2018年以来，中国邮政、湖北等持牌线下大额代理模式风险频发。这些机构逐渐加强风险控制，甚至停止进口相关产品。同时，兴业小金凭借线下大额贷款业务成为行业黑马。2019年上半年业绩超越，随即销声匿迹，直接冲到了行货小金的第三名。
公开数据显示，截至2019年上半年，兴业小金实现营业净收入20.88亿元，同比增长140.28%，净利润4.42亿元，同比增长120.67%；累计贷款超过670亿元，服务客户超过600万。
同样是线下会展行业。为什么只有兴业消费金敢放量，甚至一枝独秀？
消费行业明白，一方面，兴业消费的快速增长依赖于其线下直销模式，针对线下大额贷款的空窗口期；另一方面，或许可以一窥其绩效考核方式。
具体来说，在公司内部，绩效与逾期紧密挂钩，很多员工开玩笑说:“这是一个来了就走不了的公司。”
逾期超过3%，就保证金买断。
2018年以来，大额线下代理模式风险频发，广受诟病。如今中银小金在产品政策上已经相对保守；华融小金经历高层变动，甚至直接关停线下业务；湖北小金主要是转房源到货业务。
针对其他牌照方的空窗口期，兴业实现逆势增长，形成垄断局面。
公开资料显示，兴业的消费金融主要依靠线下直销团队的“上门收单、亲核访”来发展行业。截至2019年上半年，其线下业务贷款余额为230.39亿元，占总贷款余额的81.75%。
高速的业务增长与高强度的工作不无关系。以上海为例，中银消费金在上海的月放款额度为5000-6000万元，兴业消费金上海分部可达4-5亿元，是前者的近10倍。
业内人士表示，一般新人入职三个月就开始接受绩效考核。4-6个月、6-12个月、12-24个月、24个月以上，每月贷款额度分别要达到105万元、150万元、180万元、200万元。
“各种压榨和强制加班，朝九晚九，周六轮番加班，每个月最后一天加班到十点，根本没时间。”许多员工向消费行业表示。
一旦考核没有完成，员工将面临罚款、降职，甚至直接离职。
除了高强度的工作，最严格的就是它的绩效分配方式。
在法国兴业银行内部，业绩和逾期紧密相连。员工的提取部分会分36期发放，36个月后才发放；即便如此，公司只支付员工60%的提成，还会扣留40%作为风险保证金；逾期率超过3%的，不允许辞职。如果你想离职，你必须用押金买断它。
换句话说，如果你是客户经理，你的贷款余额是1000万，只允许逾期30万。客户什么时候完成还款，你的委托什么时候结束；如果过了期限还有连带责任，风险基金不够，还得自己掏钱。
“就算批了20万，利率定价不一样，提成也不一样。一般固定月息2%，房间可以定在1.9%。”
具体到考核方式上，把日均资产、逾期、连续月度考核等诸多项目整合在一起。不少员工表示，即使是工作了几年的老人，自己的业绩也数不过来。
“我想去又舍不得。毕竟我做了那么多股票。”消费行业了解到，兴业消费的很多老员工都是“走不动路”的——不做股票生意，拿不到40%的定金和剩下60%的分期款。
对于他们来说，为了拿到应得的佣金，不得不选择继续“做大分母”:一边抓业绩，一边催逾期。
对于企业来说，这也是风险控制的一部分。薪酬与逾期绩效挂钩，与兴业消费钱的风控管理方法有重要关系。
找中介获客，贷款就像“办信用卡”
消费行业明白，与平安、大树等公司靠数据做额度不同，兴业消费主要靠人员控制风险。
善用账户是法兴银行的核心，也是客户经理最累的环节。客户经理要提供从贷前、开户、制单、提交、审核、贷后的一站式服务。
在尽力而为的过程中，客户经理除了要关注客户的住址、工作单位是否真实外，还要充分了解客户的真实借款用途，从各方面评估客户是否有还款来源，判断借款用途是否真实，家庭还款能力是否充足，是否存在隐性负债。
“每个月15号的还款日就像一场噩梦，我经常在客户家里呆到晚上11、12点。”来自兴业小金的员工表示，贷款是一个需要经验的工作。一旦风控不严格，逾期，有的客户经理会先行垫付资金，有的甚至会被客户恐吓。
黄金消费者了解到，最初兴业黄金消费者是通过预审后入户的。刚开始市场上粥不够，生意更容易开展；后来产品越来越多，客户经理处于供大于求的状态，换到每一个客户，工作量大了很多。
兴业小金虽然是直营，但是在实际业务开展过程中，也是依靠当地的中介渠道或者好朋友来发展业务。
“老朋友，老渠道，老客户介绍。就连城商行都是从中介分离出来的。哪家还有生意？”来自兴业小金的员工说。
具体来说，客户经理往往会找当地知名的或者人脉很广的中介，这些中介有专门的地推和销售团队，在前期重点获取客户。
中介会把客户交给兴业消钱，客户经理决定做不做。有中介说，前六期的风险他们来承担，剩下的风险由客户经理自己承担。另外，中介往往会额外收取客户X个点的手续费(想了解具体数值请关注“黄金淘汰圈”，后台回复“手续费”)。
这位来自兴业小金的员工说:“每天找渠道，找中介，就跟办信用卡一样，然后跟每个客户面谈。”
与信用卡坏账后的责任认定不同，在兴业消费钱，一旦发生逾期坏账，责任认定显然更加严格。
线下大额是发展方向吗？
2019年爆发的兴业消费金引起了其他牌照商的关注。
那么，线下大规模信贷还是未来的发展方向吗？法兴取消基金是否会引发其他持牌取消基金效仿？
消费行业了解到，在《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》下发后，各持牌消费者加强了对利率的管控。
有业内人士担忧地表示，“明年很可能会出现IRR利率24%’一刀切的情况，因此网上小市场总量会大大减少。"
目前还不确定这一政策，但业内的讨论已经出现分歧。一方面，部分企业认为与线下场景的企业合作(手机店、美容医院、教育机构、长租公寓等。)是一条出路。只是前期经历了场景爆炸，以后对场景的控制会更加严格。
另一方面，很多从业者表示，线下大客户的质量比场景分期更有保障。但是，除了越来越难的流量获客，还有强大的竞争对手。
以上海地区为例。虽然兴业消费金融正在变得“强大”，但尹畅五八即将在全国展出。尚诚消费金融推出了线下大额产品“尚诚易贷”，而陆金所目前的管理规模为4600亿元，在平安消费金融转型后更是不可估量。
“我们有600万线上客户，通过线上引流，引导客户线下大额贷款，试点一线城市。”尚诚消费金的工作人员告诉消费金行业。
或许对于线下大贷来说，线上获客，线下展业才是未来的发展路径。而兴业小金依靠前期铺设的大量线下网点，至少在一定时期内，依然会稳坐线下头把交椅。
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原文地址"揭秘兴业消金的“特殊”风控：提成分36个月发放，逾期超3%要买断"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/200113.html。
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