(本文主要内容发表于2018年11月24日《环球时报》)
近期，中央高度关注民营企业融资难、成本高的问题，提出要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融资贵的问题。保监会主席郭树清表示，三年后，银行对民营企业的贷款占新增企业贷款的比例不低于50%。但在执行层面，广大基层信贷工作者却遇到了因为有钱而“贷不出去”的尴尬。因为一些民营企业达不到信贷投放的风控要求，如果强行借贷，一是会受到信贷流程的约束，二是无法收回本息，会被终身追责。上有政策下有困难，信贷员夹在中间。
这种矛盾至少有两个原因。第一，纯技术原因，民营企业多为中小企业，银行贷款风险高，安全性低，但“固定成本”无法同比例降低。银行放贷首先考虑的是安全性和成本收益分析的结果，这样商业银行从风险控制和收益的角度必然会“爱贫爱富”，偏好安全性高、风险低、经营规模大、管理成本低的大型企业贷款项目。他们喜欢锦上添花，而不是及时给予帮助。这个问题在中国金融界一直在讨论，不仅在中国，在国际上也是如此。
另一个原因是中国特有的。虽然银行对外提供融资支持，责任明确，终身负责，但现实生活中国企和民企的风险水平是不一样的。一旦对民企的授信出现问题，负责授信的人往往会被怀疑是否与民企存在利益输送，直至有触犯刑法的压力。同样的问题发生在国企的时候，往往更加平和宽容。业内有个形象的说法，国企即使快不行了，也认为给他们银行信贷不会有问题。因此，从政治正确和个人风险规避的角度来看，大部分特定信贷业务人员在经营中必然倾向于国有企业，对民营企业的信贷非常谨慎。
诚然，这两个问题，我们在技术层面和实际操作层面已经很多年没有解决了。技术问题国内外都有，第二个所谓的“政治正确”问题有中国特色。
但现在，民营企业融资难、成本高的问题引起了中央政府前所未有的重视。领导人在民营企业论坛上充分肯定了民营企业在国民经济中的地位和作用，明确指出要改革和完善金融机构监管考核和内部激励机制，将银行绩效考核与支持民营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷的问题。
显然，中央政府已经注意到了信贷实际运行中存在的问题和困难，并在这方面做出了方针、思路和政策引导。显然，中央的精神是要贯彻的。我们可以看到技术问题的解决还是比较复杂的，但是在所谓“政治正确”的层面上做出快速改进的空的比例比较大。
技术问题也可以解决。怎么解决？是通过供给侧创新。
首先是信息技术与金融结合形成的互联网+和科技金融概念下的创新。比如阿里巴巴的小贷业务，主要面向小微企业和个人创业者。大数据、云计算、网络是这个小贷业务的前提。基于客户在阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电商平台积累的信用数据和行为数据，在线接受小额贷款申请，依托数据库的支持，对申请的企业和个人进行信用评估，制定并执行完整的风险控制体系，对不同的企业和个人提供不同额度的授信。这显然是科技创新带来的新境界，拓展了商业金融的边界。许多无法通过传统渠道获得贷款的中小企业获得了信贷支持。但是这样的支持机制还是有局限性的，对于数据库中电子痕迹不足的受试者还是很难支持。
解决问题的第二个角度是政策性金融体系的制度创新建设。政策性融资体系要以“政策性资本、市场化运作、专业化管理、杠杆放大”为机制和要义，打破商业金融的安全性和锦上添花运行机制的局限性，形成健康可持续的政策倾斜机制，在承担一定风险并加以控制的情况下，体现国家支持小微、绿色、创新、三农等民营企业的政策。这种对中小企业的支持需要一定的资金后盾。形成这种以财政贴息、政策性信用担保、产业引导基金、创新孵化基地等配套财政资金为后盾的支持机制，这是财政不以盈利为目的，与相关市场主体共担风险，阳光规范地实行集体科学决策，匹配多重监管，与商业金融协调互补的具体制度设计。当前尤其需要在总结国内外现有经验教训的基础上积极创新发展，解决民营企业融资的燃眉之急。
康佳介绍道
第十一、十二届全国政协委员，全国政协经济委员会委员，华夏新供给经济学研究院首席经济学家，中国财政科学研究院研究员、博士生导师，中国财政学会顾问，中国财政学会PPP专业委员会主任委员，国家发改委PPP专家委员会委员，北京等地方人民政府顾问，北京大学等高校特聘教授。1995年享受政府特殊津贴。1997年被评为国家百千万人才工程高层次学术带头人。受多位中央领导同志邀请，共商经济工作(被媒体称为“中南海求教”)。2010年1月8日中央政治局第十八次集体学习“财税体制改革”的主讲人之一。孙经济学奖，黄达-蒙代尔经济学奖，中国软科学奖。“十一五”、“十二五”、“十三五”国家规划专家委员会委员。长期担任财政部财政科学研究所所长。1988年入选亨氏基金项目，赴美国匹兹堡大学做访问学者，为期一年。2013年主编《新供给:中国经济理论创新》，发起成立“华夏新供给经济学研究院”和“新供给经济学50人论坛”(担任首任会长和首任秘书长)。2015-2016年与苏景春合作出版专著《新供给经济学》、《供给侧改革:新供给简明读本》、《中国的壁垒:如何跨越“中等收入陷阱”》(获中国书评学会、中央电视台“2016中国好书”)。2016年出版的《供给侧改革十讲》由中组部和出版社出版。2017年主导出版《中国住房制度与房地产税改革》、《新供给:创新发展、突破》、《构筑现代治理基础:中国财税体制改革40年》等。根据中国社会科学评估对2006-2015年全国6268种哲学社会科学学术期刊发表的700多万篇文章的大数据统计分析，康佳先生的发表文章(398篇)、总被引频次(4231次)、总下载频次(204115次)均排名第一，综合指数为3429，遥遥领先。
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