2018年财报。金融业，尤其是银行业，延续了赚大钱的“传统”。业绩报告排名第一的是宇宙第一的工商银行，2018年净利润2396.27亿元，紧随其后的是净利润2141.08亿元的建设银行。网商银行就像一个“传统”的汉奸，净利润只有4.04亿元，与业绩快报中的其他同行相比，给人一种不争气的感觉。
但如果再看另一个数据，即银行服务的小微企业数量，那么网商银行将把各大银行远远甩在后面，甚至是宇宙第一。截至2018年底，网商银行累计为超过1500万家小微企业提供贷款超过2万亿元，仅2018年一个自然年度就为小微经营者提供超过1万亿元的资金支持，其中96%发放给贷款100万元以下的小微经营者。相比之下，工行服务的小微企业超过百万。即使是传统银行中民营基因最强的民生银行，也只服务609万家小微企业。
银行的高利润由来已久，商业银行追求高利润没有错。让人不安的是，以银行为代表的金融业太强了，赚不到钱，而以小微企业为主体的实体经济却在融资路上苦苦挣扎。因此，银行近年来一直被诟病对小微企业的支持太少。网商银行的出现让人们看到了银行业的一抹亮色。网商银行成立至今才四年。之所以能在服务小微企业上取得如此辉煌的成绩，让很多传统大银行黯然失色，主要源于两点:一是坚持初心，二是技术支撑。
阿里巴巴的核心愿景是天下没有难做的生意，赚钱来源于实体零售商做好之后的共赢。网商银行在成立之初定下的使命和愿景是“做得一丝不苟，未来五年网商银行的目标是服务1000万企业”。当然，这个目标只用了三年就完成了。近日，金小龙在接受媒体采访时再次表示，“希望在未来三年内，中国所有的个体户、路边摊都能拿到贷款。”
但是，商业银行再有野心，毕竟是企业。即便是愿意以做公益的心态服务小微企业，也还是需要商业逻辑和可持续性。我们常说的信息不对称和收益不平衡，造成了很多大型商业银行没有动力为小微企业提供金融服务，这是小微企业融资难、融资贵的根本因素。
但对于很多国有银行来说，支持小微企业是一项必须落实的政治任务。很多时候，他们是带着使命感从事这样的生意，性价比极低，甚至根本亏损。央行数据显示，2018年，普惠小微贷款约8万亿元。国有银行是小贷中的绝对主力，但之所以服务的小微企业数量远不如网商银行，主要是因为没有足够的技术手段在保证不良贷款率的同时覆盖更广泛的小微企业群体。所以从这个角度来说，指责大银行唯利是图是不公平的。对于小微企业的贷款，他们“不得不做，却做不到”。
那么，对比大银行的无力和网商银行的成功经验，不难看出，让大银行在支持小微企业方面发挥更大作用的关键是通过技术手段降低小微企业小额贷款的成本。至于怎么做，网商银行等经验丰富。就像郭树清在两会期间提到金融机构如何为民营企业和微众银行提供服务一样，他对网商银行、江苏银行和微众银行赞不绝口，并表示会继续推广这些经验。
主要的经验，以网商银行的行为为例，就是利用大数据和人工智能，为大量用户建立精准的用户画像，做好风险控制。很多码商通过支付宝二维码收款，网商银行有海量数据，然后可以对这些小微企业做更精准的风险评估。同时，网商银行利用10万多个指标体系、100多个预测模型、3000多种风控策略来控制风险。效果显著。网商银行服务1500万小微企业，开发了“310”模式，更能满足小老板“小、急、频”的碎片化贷款需求，不良贷款率仅为1.25%，甚至比传统银行更稳定。
我们还应该看到，网商银行提供金融支持的对象是我国的中小商家，这些中小商家将直接惠及整个实体经济的活力。所以，我们表彰网商银行，不仅仅是因为他们的情怀，更是因为他们的技术，而是因为他们的金融服务，他们所服务的中小企业与国内民营经济的共生共赢模式，以及他们将企业社会责任完美融入商业实践的做法，作为中国数量最多、利润最少的小微企业。只有这样，才能从根本上解决小微企业融资难、融资贵的问题，这也是我们推进金融供给侧改革所需要的创新力量。
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