前言:
你值多少钱，在某种程度上可以用你能借多少钱来衡量，也就是你在贷款人眼中能信任的债务量。贷款检查的标准是什么？如何利用这些标准，让自己成为一家有自己借贷属性的移动银行？
希望这篇文章可以帮助你提升自己的身价，你可以借更多的钱，用更长的时间，花更少的钱。
一个
借钱也有鄙视链。
对于个人来说，借钱的主要渠道有:银行、网贷、亲戚朋友、民间借贷。
银行:金额大，成本低，使用时间长。缺点是对其要求较高，要么是抵押物/质押物，要么是对借款人的职业/行业要求较高。
网贷:操作简单，一部手机就能随时随地借钱还钱。缺点是金额小(一般5万以内，超过10万的金额)，成本略高。
亲戚朋友:这既考验运气(是否遇到有钱的亲戚朋友)，也考验情商(如何赢得亲戚朋友全方位的信任)，存在不确定性。
民间借贷:金额大，借贷方便，但缺点是成本太高(年化18%常见，年化24%正常)，只能作为短期周转，比如银行贷款的过桥资金。
到处借民间的钱(主要是向陌生人借)，拆东墙补西墙，向亲戚朋友借钱(熟人之间的民间借贷)更难——这种高成本的钱用久了，说明窟窿太大，知道根子的亲戚朋友会担心资金安全。
如果有很多小额网贷或者近期网贷信用记录比较多(不像民间借贷，网贷和银行贷款都在央行征信系统上，可以从上面查询贷款/债务/违约)，就很难从银行借到钱——这种高成本、小额度的钱是借出来用的，近期反复的信用查询显示借款人有多短，就得出借款人还款能力不足的结论。
所以当然要按照贷款金额、使用年限、成本对这些借款渠道进行排序:银行>；；网贷>；亲戚朋友>；民间借贷，并按此顺序申请贷款或信用额度，更具体地说:信用卡>；；信用额度>；银行抵押/质押贷款>；网贷额度>；向亲戚朋友借款>；民间借贷，顺序不宜颠倒，以免被出借人鄙视，降低自身价值。
我们需要建立一个合适的借贷体系，组合借贷渠道，建立自己的资本舰队——聚集势能，等待机会。
2
你怎么能借钱呢？
无论哪种借贷渠道，无非是回答三个问题:你是谁？你愿意还钱吗？你有能力还钱吗？我们用最推荐的银行贷款来说明这三个问题。
？1你是谁？
个人基本信息描述——职业/地区/婚姻状况/年龄，不同的描述对应不同的分数，初步判断你是一个什么样的人。银行最喜欢稳定的人——稳定的工作/收入/个人稳定，所以喜欢贷款给中年公务员/事业单位员工/央企国企上市公司员工。对于私企上班族来说，唯一能证明你稳定性的就是社保/公积金和工作年限。
网上流传的银行个人信用等级表
所以一定要在最稳定的时候申请信贷(额度)，不要错过机会。这是加强个人信用，为未来存钱的最好机会。
你愿意还钱吗？
我们判断身边的人是否可靠，主要是基于我们日常的一起工作——而这就构成了信用记录。贷款人通过信用记录来判断你是否愿意还钱——央行的征信系统和各种征信公司的征信系统。
央行征信系统使用最广泛——所有银行记录、大部分网贷记录、民事诉讼/担保信息等。会被记录下来。可以的，信用卡/房贷/按揭贷款/网贷可以查绩效和逾期。
有两家著名的征信公司——阿里的蚂蚁征信(芝麻分)和腾讯征信，都是通过自己的平台抓取(阿里通过淘宝/天猫/支付宝抓取；腾讯通过QQ/微信/京东抓取大数据。COM等。，并通过自己的借贷平台(阿里的网商贷/贷；腾讯的微贷)，而且信息不共享。“阿里的网商贷款/借款有10万的额度，但微贷的额度为零”很好理解。
央行征信系统上的信用卡还款记录(n表示无违约)
为了在很多征信公司拿到高分和贷款额度，建议在不同的平台消费——让每一项考核分数都足够。为了留下信用记录，让贷款机构有证据对你进行评估，使用信用卡，偶尔借钱是必要的。“轻而无债”并不适用于现代金融社会。
你有能力还钱吗？
判断你还钱能力的标准是:
你的收入怎么样——银行流水；
你的资产怎么样——车/房/金融资产；
你的负债情况如何——征信系统中的负债金额及其在授信中的占比。
央行征信系统上显示的个人债务/信用信息
在还款能力证明中，可以“美化”银行流水——每月固定日期赚钱/年底大笔赚钱以示是兼职收入/租金收入/年终奖等。，这些都可以说明个人的还款能力强(反对恶意欺诈)。在银行大额贷款(按揭贷款/房贷)之前，需要结清或部分结清信用贷款/网贷的欠款，以降低其负债率。
知道了贷款机构的这三个要求，我们就可以在平时有意识的积累，并以此为依据努力构建完善漂亮的征信体系，争取获得更高额度/更长时间/更低成本的资金。
三
房子的融资功能
近二十年来，房子，尤其是一二线城市的房子，其金融属性越来越明显，几乎成为个人贷款的提款机:买房时可以获得巨额的银行资金/极低的成本/极长的期限，以及高杠杆的负债(最高杠杆倍数5倍，即首付20%)。拿到这套房子后，你可以用这套资产玩出更多的贷款花样——可以以月供的一定倍数(30-45倍之间)获得信用贷款，可以将尾款变成全款进行抵押贷款，可以将增值部分直接抵押在银行进行二次抵押贷款，甚至有人将房子“出售”给亲戚朋友以获得低成本的银行资金(俗称敲门砖)...
近十年来，货币泛滥导致资产价格上涨，房子有印钞功能——贷款就是印钞，大部分房子都有贷款；它还具有蓄水池的功能——由于大量贷款给房子，社会上的钱就会流入池子，房价上涨就会引发财富效应，吸引更多的资金进入，从而形成正反馈循环。
少量的钱撬动大量的房子，大量的房子可以获得更多的钱。钱和房子是相互转化的，房子的融资功能被一些人完美发挥。所以有一种观点认为，在货币不断超发的现代货币体系下，个人应该建立以房贷为核心的投资组合包。可以说，债务在货币超发下不断被稀释，钱可以换房子，房子可以吸收超发的钱，而不是被洗劫一空。
房子的融资功能越来越被大家认可——凡是从银行贷过款的人都有切身体会，只要稍微大一点的贷款都要用房子抵押。现代金融的创新发展，使得房子和钱之间的转换越来越方便(银行提供的循环贷款就是一个例子，给定金额，随时可用，随时归还，每日计息)。房子不仅仅是为了居住，也是为了家庭居住，获得贷款，增值。
但是房子这种强大的融资功能会是永恒的吗？答案是否定的！
四
大数据决定借贷。
出借人通过出借货币获得收入——利息(自己的钱)或者息差(存的钱)，所以这取决于借款人的信用和还款能力。以前因为没有信用记录，人会变卦，所以很难判断一个人的信用情况。唯一可靠的是借款人的还款能力，而证明还款能力的重要标准是他拥有的资产。
在农业社会，土地是最可靠的资产；在工业社会，资本家的工厂是最可靠的资产；在平民消费时代，房地产——主要是房子——成为最可靠的资产；在即将到来的数字互联网时代，大数据评估下的个人信用将成为最可靠的资产。
是的，房子成为个人融资的有效工具——在信用记录不足、对人评价不准的情况下无奈的选择，只是人类历史长河中的一个插曲。毕竟贷款人最看重的还款能力是借款人的预期收益，而不是资产。资产只是一种保障，一种替代，资产处理起来很麻烦。但在没有最佳选择的情况下，只能退而求其次，这是房子融资属性的根本原因。
随着人工智能、人脸识别、互联网、数字抓拍分析等技术的发展，人们的信用记录、还款意愿、还款能力等。会得到更准确的评估。此时，抵押物/担保人等信用背书工具将被弱化，大数据评估下的个人信用评分将变得非常重要，房屋的融资功能将被大大削弱。
越来越多的贷款(尤其是网贷)需要芝麻分查询。
有人会说，既然可以无抵押借钱，那就尽量借钱不还。这种想法当然是幼稚的。
因为在借钱之前，也要看个人信用评估分数。根据分数，有债务上限。如果你借钱不还，你会被列入黑名单，留下信用污点。在讲信用的陌生人社会，一旦有了信用污点，就寸步难行——就业、升职、贷款，甚至孩子的教育、日常消费(高档酒店住宿/高速火车乘坐/车库和奢侈品等。)会被限制。
这反过来会让借款人更加自律——现在的网贷就是基于这种设计，给你小额高利息，赌你不欠钱毁掉你的征信。
大数据时代，人们的消费/信贷/资产/就业/教育等信息都会被广发收集处理，对人的评价会更加客观公正，也会约束和鼓励人们更加自律，惩罚坏人，奖励好人。时代只会前进，会越来越好。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"你觉得借钱可耻吗，借钱有多难每个人都缺钱"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/199709.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
