目前，大学校园里，P2P借贷平台比比皆是。把大爷大妈的养老金分了之后，理财平台开始吸引大学生的目光。
这不，借贷宝最近在校园里遇到了麻烦。打着熟人借贷口号的借贷宝，似乎正在演变成一个网络敲诈犯罪的平台。
女大学生被强制拍裸照做抵押，很黄很暴力。
江苏女大学生琳琳，如今正面临被债主威胁公布裸照的恐慌。
今年2月，琳琳开网店需要进货。她通过借贷宝向平台上的熟人借钱。“一次借一周，一周利息30%。还的时候一定要还到650元。”一周后，因为钱逾期了，琳琳在平台上贴出借款标，向其他熟人借钱，还第一笔贷款。
这里所谓的熟人，就是使用借贷宝的会员之间的核心关系。如果一个人想通过借贷宝借钱，只能向添加为熟人的联系人借钱，其他用户看不到这个人的借款信息。默认平台的熟人都是熟人，所以平台不承担贷款风险，借贷双方都承担。
但这里的熟人往往不是真正的熟人。林林说，一些需要在平台外借钱的同学和放贷人，在几个QQ群里。他们想借多少钱，什么时候还？这些条件谈好之后，他们会在借贷宝上互相加好友，但这些人其实根本不认识。
这种假熟人的借贷关系往往伴随着高利贷。
林林借的钱越来越多。30%的高利率，小贷很快就无法满足林萧拆东墙补西墙的需求。这时候看到群里有中介说女大学生可以裸身借钱，就算负债也没关系，给老板发裸照可以多借点钱。
于是通过中介，她联系了一个贷款人。对方让琳琳把她的生活照、姓名、身份证、家庭住址和家人联系方式，以及几个同学的联系方式发过来，并要了几张琳琳拿着身份证的裸照和视频。核实信息后，借给她5000元。
这样一来，即使是赤裸裸的，也依然是周息30%的高利贷。同样的结果，琳琳还是无力偿还。
就在琳琳裸贷逾期后，她被贷款平台催款，同时贷款人开始威胁她，要在她到账前给家人朋友发裸照。
高利贷越来越大。林晓已通过借款平台向15人借款共计12万余元。短短四个月，债务已经高达25万余元。
万念俱灰的琳琳最终无奈将此事告诉了家人。在家人的帮助下，琳琳开始慢慢还清这些高息贷款，但还剩下近6万元。
最让琳琳担心的是，裸照掌握在出借人手中，一旦发布到网上，后果不堪设想。
借贷宝回应:如遇裸贷，可报警。
借贷宝回复称，该平台是熟人、朋友之间建立的基于借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式。借贷宝只是一个平台，还款能力和资质需要用户自己判断。而且如果借贷双方私下接触达成协议，平台方无权干涉。用户在放款时需要自担风险。遇到裸借，可以报警处理。
那么出借人、借款人、平台的利益是什么？
借贷宝继续解释，平台上的出借人每个自然年度在平台上出借超过100万元后，将对超出部分按0.3%的年利率收取交易服务费。根据平台规定，如果借款人逾期未还本息，平台将向借款人收取罚息和逾期管理费。此外，对于逾期借款人，平台还向出借人提供催款催收服务。
起初有电话催款和外包催款，即委托借款人所在地的催款机构进行催款。此外，借贷平台上还有一种催款方式叫做“人人提醒”。每个人的催款都是由催款员执行的，催款员会去借款人那里进行面对面的催款。
不要急着吐槽女大学生的智商。谁该为这一丑闻负责？
裸贷被曝光后，社会上很多声音都在吐槽借这些贷款的女大学生。但很少有人思考这种借贷方式的监管和防范。毕竟，除了嘲讽受害者，我们更应该做的是消灭肇事者。
根据最高人民法院《关于人民法院办理借贷案件的若干意见》，“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款的4倍”。而且有的贷款利率达到每周30%，明显是高利贷。更何况拿裸照做抵押，也不符合合同法和担保法。
如果借钱的学生真的用裸照做抵押给了借款人，在法律上是无效的。裸照不能作为抵押物。裸照不是物权，属于名誉权的范畴。所以用照片做抵押物是不被法律认可的。威胁发到网上的行为不仅侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。
在裸贷的情况下，借贷双方私下约定利息。根据最高法的民间借贷司法解释，借款人与出借人约定的利率未超过年利率24%的，出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。
但借款人与借款人约定的利率超过年利率36%的，超过部分视为无效，当事人可以请求返还。至于24%-36%之间的部分，要看借款人有没有还，已经还的不退，还没还的不还。
此外，如果平台存在审核不严的问题，违反了相关规定，必须用更强有力的监管之手进行处罚。
今年4月，教育部办公厅会同银监会办公厅印发了《关于加强校园不良点对点借贷风险防范和教育引导的通知》。明确对未经批准在校园内推广点对点借贷的，要依法处理。但问题是，一旦借贷行为转化为线上联合，线下交易，根本不需要所谓的审批。
互联网非法高利贷，线下宣传，线上广告暗流涌动。对此，要摆脱传统的线下监管模式，监管思路要与时俱进。对于监管者来说，只要转变监管思路，把日常监管搬到线上，把监管工具更新到线上，并不一定比线下监管更难。
此外，部分大学生的合理理财需求应得到重视和满足。我们应该加强对新兴的、合格的、信誉良好的贷款平台和分期付款机制的引导和支持。
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